團(tuán)體貸款對我國農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用研究

1、<p>　　團(tuán)體貸款對我國農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用研究</p><p>　　摘要：團(tuán)體貸款對于推進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大的影響，由于我國目前農(nóng)村金融市場的不完善以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性，使得大量的農(nóng)業(yè)活動由于缺乏資金，發(fā)展舉步維艱。同時，團(tuán)體貸款在信貸程序，運作機(jī)制的特點以及在中小企業(yè)的成功實踐，結(jié)合我國農(nóng)村目前的發(fā)展特點和趨勢，成為一條理想的信貸途徑。通過行政制度的完善，傳統(tǒng)合同的靈活變動以及相關(guān)政府的引

2、導(dǎo)和推廣，來保證團(tuán)體貸款的適當(dāng)運用，可以促使農(nóng)村金融市場更加活躍，推動農(nóng)業(yè)的更好更快的發(fā)展。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：團(tuán)體貸款；農(nóng)村金融；中小企業(yè)；三農(nóng) </p><p>　　團(tuán)體貸款主要是面向農(nóng)村區(qū)域的小額度貸款服務(wù)，其核心機(jī)制就是農(nóng)戶自主選擇合作伙伴、自愿組合，形成利益共同體。這種針對“鄉(xiāng)村熟人社會”的模式設(shè)計，其優(yōu)勢在于成員之間知根知底，相互擔(dān)保和監(jiān)督透明度極高，信息不對稱的偏

3、差度小，能把交易成本和道德風(fēng)險降低到最低程度。目前，我國正在大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革，2012年中國人民銀行、浙江省人民政府以銀發(fā)[2012]82號文決定在浙江麗水市開展農(nóng)村金融改革試點，其核心內(nèi)容就是尋找試行一種適合中國農(nóng)村社會的團(tuán)體貸款金融模式。通過一年多的實踐，麗水市成功實施了適合我國國情的“林權(quán)抵押+團(tuán)體貸款”相融合的小額貸款金融模式。因此，深入研究“團(tuán)體貸款”的內(nèi)在機(jī)理，找尋適合國情、適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品模

4、式，有益于推進(jìn)農(nóng)村金融體系的改革創(chuàng)新。 </p><p>　　一、我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀 </p><p>　　我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系。這一體系為金融業(yè)加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。“三農(nóng)”建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村資金需求迅速上升。隨著農(nóng)村金融改革逐步推進(jìn)，不合規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)逐漸被裁撤

5、，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸集中和規(guī)范，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍擴(kuò)大。2009年以來，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問題。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量達(dá)到11.3萬個，年均增加超過1000個；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點達(dá)到2.2萬個；非正規(guī)金融逐漸活躍，民

6、間借貸尤其是地下借貸的規(guī)模不斷增大，包括無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資、有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會以及政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等在農(nóng)村金融發(fā)展和“三農(nóng)”建設(shè)中都發(fā)揮了巨大的作用。 </p><p>　　但由于歷史和現(xiàn)實的一些原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚未完全建立，突出表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民提供金融服務(wù)不到位，信貸資金不足，農(nóng)村缺乏足夠

7、的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資受到不同程度的信貸制約，農(nóng)村資金大量外流。主要體現(xiàn)在以下幾方面： </p><p>　　1.貸款分散，單筆貸款額度小費用高 </p><p>　　大部分農(nóng)村的貸款都是以個人為單位向銀行申請的，由于個人申請者的數(shù)量較大，所以大部分金融機(jī)構(gòu)難以面面俱到的去評估每一個貸款者，并且每個申請者的資金需求較小，但是由于每筆貸款都有較高的固定費用，這加重了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙

8、方的負(fù)擔(dān)。 </p><p>　　2.信貸制度不完善，小額農(nóng)業(yè)貸款較難評級 </p><p>　　我國目前的貸款信用評級是針對企業(yè)而設(shè)置的，以定量分析為主，定量與定性相結(jié)合、靜態(tài)數(shù)據(jù)與動態(tài)情況相結(jié)合、現(xiàn)實狀況與發(fā)展條件相結(jié)合，綜合各種財務(wù)比率來評定。但是小額農(nóng)業(yè)貸款以個體生產(chǎn)者為單位進(jìn)行評級，其規(guī)模不適合運用財務(wù)比率分析；由于個人經(jīng)濟(jì)活動的不確定性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性使得許多變量無法確定，從

