中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題 - 副本

1、<p>　　中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題</p><p>　　【摘 要】本文主要闡述了現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀，包括積極的影響以及不足之處。保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但我國確立市場經濟體制目標以后，保險業(yè)走上了高速發(fā)展的快車道，并且發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務擴張非常快，全國保險費收入從1990年的178.5億元增長到2003年3880億元，這樣的增長速度在當今

2、世界是絕無僅有的。</p><p>　　【關鍵字】 保險市場 發(fā)展現(xiàn)狀 主要問題</p><p>　　一、中國保險業(yè)的發(fā)展及演變 </p><p>　　中國1980年恢復辦理國內保險業(yè)務以來，隨著經濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收

3、入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機構170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：</p><p>　?。?）1980～1985年的恢復階段。中國

4、在1980年和1982年先后恢復國內財產險業(yè)務和人身險業(yè)務。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產壽統(tǒng)一經營，險種單一，且保費收入中財產險份額大大高于人身險；</p><p>　?。?）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產建設兵團農牧業(yè)生產保險公司（以下簡稱“新疆兵保”）成立為標志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨

5、家壟斷的格局在形式上被打破；</p><p>　?。?）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產壽分業(yè)經營，保費收入結構發(fā)生變化，人身險份額超過財產險；保險險種迅速增加，保險服務改善；保險監(jiān)管的組織體

6、系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。</p><p>　　我國現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一）多家競爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成</p><p>　　我國的保險市場曾一度被中國人民保險公司壟斷，但隨著我國經濟體制改革的深入，保險市場主體打破了傳統(tǒng)的融

7、資方式，部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。尤其在中國加入WTO以后，保險市場的對外開放進一步擴大，外資爭相涌人，市場主體進一步增加，保險市場呈現(xiàn)多家保險公司競爭發(fā)展的良好態(tài)勢。截至2008年19月，國內已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家。</p><p>　?。ǘ┦袌龇ㄒ?guī)體系初步形成</p><p>　　

8、1995年10月我國實施第一部《中華人民共和國保險法》，隨后保監(jiān)會又制定了《保險管理暫行規(guī)定》、《保險代埋人管理規(guī)定》、《保險經紀人管理規(guī)定》、《保險公司高級管理人員任職資格管理辦法》等一系列重要的規(guī)定性文件。</p><p>　?。ㄈ┪覈ｋU市場的潛力巨大</p><p>　　作為一個擁有近13億人口的快速發(fā)展中的大國，我國的居民對保險的購買力巨大；隨著經濟體制改革的不斷深入，人們對養(yǎng)

9、老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險的需求不斷擴大；并且隨著我國國名經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入的不斷增加，住房制度的改革，是越來越多的人們購買了住房、汽車等財產，從而擴大了人們對財產保險的需求。因此我國保險市場的發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。</p><p>　　我國的保險業(yè)在很多方面與發(fā)達國家相比存在著巨大的差距</p><p>　　比照歐美市場的發(fā)展經驗，保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中，整

10、個行業(yè)大體上要經歷從單純追求保費收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務的三個階段。從當前保險市場的運行特征上看，我國保險市場目前整體上正處于從第一階段想第二階段過渡的轉型關鍵期。</p><p>　　從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃健１ｋU深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度

11、指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。</p><p>　　從我國民眾低保險業(yè)認識的程度看，保險觀念還較差，人們對保險在穩(wěn)定社會經濟，維護個人切身利益上的作用還未形成一個理性的認識。這些導致了人均保險費低，民眾購買保險的比例低。保險業(yè)作為社會的穩(wěn)定器，讓民眾充分認識到保險對于自身的重

12、要性和價值，讓人們主動參保，這樣整個社會保障體系才能不斷健全完善。</p><p>　　我國保險市場存在的主要問題</p><p>　　我國保險市場近幾年得到了長足的發(fā)展，對于市場經濟建設起到了不可估量的作用，但其在發(fā)展過程中也凸顯出一些問題，制約著保險市場健康有序的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。ㄒ唬┪⒂^層面的問題</p><p>

13、;　　1.保險市場有效供給不足</p><p>　　有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高、保險商品少，且不對路。目前我國保險公司數(shù)目少、規(guī)模小，有效競爭明顯不足。我國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場，因此導致保險品種少、保險產品同質化嚴重、服務質量低劣。一方面有些保險產品供不應求；另一方面有些保險產品過剩。</p><p>　　2.保險市場有效需求不足 </p>

