論我國保險(xiǎn)法最大誠信原則的完善構(gòu)想

1、<p>　　論我國保險(xiǎn)法最大誠信原則的完善構(gòu)想</p><p>　　摘 要 最大誠信原則貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)法領(lǐng)域，統(tǒng)帥保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須嚴(yán)格遵守的基本行為準(zhǔn)則。本文通過揭示我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中最大誠信原則的應(yīng)用現(xiàn)狀——《保險(xiǎn)法》對(duì)于最大誠信原則的規(guī)定過于宏觀抽象，缺乏具有可操作性的具體制度，探討如何真正發(fā)揮最大誠信原則的“帝王”作用，實(shí)現(xiàn)最大誠信原則在司

2、法實(shí)務(wù)中對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立和履行的具體調(diào)節(jié)功能。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 最大誠信原則 實(shí)務(wù)應(yīng)用 完善構(gòu)想 </p><p>　　中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592（2013）06-293-02 </p><p>　　一、最大誠信原則的起源 </p><p>　　最大誠信原則是保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，起

3、源于英國的《海上保險(xiǎn)法》。1906年英國的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了海上保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于誠實(shí)信用，這確立了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域的地位。美國人吉爾摩與布萊克認(rèn)為：“海上保險(xiǎn)合同是一種要求絕對(duì)誠實(shí)守信的合同，保險(xiǎn)人在接受風(fēng)險(xiǎn)和確定保險(xiǎn)費(fèi)及條件前，對(duì)被保險(xiǎn)人所提供事實(shí)的精確性或充分性，往往無法采取切實(shí)可行的方法加以核實(shí)，因此這就要求與其簽訂合同的人具有最高的誠實(shí)守信程度。如果被保險(xiǎn)人故意錯(cuò)誤陳述或非故意錯(cuò)誤陳述與合同形成有關(guān)的重要情況，并成為導(dǎo)致保

4、險(xiǎn)人與其簽訂合同的因素之一，首先產(chǎn)生的最明顯的法律后果就是保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)單無效?！痹谠缙诘暮Ｉ县涍\(yùn)保險(xiǎn)中，投保人進(jìn)行投保時(shí)貨物往往已經(jīng)隨船出行，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的相關(guān)信息的掌握根本無法從實(shí)地考察中獲悉，往往只能根據(jù)投保人的單方面陳述和告知獲得。保險(xiǎn)人據(jù)此將保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，決定是否承保以及收取多少保費(fèi)?？梢姡ｋU(xiǎn)法領(lǐng)域中的誠實(shí)信用原則比普通意義上的民法誠信原則要求當(dāng)事人遵守的誠實(shí)信用程度更高。最大誠信原則并非保

5、險(xiǎn)法獨(dú)樹一幟的原則，它是民法誠實(shí)信用原則的最高級(jí)和最嚴(yán)格形式，是民法誠實(shí)信用原</p><p>　　二、最大誠信原則的理論構(gòu)成 </p><p>　　最大誠信原則貫穿于保險(xiǎn)法的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須嚴(yán)格遵守的基本行為準(zhǔn)則。英美法系的傳統(tǒng)理論認(rèn)為，最大誠信原則是由告知規(guī)則、保證規(guī)則和棄權(quán)與禁止反言規(guī)則三個(gè)具體規(guī)則組成的。

6、</p><p>　　所謂的“告知規(guī)則”主要是針對(duì)投保人的告知義務(wù)和如實(shí)陳述義務(wù)而言的?！巴侗Ｈ说母嬷x務(wù)”是指投保人應(yīng)將自己所知悉的有可能影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛞院畏N保險(xiǎn)費(fèi)率承保的重要信息披露給保險(xiǎn)人?！巴侗Ｈ说娜鐚?shí)陳述義務(wù)”是指在訂立合同時(shí)投保人在投保書和保險(xiǎn)合同等文件中所做的陳述應(yīng)該是真實(shí)的。投保人因故意或重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有

7、權(quán)解除合同。保險(xiǎn)的特殊性，它是將投保人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人承保的基礎(chǔ)是將“同質(zhì)”的風(fēng)險(xiǎn)聚合在一起，根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)的“大數(shù)法則”估算事故發(fā)生概率進(jìn)而收取單個(gè)投保人的保費(fèi)以實(shí)現(xiàn)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的分散。而告知規(guī)則的制度功能就在于保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的如實(shí)告知準(zhǔn)確劃定保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，以便決定是否承保和收取多少保費(fèi)等?？傊侗Ｈ苏\實(shí)信用地遵守告知規(guī)則是保險(xiǎn)活動(dòng)開始的前提。 </p><p>　　所謂的“保證規(guī)則”是指投保人或被