9、而導(dǎo)致評級難以進(jìn)行，因此目前市場上運用較為廣泛的評級制度對小額農(nóng)業(yè)貸款不適用。 </p><p>　　3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售風(fēng)險大，導(dǎo)致壞賬風(fēng)險大，使得對農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款更加困難 </p><p>　　2013年第二季度經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示商業(yè)銀行的不良貸款率約為0.96%，而農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率則高達(dá)1.57%，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險巨大，主要由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然性和季節(jié)性，貸款周期較長，貸款的流動性較差

10、，導(dǎo)致長期貸款的成本較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害和季節(jié)變化的影響較大，在自然災(zāi)害發(fā)生情況下很容易導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品損失，加打了貸款的壞賬風(fēng)險。另一方面，個體的農(nóng)業(yè)貸款能否償還取決于個人生產(chǎn)活動，因此個人的意外事故等可能直接導(dǎo)致貸款壞賬的產(chǎn)生。 </p><p>　　4.農(nóng)村金融體系在結(jié)構(gòu)上的不合理 </p><p>　　（1）低擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)少，專門提供大額信貸的金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位。由于商業(yè)銀行的改

11、革和在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展困難，造成主要商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，而國家為“三農(nóng)”建設(shè)所規(guī)劃的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)又沒有跟上需求，使得目前的農(nóng)村金融以農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，但是由于農(nóng)村信用社資金實力有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自身性質(zhì)限制以及農(nóng)業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的匱乏。 </p><p>　?。?）地區(qū)之間的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)密度不同，使得供需上各地情況不同，從而容易引致標(biāo)準(zhǔn)不同。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)

12、或者其他城市密集區(qū)的農(nóng)村，其金融機(jī)構(gòu)覆蓋率一般較高，且資金供給充足，因此可以為農(nóng)村發(fā)展提供充足信貸，同時由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ?，各種金融機(jī)構(gòu)會提供較優(yōu)惠的信貸政策鼓勵其發(fā)展，例如降低利率，減少稅賦及擴(kuò)大信用額度等。相反，在內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)或者如山區(qū)等人口分散的地區(qū)，由于交通及通信不便，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)設(shè)置受限一個網(wǎng)點往往要服務(wù)周邊幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融活動，因此不僅服務(wù)壓力大，資金不充足，同時這些金融機(jī)構(gòu)必須提高信貸標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)服務(wù)，從而導(dǎo)

13、致農(nóng)民貸款更加困難。 </p><p>　?。?）不規(guī)范的民間借貸對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生極大負(fù)面影響。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動風(fēng)險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融供需，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，并且民間借貸的流動性很高，一旦出現(xiàn)民間資本逃離現(xiàn)象會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法繼續(xù)，這也加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。 　　二、我國的團(tuán)體貸款

14、</p><p>　　團(tuán)體貸款是一種負(fù)連帶責(zé)任的集體貸款，銀行要求沒有能力提供抵押擔(dān)保的貸款者組成一個貸款團(tuán)體，銀行對團(tuán)體放貸，團(tuán)體內(nèi)每一個成員對其他成員的歸還負(fù)連帶責(zé)任。只要該組中有成員沒有全部清償貸款，所有團(tuán)體成員都將喪失再次獲得銀行貸款的機(jī)會直至貸款全部清償為止。通過團(tuán)體貸款，團(tuán)體中每個成員都能夠以更加便捷，經(jīng)濟(jì)的方式獲得所需資金，現(xiàn)在有許多發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家，包括美國、加拿大在內(nèi)的50多個國家都在運用這

15、種方式發(fā)放貸款。 </p><p>　　團(tuán)體貸款之所以能夠降低風(fēng)險，促進(jìn)信貸是因為其自身的自我選擇機(jī)制，包括成員甄別，同伴監(jiān)督和違約懲罰。在團(tuán)體貸款中，由于團(tuán)體成員之間會存在連帶責(zé)任，因此要求貸前尋找成員時自動選擇風(fēng)險低，信用好的人作為成員，從源頭上降低了風(fēng)險。同時，連帶責(zé)任也使得團(tuán)隊成員之間相互監(jiān)督，相互援助并且組織高風(fēng)險行為的實施，從而提高了整個團(tuán)體的經(jīng)濟(jì)收益期望，降低違約可能性。而且由于團(tuán)體貸款主要以成員的