14、<p>　　有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。</p><p>　　國民保險意識相對較淡薄。國民保險意識的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習慣子養(yǎng)兒防老，采用風險自留的方法；二是由于在過去長期實行計劃經濟體制，人們在觀念上仍然存在對財政的依賴：三是國內保險業(yè)務恢復不久，有些國民對保險既不了解，也不想了解；四是有些保險公司或代理人在經營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適

15、當傳播，導致了國民對保險的不信任。</p><p>　　收入水平較低，財務支付能力受限。保險是社會生產力發(fā)展到一定階段的產物，并隨著生產力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對減少了保險需求。</p><p>　　保險價格偏高。保險價格的高低直接會影響保險產品的需求。而中國保險公司由于經驗不足、專業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費率靈活性小、稅收負擔較重等原因，使費率普遍略高于國際保險市場的費率。

16、</p><p>　　保險市場信息披露制度不完善</p><p>　　保險市場信息披露制度有利于消除信息不對稱現(xiàn)象，增強信息的透明度，有利于保護廣大投保人（和被保險人）的利益，促進保險市場的良性發(fā)展。但目前我國保險公司對保險監(jiān)管部門的信息報告制度和保險公司面向社會公眾的信息披露制度，均遠未達到國際公認的最低披露標準。主要的問題有：信息披露嚴重失真；信息披露存在誤導消費者的傾向；一些保險公司

17、財務狀況不透明，致使客戶無法了解承保公司財務狀況的風險大?。簧米赃M行不實信息披露，如夸大某險種的分紅率或投資回報率，缺乏信息披露的公正性和嚴肅性。</p><p>　　（二）宏觀層面的問題</p><p>　　1.保險監(jiān)管體制，監(jiān)管模式不完善</p><p>　　保險市場管理的組織體系不健全，國家監(jiān)管機構不全，形成監(jiān)管真空；行業(yè)自律組織缺乏效率與公正，社會監(jiān)督部門職

18、能不明確。從國家監(jiān)管方式及手段看，目前基本處于問題跟進型管理狀態(tài)，遠未達到行業(yè)監(jiān)控性的水準。不能做到根據(jù)市場信息和保險公司定期報表數(shù)據(jù)進行分析、審核、形成預警系統(tǒng)，主動對保險公司的經營驚醒干預、監(jiān)控；監(jiān)管的重心傾向于費率、手續(xù)費、機制準入等。</p><p>　　此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風險評估和風險管理，特別缺少對保險機構的動

19、態(tài)跟蹤，使得監(jiān)管機構和保險機構之間存在嚴重的信息不對稱，監(jiān)管機構很難通過對保險機構市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的。</p><p>　　保險市場的法律法規(guī)體系不完善</p><p>　　雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險經紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但保險法律法規(guī)體系仍不完善：法規(guī)體系的層次不高；部分法規(guī)不能適應保險市場創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要；部分法律

20、法規(guī)與上位法相沖突，比如某些監(jiān)管方面、市場準入方面的規(guī)定，實際上與保險法或其他法律想沖突；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內容陳舊，不利于規(guī)范保險行為。</p><p>　　保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡</p><p>　　由于中國經濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)．保險需求量小、保險意識淡薄，

21、其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)．因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經濟發(fā)展，開發(fā)保源。</p><p>　　我國保險市場存在的主要問題的解決措施</p><p><b>　　現(xiàn)行保險體制評估</b></p><p>　　從體制方面看，我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別：一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路，購并

22、活動頻繁；我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè)，同時也表現(xiàn)為人身保險與財產保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新，而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展，在一定程度上也得益于分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經濟開放度的加深，尤其是隨著我國加入WTO，我國經濟必然會被納入世界經濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下，現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會產生何種影響

23、，應從現(xiàn)在開始研究，適時提出完善方案，這樣才能有備無患。</p><p>　?。ǘ嵤╅_放性監(jiān)管戰(zhàn)略</p><p>　　開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個：一是在國內保護保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展；二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結合的方式，兼顧保險市場的效率與公平。為達到監(jiān)管目的，建議：第一，中國保監(jiān)會應

24、與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系，通過該體系監(jiān)管國內保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司，以及接受本國分保業(yè)務的國外再保險公司。第二，與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道，以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三，加速本國保險業(yè)市場化的建設，適當增設中資保險公司，培育全國性保險市場，適當發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機構，培育地區(qū)性保險市場；建立市場退出機制，淘汰償付能力嚴重不足的公司

25、，優(yōu)化市場主體結構。通過發(fā)揮準入與退出機制的作用，建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四，建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制，加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制，防范和化解保險風險。</p><p>　?。ㄈ嵤﹥?yōu)質發(fā)展戰(zhàn)略</p><p>　　保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4％，保險密度只