8、保險(xiǎn)人聲明特定事實(shí)狀態(tài)的存在或不存在，或允諾將做出特定的行為或不作為，并且被保險(xiǎn)人的權(quán)利將取決于該聲明的真實(shí)性或者允諾的實(shí)現(xiàn)。我國《保險(xiǎn)法》無保證規(guī)則的規(guī)定，但是《海商法》中關(guān)于海上保險(xiǎn)部分對(duì)海上保險(xiǎn)合同中的保證條款做出了相關(guān)規(guī)定。保證規(guī)則的制度功能在于約束投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的聲明。法律通常將投保人或者被保險(xiǎn)人的聲明分為“陳述”和“保證”兩種。對(duì)于“陳述”的聲明，保險(xiǎn)人若要解除合同，必須證明該陳述事項(xiàng)屬于重要事項(xiàng)，并且該重要事

9、項(xiàng)是虛假的。對(duì)于“保證”的聲明，由于該事項(xiàng)已經(jīng)被法律推定具有重要性，因此只要投保人和被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)人即可解除合同，無需證明該事項(xiàng)的重要性?？傊?，我們可以將保證規(guī)則視為保險(xiǎn)人開展后續(xù)保險(xiǎn)活動(dòng)的基礎(chǔ)。 </p><p>　　所謂的“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”包括“棄權(quán)規(guī)則”和“禁止反言規(guī)則”兩個(gè)子規(guī)則。其中，“棄權(quán)規(guī)則”是指當(dāng)保險(xiǎn)人已經(jīng)意識(shí)到其有理由解除保單或者有理由抗辯被保險(xiǎn)人保單項(xiàng)下的權(quán)利時(shí)，其通過代理人的

10、行為，明示或默示的向被保險(xiǎn)人傳達(dá)其自愿放棄上述權(quán)利的意思?！敖狗囱砸?guī)則”是指當(dāng)保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)被保險(xiǎn)人做出某種錯(cuò)誤陳述，并被不知情的被保險(xiǎn)人信賴，以至于如果允許保險(xiǎn)否認(rèn)先前的陳述將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受損失的時(shí)候，法律禁止保險(xiǎn)人否認(rèn)先前的陳述或者改變立場?？傊?，棄權(quán)與禁止反言規(guī)則的制度功能就在于保護(hù)處于弱勢(shì)地位的投保人或者被保險(xiǎn)人的信賴?yán)?。但也有學(xué)者認(rèn)為，中國司法實(shí)踐沒有必要單獨(dú)規(guī)定“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”。因?yàn)樵撘?guī)則在精神實(shí)質(zhì)上與誠實(shí)信

11、用原則一致，法官們完全可以依據(jù)誠實(shí)信用原則處理有關(guān)案件以便實(shí)現(xiàn)與“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”相同的法律效果。本人不贊同上述觀點(diǎn)。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》雖然已經(jīng)規(guī)定了最大誠信原則，但仔細(xì)斟酌《保險(xiǎn)法》條文，其實(shí)質(zhì)還是屬于原則性宏觀抽象的規(guī)定，距離可以作為法官審理案件的依據(jù)的具體可操作性的條文還有相當(dāng)之遙。 </p><p>　　三、最大誠信原則的完善構(gòu)想 </p><p>　　從司法實(shí)踐的角度出發(fā)，我

12、國《保險(xiǎn)法》除了在立法上原則性規(guī)定最大誠信原則以外，還應(yīng)該明確不同情況，分門別類的規(guī)定涉及“最大誠信原則”案件審理所適用的具體規(guī)則。眾所周知，“告知規(guī)則”和“保證規(guī)則”是用來約束投保人和被保險(xiǎn)人的投保、索賠等行為的規(guī)則。在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同之初，必須如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的相關(guān)真實(shí)信息。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人必須履行及時(shí)通知、如實(shí)陳述等義務(wù)；而“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”主要是用來約束保險(xiǎn)人的承保、理賠等行為

13、的規(guī)則。在保險(xiǎn)人與投保人訂立合同之初，保險(xiǎn)人必須將合同中格式條款和免責(zé)條款等相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知；在承保過程中，保險(xiǎn)人的工作人員在辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)必須誠實(shí)守信。 　　最大誠信原則在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀并不樂觀，其突出問題就是《保險(xiǎn)法》條文對(duì)于最大誠信原則的規(guī)定過于抽象和宏觀，缺乏具有可操作性的具體制度。最大誠信原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中遭受著保險(xiǎn)合同雙方誠信缺失的挑釁和質(zhì)疑?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”是對(duì)保險(xiǎn)人不誠信行為的概括；“道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難