16、信用為紐帶，因此某位成員違約將會極大損害其信用程度，影響其今后發(fā)展，所以成員會更加注重其個人行為。 </p><p>　　目前我國團(tuán)體貸款主要應(yīng)用于中小企業(yè)的發(fā)展中，團(tuán)體貸款調(diào)動了企業(yè)、銀行的積極性，實現(xiàn)了社會效益、企業(yè)效益、銀行效益、政府稅收等多方共贏。目前，這一模式已在浙江、江蘇、山東、湖北、福建、廣東等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份獲得成功實施，并呈現(xiàn)出“星火燎原”之勢。從以往的實踐來看，單獨貸款成本大或者貸款難的中小

17、企業(yè)聯(lián)合組成聯(lián)保人，銀行分別向這些加入聯(lián)保的企業(yè)授信，根據(jù)授信余額等具體情況不同來繳納保證金，有部分聯(lián)合企業(yè)以他們的廠房、機(jī)器設(shè)備等不動產(chǎn)作擔(dān)保，各成員企業(yè)共同承擔(dān)連帶責(zé)任，從而實現(xiàn)成員企業(yè)自愿結(jié)合、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、聯(lián)動發(fā)展，較好地降低了銀行與企業(yè)的風(fēng)險。 </p><p>　　三、發(fā)展農(nóng)村團(tuán)體貸款可以快速促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 </p><p>　　1.在我國農(nóng)村推廣團(tuán)體貸款有充

18、分的市場和社會條件 </p><p>　?。?）在我國的農(nóng)村中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后，各種自然災(zāi)害不斷，因此促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求也大，但是傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運作體系和資金規(guī)模使得其無法滿足農(nóng)村資金需求。 </p><p>　?。?）我國有良好的團(tuán)體貸款的基礎(chǔ)，在農(nóng)村雖然實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，但是上世紀(jì)末的農(nóng)業(yè)合作社制度在現(xiàn)在仍存在一定影響，例如我國許多農(nóng)村的內(nèi)部區(qū)域劃

19、分仍以農(nóng)業(yè)合作社制度為標(biāo)準(zhǔn)，相同的組、隊內(nèi)部仍存在合作生產(chǎn)銷售的關(guān)系，若形成貸款團(tuán)體則易形成規(guī)模，降低了均攤的成本和風(fēng)險，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。 </p><p>　?。?）我國的農(nóng)村人數(shù)眾多，農(nóng)業(yè)貸款的筆數(shù)巨大，若一筆筆處理會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的成本過大，業(yè)務(wù)繁重，因此減少貸款數(shù)量，增大貸款額度成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的必然要求。 </p><p>　　2.發(fā)展團(tuán)體貸款的重要意義 </p>

20、<p>　　目前我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也面臨著與許多發(fā)展中國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相類似的問題，因此，根據(jù)我國國情在農(nóng)村的發(fā)展團(tuán)體貸款也將對我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的推動作用。 </p><p>　?。?）以團(tuán)體貸款的集體為單位，并且以集體財產(chǎn)為擔(dān)保，可以提高貸款信用，獲得更多的資金，再按照組內(nèi)信用狀況進(jìn)行分配。銀行的貸款信用主要以貸款抵押的資產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)體貸款下，貸款主體變?yōu)榧w，擔(dān)保物變?yōu)榧w財產(chǎn)，在數(shù)量和質(zhì)量上都優(yōu)于一

21、般的個人貸款，貸款信用獲得極大提高因而可以貸得更多資金 </p><p>　?。?）團(tuán)體貸款條件下實行合作生產(chǎn)制度，降低因個人原因而導(dǎo)致的壞賬的風(fēng)險。合作生產(chǎn)又稱協(xié)作生產(chǎn)，是指生產(chǎn)者采用協(xié)作的方式，在生產(chǎn)過程中，充分發(fā)揮合作各方的有利條件，相互幫助，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同生產(chǎn)某項產(chǎn)品。由于在正常生產(chǎn)活動條件下，個體農(nóng)民總會有一定幾率因意外事件而中止生產(chǎn)，從而導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營活動中斷，個體的貸款變?yōu)閴馁~。在團(tuán)體貸款中，由于貸款

