現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的理論思考

1、<p>　　現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的理論思考</p><p>　　【摘要】隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制的改革，我國銀行業(yè)的發(fā)展取得了翻天覆地的巨大變化，銀行業(yè)已經(jīng)成為推動經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展不可或缺的重要手段，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代中國經(jīng)濟的“核心”?；诖?，本文對銀行業(yè)的發(fā)展過程進行了思分析。 </p><p>　　【關鍵詞】現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展 思考 </p><p>　　

2、中圖分類號： F832.2 文獻標識碼： A 文章編號： </p><p>　　銀行業(yè)近十年的發(fā)展 </p><p>　　1、金融自由化的發(fā)展使銀行作為信用中介的作用減弱 </p><p>　　傳統(tǒng)銀行以低利率吸收公眾存款、高利率發(fā)放貸款而賺取利差。公眾的可支配收入缺乏再投資的渠道，或者說沒有適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品可購買。隨著金融電子化的發(fā)展，金融服務的手段日益現(xiàn)代化，新的

3、金融產(chǎn)品不斷被開發(fā)，特別是與證券市場相聯(lián)系的一些金融產(chǎn)品———銀行中間業(yè)務得到了迅速發(fā)展。資料表明，近10 年來，公眾在銀行的存款已越來越多地轉向了流動性和收益率更具吸引力的有價證券和其他金融資產(chǎn)。這種趨勢主要表現(xiàn)為銀行規(guī)模與業(yè)務范圍不斷擴大、銀行與非銀行之間的界限日趨模糊，提供全方位金融服務的超級金融企業(yè)應運而生。居民在銀行的存款幾乎零增長，大量資金被投入到了各類共同基金、股票以及非存款產(chǎn)品中，個人金融服務已經(jīng)成為銀行業(yè)務競爭的焦點。

4、 </p><p>　　2、金融資產(chǎn)的證券化迫使銀行提供全能性金融服務 </p><p>　　金融資產(chǎn)的證券化包括社會融資形式的證券化和銀行貸款資產(chǎn)的證券化。證券化把數(shù)額巨大、沉睡在原始債權人和投資者手中的資產(chǎn)進行組合，找到了再包裝、再發(fā)售和上市交易的出路。同時也把不同類型的金融中介機構拖入了證券市場，使金融資產(chǎn)的價值日益與證券市場加強了聯(lián)系，同時也使投資的風險組合帶有更大的不確定性。證券

5、化對金融市場產(chǎn)生的主要影響，首先，使金融機構資產(chǎn)負債表上沉睡的資產(chǎn)項目成了可交易資產(chǎn)，有了自己的供求價格和交易市場。其次，證券化工具放大了金融資產(chǎn)價格的波動幅度，為巨額金融資產(chǎn)打開了通向前途難測的市場的大門。長期以來，傳統(tǒng)的金融機構如銀行和保險公司總是按原始的價值對非市場化的金融資產(chǎn)計價，絲毫不考慮利率變動的影響，實際上，許多這類資產(chǎn)已經(jīng)具備了市場化的形態(tài)，相應地，他們的價格也是由市場決定的；資產(chǎn)的市場化使證券的定價成了至關重要的因素，

6、有效的交易價格具有更大的不確定性。再次，證券化使金融機構簡化了信貸程序、減低了信貸標準、擴張了信貸市場，也為單純依賴貸款的投資者提供了進入市場的機會。 </p><p>　　3、金融全球化的發(fā)展，使銀行面臨越來越復雜的經(jīng)營和競爭局勢，特別是不得不面對國際經(jīng)濟和國際金融的最新發(fā)展與變化 </p><p>　　金融全球化是在資產(chǎn)證券化的基礎上形成的，金融市場一體化趨勢不斷加強，使世界主要的證券

7、市場、外匯市場和黃金市場形成了共升共降的同步行動，使證券價格、匯率、利率水平趨于一致，銀行面臨越來越復雜的競爭局勢，紛紛建立自己的研發(fā)隊伍，網(wǎng)羅人才。隨著金融全球化發(fā)展，國內、國外的金融市場日益融合。二十世紀八十年代美國國際銀行業(yè)設施不斷完善，這些銀行業(yè)設施可以不受國內銀行法的約束，如不繳納存款準備金，不受官方規(guī)定的最高利率的限制，國際銀行設施之間不論是美國的還是外國的可以互相存貸款，也可以自由進行外匯交易。如美國和外國的跨國銀行可以在

8、美國境內從事歐洲貨幣市場的借貸業(yè)務等。各主要金融中心充分利用現(xiàn)代通訊技術和計算機信息系統(tǒng)，實現(xiàn)了不同地理位置的時區(qū)銜接，形成了二十四小時連續(xù)不斷的金融服務。一個統(tǒng)一的、無國界的國際金融市場已經(jīng)形成。國際大銀行直接面對更加復雜的金融形勢，銀行管理者不僅要分析和管理銀行業(yè)務經(jīng)營的風險，而且要對分支機構所在國的政治、經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展、人文傳統(tǒng)進行準確的分析和定位，從而制定經(jīng)營管理策略。電子化的發(fā)展加速了金融全球化的進程，對銀行業(yè)來說，不僅要滿足

9、客戶的即時金融服務要求，而且還要滿足</p><p><b>　　未來要做些什么 </b></p><p>　　1、積極探索銀行業(yè)務經(jīng)營新格局 </p><p>　　按照“開放、競爭、分工”的發(fā)展方針，今后銀行業(yè)務經(jīng)營格局要從完全一樣轉向有差別發(fā)展方略上。一是工農(nóng)中建四大國有銀行，要辦成具有較強國際競爭能力，具有國際一流水平的世界級大銀行，躋身

