中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題 - 副本

1、<p>　　中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題</p><p>　　【摘 要】本文主要闡述了現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀，包括積極的影響以及不足之處。保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但我國確立市場經(jīng)濟(jì)體制目標(biāo)以后，保險業(yè)走上了高速發(fā)展的快車道，并且發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，全國保險費收入從1990年的178.5億元增長到2003年3880億元，這樣的增長速度在當(dāng)今

2、世界是絕無僅有的。</p><p>　　【關(guān)鍵字】 保險市場 發(fā)展現(xiàn)狀 主要問題</p><p>　　一、中國保險業(yè)的發(fā)展及演變 </p><p>　　中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達(dá)2112.28億元，保險深度（保費收

3、入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：</p><p>　?。?）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國

4、在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；</p><p>　?。?）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨

5、家壟斷的格局在形式上被打破；</p><p>　?。?）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體

6、系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。</p><p>　　我國現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一）多家競爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成</p><p>　　我國的保險市場曾一度被中國人民保險公司壟斷，但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，保險市場主體打破了傳統(tǒng)的融

7、資方式，部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。尤其在中國加入WTO以后，保險市場的對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，外資爭相涌人，市場主體進(jìn)一步增加，保險市場呈現(xiàn)多家保險公司競爭發(fā)展的良好態(tài)勢。截至2008年19月，國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家。</p><p>　?。ǘ┦袌龇ㄒ?guī)體系初步形成</p><p>　　

8、1995年10月我國實施第一部《中華人民共和國保險法》，隨后保監(jiān)會又制定了《保險管理暫行規(guī)定》、《保險代埋人管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司高級管理人員任職資格管理辦法》等一系列重要的規(guī)定性文件。</p><p>　?。ㄈ┪覈ｋU市場的潛力巨大</p><p>　　作為一個擁有近13億人口的快速發(fā)展中的大國，我國的居民對保險的購買力巨大；隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，人們對養(yǎng)

9、老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險的需求不斷擴(kuò)大；并且隨著我國國名經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入的不斷增加，住房制度的改革，是越來越多的人們購買了住房、汽車等財產(chǎn)，從而擴(kuò)大了人們對財產(chǎn)保險的需求。因此我國保險市場的發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。</p><p>　　我國的保險業(yè)在很多方面與發(fā)達(dá)國家相比存在著巨大的差距</p><p>　　比照歐美市場的發(fā)展經(jīng)驗，保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中，整

10、個行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務(wù)的三個階段。從當(dāng)前保險市場的運行特征上看，我國保險市場目前整體上正處于從第一階段想第二階段過渡的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期。</p><p>　　從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度

11、指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。</p><p>　　從我國民眾低保險業(yè)認(rèn)識的程度看，保險觀念還較差，人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用還未形成一個理性的認(rèn)識。這些導(dǎo)致了人均保險費低，民眾購買保險的比例低。保險業(yè)作為社會的穩(wěn)定器，讓民眾充分認(rèn)識到保險對于自身的重

12、要性和價值，讓人們主動參保，這樣整個社會保障體系才能不斷健全完善。</p><p>　　我國保險市場存在的主要問題</p><p>　　我國保險市場近幾年得到了長足的發(fā)展，對于市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了不可估量的作用，但其在發(fā)展過程中也凸顯出一些問題，制約著保險市場健康有序的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。ㄒ唬┪⒂^層面的問題</p><p>

13、;　　1.保險市場有效供給不足</p><p>　　有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高、保險商品少，且不對路。目前我國保險公司數(shù)目少、規(guī)模小，有效競爭明顯不足。我國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場，因此導(dǎo)致保險品種少、保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)質(zhì)量低劣。一方面有些保險產(chǎn)品供不應(yīng)求；另一方面有些保險產(chǎn)品過剩。</p><p>　　2.保險市場有效需求不足 </p>

14、<p>　　有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。</p><p>　　國民保險意識相對較淡薄。國民保險意識的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習(xí)慣子養(yǎng)兒防老，采用風(fēng)險自留的方法；二是由于在過去長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，人們在觀念上仍然存在對財政的依賴：三是國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國民對保險既不了解，也不想了解；四是有些保險公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適

15、當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。</p><p>　　收入水平較低，財務(wù)支付能力受限。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對減少了保險需求。</p><p>　　保險價格偏高。保險價格的高低直接會影響保險產(chǎn)品的需求。而中國保險公司由于經(jīng)驗不足、專業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費率靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費率普遍略高于國際保險市場的費率。

16、</p><p>　　保險市場信息披露制度不完善</p><p>　　保險市場信息披露制度有利于消除信息不對稱現(xiàn)象，增強信息的透明度，有利于保護(hù)廣大投保人（和被保險人）的利益，促進(jìn)保險市場的良性發(fā)展。但目前我國保險公司對保險監(jiān)管部門的信息報告制度和保險公司面向社會公眾的信息披露制度，均遠(yuǎn)未達(dá)到國際公認(rèn)的最低披露標(biāo)準(zhǔn)。主要的問題有：信息披露嚴(yán)重失真；信息披露存在誤導(dǎo)消費者的傾向；一些保險公司