22、償還風(fēng)險共擔(dān)制度，促使集體內(nèi)部實現(xiàn)合作生產(chǎn)，在個體意外發(fā)生時集體仍然能夠保持生產(chǎn)經(jīng)營活動不中斷，從而降低了壞賬風(fēng)險 </p><p>　　（3）團(tuán)體貸款可以進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢主要是由于大部分的保險標(biāo)的規(guī)模小，價值低，投保成本大，使得大部分農(nóng)民不愿投保。如果農(nóng)民加入團(tuán)體貸款小組并共同為其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行保險，則保險成本得到分?jǐn)?，農(nóng)民可以在獲得風(fēng)險保障的同時減少投保的費用負(fù)擔(dān)。 </p>

23、<p>　　四、對團(tuán)體貸款在農(nóng)村推廣的若干建議 </p><p>　　1.建立健全信息披露制度 </p><p>　　銀行等金融機(jī)構(gòu)不能掌握貸款者活動信息是導(dǎo)致團(tuán)體貸款難以被銀行接受的重要原因，因此，團(tuán)體貸款的發(fā)展必須建立良好的信息披露制度。對貸款者的違約行為和還款行為進(jìn)行披露，使得金融機(jī)構(gòu)能夠直接的了解貸款者的信用狀況，從而決定具體的貸款要求，同時，團(tuán)體貸款的其他合作者也能通

24、過信息披露來了解某個農(nóng)民的還款能力和信用并挑選適合的人加入貸款小組，提高團(tuán)體貸款的質(zhì)量。另一方面，良好的信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)和其他貸款小組內(nèi)成員監(jiān)督貸款狀況的重要途徑，通過隨時了解貸款小組的信息可以讓金融機(jī)構(gòu)及時對風(fēng)險作出反應(yīng)，也可以讓小組內(nèi)部及時處理風(fēng)險行為，維護(hù)集體信用。 </p><p><b>　　2.完善獎懲機(jī)制 </b></p><p>　　貸款違約懲罰

25、是保障還款的重要條件，在違約懲罰規(guī)定的約束下，借貸者會主動遵守合約規(guī)定及還款時間，這有利于誠信理念的形成，這樣更有助于提高金融機(jī)構(gòu)與借貸者之間的信任，從而促進(jìn)已有的信貸合作關(guān)系的長遠(yuǎn)發(fā)展。獎勵機(jī)制主要是針對信用度較高且信息真實公開的的借款人所采取的措施，對還款率高，無違約記錄的借款人可以采取一些獎勵機(jī)制例如提高貸款額度，提供低息優(yōu)惠以及延長還款期限等。 </p><p>　　3.實施靈活的貸款合同條款 </

26、p><p>　　傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信貸合約條款并不適用于金額大、貸款主體多的團(tuán)體貸款，因此金融機(jī)構(gòu)必須設(shè)計合適的貸款組合與合約，避免因為合約期限和信用評價標(biāo)準(zhǔn)的不合理而阻礙農(nóng)民的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。重點關(guān)注農(nóng)民的生產(chǎn)條件，當(dāng)?shù)氐淖匀缓徒?jīng)濟(jì)環(huán)境以及農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，并據(jù)此調(diào)整貸款合約內(nèi)容和風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。同時根據(jù)具體的生產(chǎn)特點和生產(chǎn)周期以及農(nóng)民的經(jīng)營需要調(diào)整貸款期限，使其符合客觀生產(chǎn)和經(jīng)營需要，最大限度符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

27、。 </p><p>　　4.政府和信用社鼓勵 </p><p>　　由政府和農(nóng)村合作社牽頭，集中農(nóng)戶的貸款需求。我國的農(nóng)村人口密度低，往往以隊、組來劃分，地域上較為分散，合作性有限，由政府統(tǒng)計并協(xié)調(diào)貸款需求，向銀行申請團(tuán)體貸款，由政府作為中間人，可以避免貸款過程中的許多糾紛。同時，在鼓勵發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的條件下，可以由政府或者銀行牽線，引導(dǎo)參與團(tuán)體貸款的農(nóng)民與下游農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行合作

28、，鎖定價格和產(chǎn)量，減少因市場的不確定性而產(chǎn)生的銷售風(fēng)險。農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品銷售風(fēng)險和以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的原材料風(fēng)險之間存在互補(bǔ)關(guān)系。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]李旭東：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀以及原因探究.金融保險.2009. </p><p>　　[2]周 萃：我國農(nóng)村金融改革成效顯著.金融時報