14、”則是對(duì)投保人和保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同相關(guān)人不誠信行為的反映。有學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不誠信行為總結(jié)原因如下</p><p>　　本人認(rèn)為，我國司法實(shí)務(wù)中存在的問題恰恰是英美法國家現(xiàn)行做法可以治愈和克服的。在英美法國家的司法實(shí)務(wù)當(dāng)中，最大誠信原則是通過誤述、披露、說明、棄權(quán)、失權(quán)等一系列具體制度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的有效調(diào)節(jié)，成為法院判案直接援引適用的具體依據(jù)。我們可以借鑒英美法的這種做法，將現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于最大誠信原則的規(guī)

15、定細(xì)化和完善化，突破作為現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》“帝王原則”的最大誠信原則在調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)所懸停的抽象的精神層面。立法者可以將以往法律條文規(guī)定的過于粗糙之處進(jìn)一步細(xì)化；將以往缺少相關(guān)規(guī)定的空白之處，通過借鑒英美法相關(guān)制度做出適合于我們自己國情的具體制度并形成條文應(yīng)用于司法實(shí)務(wù)。最大誠信原則作為保險(xiǎn)法四大基本原則之一，對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人行為的約束作用是毋庸置疑的。然而，如何真正發(fā)揮最大誠信原則的“帝王”作用，如何實(shí)現(xiàn)最大誠信原則在司法實(shí)務(wù)中對(duì)于

16、保險(xiǎn)合同訂立和履行的具體調(diào)節(jié)功能，本人提出如下建議： </p><p>　　第一，梳理現(xiàn)行保險(xiǎn)法的條文結(jié)構(gòu)，完善保險(xiǎn)法律體系，將體現(xiàn)保險(xiǎn)法基本原則和具體制度的條文完美匹配，實(shí)現(xiàn)基本原則與具體規(guī)則的有機(jī)結(jié)合。引進(jìn)英美法系的誤述、披露、說明、棄權(quán)、失權(quán)等具體制度，確定最大誠信原則的優(yōu)勢(shì)地位，實(shí)現(xiàn)最大誠信原則統(tǒng)領(lǐng)下相關(guān)具體制度相得益彰。 </p><p>　　第二，完善保險(xiǎn)合同的條款設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)其

17、通俗化和大眾化，突破以往由于保險(xiǎn)合同專業(yè)化程度過高所引發(fā)的合同條文理解上的爭議。對(duì)于格式條款和免責(zé)條款要從保險(xiǎn)合同的版面設(shè)計(jì)、字體設(shè)計(jì)等形式方面和投保人及被保險(xiǎn)人真實(shí)全面知悉條文含義的確認(rèn)簽字等實(shí)質(zhì)方面同時(shí)下手，將一切可能導(dǎo)致合同顯失公平的機(jī)會(huì)降至最低。 </p><p>　　第三，在強(qiáng)化對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人保護(hù)的同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人誠信管理，建立全國聯(lián)網(wǎng)的投保人及被保險(xiǎn)人的“個(gè)人誠信檔案”，對(duì)于曾經(jīng)有過不良記錄的投保人

18、和被保險(xiǎn)人分情況列入白名單、灰名單和黑名單。針對(duì)不同名單上的投保人和被保險(xiǎn)人要實(shí)現(xiàn)從簽訂合同到履行合同的全方位監(jiān)控等級(jí)劃分，實(shí)現(xiàn)不同情況不同對(duì)待。對(duì)于曾經(jīng)有過不良記錄的投保人和被保險(xiǎn)人要加大拒絕承保和拒絕理賠的幾率。 </p><p>　　第四，建立保險(xiǎn)人的“信用評(píng)級(jí)和登記制度”，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)的保險(xiǎn)信息共享的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加大保險(xiǎn)公司信息披露力度和違規(guī)處罰力度，消除目前保險(xiǎn)合同雙方信息不對(duì)稱的弊端。 </

19、p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1][美]G.吉爾摩.C.L.布萊克著.楊召南等譯.海商法（上）.中國大百科全書出版社.2000年版. </p><p>　　[2]任自力.保險(xiǎn)法.清華大學(xué)出版社.2010年版. </p><p>　　[3]遲美華.保險(xiǎn)最大誠信原則的實(shí)踐與思考.世紀(jì)橋.20