10、世界500 強。其目標是領導國內銀行業(yè)潮流，抵御國際競爭風潮，支撐金融經(jīng)濟；其業(yè)務主要是以批發(fā)為主其經(jīng)營區(qū)域主要在海外和國內中心城市；其經(jīng)營戰(zhàn)線要適當收縮，人員要精減，機構要撤并。二是綜合性商業(yè)銀行要按照商業(yè)銀行法的要求積極開拓發(fā)展，打破全國性、區(qū)域性限制，鼓勵其積極開拓市場，發(fā)展網(wǎng)點，但要避免重走國有商業(yè)銀行的老路。其業(yè)務方針是在中心城市與國有商業(yè)銀行形成一定競爭，在中等城市與城市商業(yè)銀行競爭，要探索特色發(fā)展道路。三是城市商業(yè)銀行要立

11、足城市，積極發(fā)展，成為中等城市銀行業(yè)的“領頭羊”，根據(jù)市管縣體制的要求，應允許其吸收縣（市）城市信用社參加，成為城市商業(yè)銀行的異地分支機構，這將有利于既增大城市商業(yè)銀行的實力，也有利于增強縣級城市信用社防范和抵御風險的能力。四是農(nóng)村信用社實施差別改革戰(zhàn)略。在沿海發(fā)達地區(qū)，允許其向農(nóng)村商業(yè)銀行（或合作銀行）方向轉軌，在落后地區(qū)或欠發(fā)達地區(qū)應辦成群眾性、靈活性、民主性的“三性”合作</p><p>　　2、重視業(yè)務創(chuàng)

12、新，不斷拓寬經(jīng)營渠道 </p><p>　　中國加入世貿(mào)組織以后，中國的金融業(yè)將面臨前所未有的競爭，如何抓住機遇，開拓發(fā)展，必須認真借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，根據(jù)我國經(jīng)濟社會生活貨幣化、信用化程度日益提高，城市居民和企事業(yè)單位對金融需求增多狀況，重視新業(yè)務的開發(fā)。具體地說：第一，要認真研究討論銀行業(yè)務的優(yōu)勢和劣勢,開展金融服務，努力使資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營狀況提高到一個新的水平，爭取新的經(jīng)營效益; 第二, 要

13、切實開展好中間業(yè)務和表外業(yè)務，國外實踐已經(jīng)證明，當銀行經(jīng)營發(fā)展到一定階，中間業(yè)務收入占全部收入的比例將達到10% 甚至更多，而我國目前不足10%，必須根據(jù)中國國情，做好開拓中間業(yè)務的大文章，并注意表外業(yè)務研究開發(fā)，逐步與國際銀行業(yè)接軌；第三，要充分利用現(xiàn)有政策和法律空間，在現(xiàn)行法律框架范圍內做好銀行與證券、銀行與保險等領域的合作，為走向混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件， 積累經(jīng)驗，并根據(jù)我國高等院校發(fā)展狀況，積極拓展與高等院校的全面合作。 </p

14、><p>　　3、、重視和加強銀行員工隊伍建設 </p><p>　　現(xiàn)代經(jīng)濟的競爭歸根到底是人才的競爭，銀行的競爭也不例外，在中國銀行業(yè)，一方面是銀行冗員過多，效率低下，人浮于事；另一方面又是優(yōu)秀人才缺乏，整體經(jīng)營能力不佳。面對新經(jīng)濟和中國入世的挑，如何從員工隊伍建設上下功夫，致力于建立一種新機制來促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。第一，要努力探索建立員工管理新機制，形成能進能出、進退自如的員工錄用淘汰

15、機制，形成能者上、平者讓、庸者下的干部選拔淘汰機制，打破大鍋飯、終身制, 激活人的能量，調動人的潛能；第二，要拉開收入分配差距，根據(jù)經(jīng)營績效，承擔風險和責任大小來分配獎金、支付報酬，要向從事第一經(jīng)營業(yè)績優(yōu)異的骨干傾斜，向高素質開發(fā)人員傾斜，對從事一般性業(yè)務操作和行政管理的職員要降低收入水平,以鼓勵創(chuàng)新，鼓勵創(chuàng)業(yè)；第三，致力于培養(yǎng)復合型業(yè)務人員，使這些員工能既懂法律和金融業(yè)務，又嫻熟計算機應用，成為復合型、綜合性實用人才，同時通過綜合柜員

16、制，客戶經(jīng)理制等途徑，解決好銀行經(jīng)營機制再造問題，以提高銀行綜合效益。 </p><p><b>　　參考文獻 </b></p><p>　　[1] 趙霜茁，劉積余?，F(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展若干問題的理論思考[J]. 廣西金融研究. 2003(01) </p><p>　　[2] 劉莎。在中國發(fā)展供應鏈金融的探索[J]. 經(jīng)濟師. 2009(03) &l

17、t;/p><p>　　[3] 吳承運。關于完善客戶經(jīng)理管理制度的思考[J]. 廣西金融研究. 2006(09) </p><p>　　[4] 袁雪麗。銀行個人中高端客戶維護和發(fā)展之我見[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息. 2010(18) </p><p>　　[5] 劉華東。論加入世貿(mào)組織過渡期中國銀行業(yè)的發(fā)展方略[J]. 西南民族學院學報(哲學社會科學版). 2000(08)