26、有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過10％，保險密度已超過5000美元；發(fā)展中國家如印度等國，保險深度也已達到5％，保險密度也達到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下，如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè)，1998年我國保費總收入應該達到3997億元，而實際上我國保費收入只有1247億元。另外，雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年，但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠，保險產品尚未形成優(yōu)質品牌效應。如在世界上已流行多

27、年的壽險投資連結產品和職業(yè)責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出，無論從保險業(yè)務規(guī)模，還是從保險產品結構來看，我國保險市場潛力巨大。因此，目前應通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先，應抓住我國“入世”機遇，認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業(yè)的規(guī)則，充分利用國外先進的保險技術，引進先進的保險產品和經營方式，實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次，要深化改革，銳意創(chuàng)新，苦練內功，大力挖潛，合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三，要以“保障經濟、穩(wěn)定社&

28、lt;/p><p>　?。ㄋ模┨岣弑ｋU信息化水平</p><p>　　我們所處的時代已是信息化時代，信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎，而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說，保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中，“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照

29、條件，只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中，可以依靠的只能是投保人對保險產品和保險公司的服務質量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應和提高保險服務的質量和效率，就必須加速保險業(yè)信息化建設，提高信息化程度。當前，建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標準，提出行業(yè)信息化建設要求和目標，通過建設保險行業(yè)公共信息網和各單位專用信息網，并適當聯(lián)結保險行業(yè)公共信息網和各單位專用信息網的方式，建成中國保險業(yè)信息網。</p>

30、<p>　?。ㄎ澹┩晟票ｋU公司償付能力監(jiān)管</p><p>　　我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管力度的不斷加強，使越來越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看，我國保險公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護保險行業(yè)穩(wěn)定的需要，更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力

31、，才能及時采取切實可行的監(jiān)管措施，防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監(jiān)管，首先要建立保險公司資產負債評價制度，正確評估保險公司資產負債匹配狀況；其次，建立保監(jiān)會償付能力行動標準和行動方法；第三，嚴格執(zhí)法，將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產重組。</p><p>　?。┘訌娰Y產負債監(jiān)管</p><p>　　保險公司的資產是其承擔債務的物質載體。長期以來，我國對保

32、險公司資產的管理出現(xiàn)兩大偏差：一是理論認識。傳統(tǒng)上我國把監(jiān)管的重點放在了保險資金運用監(jiān)管上，而且普遍認為資金運用是為了實現(xiàn)資產增值。實際上保險公司用于資金運用的資金是保險公司總資產的一部分，除此以外，保險公司還有許多種類不同的其他資產，只監(jiān)管保險公司的資金運用業(yè)務縮小了監(jiān)管的范圍。如對“應收保費”的監(jiān)管，長期以來就沒有加以重視。忽視對應收保費的監(jiān)管，不僅造成了保險公司資產的流失，而且也使該科目成為保險公司進行違規(guī)競爭的渠道。二是習慣于項

33、目監(jiān)管，忽視結構監(jiān)管?；诖耍壳皯獜睦碚撆c實踐的角度進行改革，首先，從理論上改變傳統(tǒng)的保險資金運用監(jiān)管概念，樹立資產監(jiān)管的概念，建立資產多元化動態(tài)管理模式；其次，以保險公司總資產為監(jiān)管背景，建立償債資產概念，加強對保險公司資產實際償債能力的評估和認定；第三，健全資產監(jiān)管制度，從制度上要求保險公司實現(xiàn)資產多元化，同一投資領域內要實現(xiàn)風險分散化?！　?lt;/p><p><b>　　【參考文獻】</b

34、></p><p>　　[1] 于曉晚：現(xiàn)階段我國保險市場及營銷的現(xiàn)狀與對策 中南林學院 2013</p><p>　　[2] 張 捷： 我國保險市場現(xiàn)狀初探 中國集體經濟 2008,（13）</p><p>　　[3] 張荊安：我國保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展研究 新西部 2010，（6）</p><p>　　[4] 姚海明：我國保險

35、業(yè)的市場結構現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢 2011 （04）</p><p>　　[5] 范紅吉：我國保險市場信息披露法律制度問題與對策 企業(yè)導報 2012，（7）</p><p>　　[6] 李天生：我國保險市場存在的問題及其應對之策 河北經貿大學學報 2012,28</p><p>　　[7] 姬曉輝 李慶國：我國保險市場運行問題的分析和對策 2013,2