17、財務(wù)狀況不透明，致使客戶無法了解承保公司財務(wù)狀況的風(fēng)險大??；擅自進(jìn)行不實信息披露，如夸大某險種的分紅率或投資回報率，缺乏信息披露的公正性和嚴(yán)肅性。</p><p>　　（二）宏觀層面的問題</p><p>　　1.保險監(jiān)管體制，監(jiān)管模式不完善</p><p>　　保險市場管理的組織體系不健全，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)不全，形成監(jiān)管真空；行業(yè)自律組織缺乏效率與公正，社會監(jiān)督部門職

18、能不明確。從國家監(jiān)管方式及手段看，目前基本處于問題跟進(jìn)型管理狀態(tài)，遠(yuǎn)未達(dá)到行業(yè)監(jiān)控性的水準(zhǔn)。不能做到根據(jù)市場信息和保險公司定期報表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、審核、形成預(yù)警系統(tǒng)，主動對保險公司的經(jīng)營驚醒干預(yù)、監(jiān)控；監(jiān)管的重心傾向于費率、手續(xù)費、機(jī)制準(zhǔn)入等。</p><p>　　此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，特別缺少對保險機(jī)構(gòu)的動

19、態(tài)跟蹤，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過對保險機(jī)構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的。</p><p>　　保險市場的法律法規(guī)體系不完善</p><p>　　雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但保險法律法規(guī)體系仍不完善：法規(guī)體系的層次不高；部分法規(guī)不能適應(yīng)保險市場創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要；部分法律

20、法規(guī)與上位法相沖突，比如某些監(jiān)管方面、市場準(zhǔn)入方面的規(guī)定，實際上與保險法或其他法律想沖突；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內(nèi)容陳舊，不利于規(guī)范保險行為。</p><p>　　保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡</p><p>　　由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)．保險需求量小、保險意識淡薄，

21、其保險業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)．因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。</p><p>　　我國保險市場存在的主要問題的解決措施</p><p><b>　　現(xiàn)行保險體制評估</b></p><p>　　從體制方面看，我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別：一是世界保險業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路，購并

22、活動頻繁；我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè)，同時也表現(xiàn)為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新，而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展，在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)開放度的加深，尤其是隨著我國加入WTO，我國經(jīng)濟(jì)必然會被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來開放條件下，現(xiàn)行的保險體制對21世紀(jì)我國保險業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生何種影響

23、，應(yīng)從現(xiàn)在開始研究，適時提出完善方案，這樣才能有備無患。</p><p>　?。ǘ嵤╅_放性監(jiān)管戰(zhàn)略</p><p>　　開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個：一是在國內(nèi)保護(hù)保險人和被保險人的合法權(quán)益，保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展；二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式，兼顧保險市場的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的，建議：第一，中國保監(jiān)會應(yīng)

24、與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系，通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司，以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險公司。第二，與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道，以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三，加速本國保險業(yè)市場化的建設(shè)，適當(dāng)增設(shè)中資保險公司，培育全國性保險市場，適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機(jī)構(gòu)，培育地區(qū)性保險市場；建立市場退出機(jī)制，淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司

25、，優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用，建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四，建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制，加強對保險公司風(fēng)險管理制度和體系的過程控制，防范和化解保險風(fēng)險。</p><p>　?。ㄈ嵤﹥?yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略</p><p>　　保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標(biāo)。1998年我國保險深度只有1.4％，保險密度只

26、有約100元。而同期發(fā)達(dá)國家的保險深度已超過10％，保險密度已超過5000美元；發(fā)展中國家如印度等國，保險深度也已達(dá)到5％，保險密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下，如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè)，1998年我國保費總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元，而實際上我國保費收入只有1247億元。另外，雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年，但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠，保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多

27、年的壽險投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出，無論從保險業(yè)務(wù)規(guī)模，還是從保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，我國保險市場潛力巨大。因此，目前應(yīng)通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先，應(yīng)抓住我國“入世”機(jī)遇，認(rèn)真研究國際保險慣例和WTO有關(guān)保險業(yè)的規(guī)則，充分利用國外先進(jìn)的保險技術(shù)，引進(jìn)先進(jìn)的保險產(chǎn)品和經(jīng)營方式，實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次，要深化改革，銳意創(chuàng)新，苦練內(nèi)功，大力挖潛，合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三，要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社&

28、lt;/p><p>　　（四）提高保險信息化水平</p><p>　　我們所處的時代已是信息化時代，信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎(chǔ)，而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說，保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中，“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照

29、條件，只依靠投保人的愛國熱情是不能維護(hù)保險公司生存的。在未來保險競爭中，可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險服務(wù)的質(zhì)量和效率，就必須加速保險業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。當(dāng)前，建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo)，通過建設(shè)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)，并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式，建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。</p>

30、<p>　?。ㄎ澹┩晟票ｋU公司償付能力監(jiān)管</p><p>　　我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管力度的不斷加強，使越來越多的保險從業(yè)人員認(rèn)識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看，我國保險公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險行業(yè)穩(wěn)定的需要，更重要的是保護(hù)被保險人合法權(quán)益的需要。只有及時準(zhǔn)確地評價保險公司的償付能力

31、，才能及時采取切實可行的監(jiān)管措施，防范和化解保險市場風(fēng)險。加強對償付能力的監(jiān)管，首先要建立保險公司資產(chǎn)負(fù)債評價制度，正確評估保險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況；其次，建立保監(jiān)會償付能力行動標(biāo)準(zhǔn)和行動方法；第三，嚴(yán)格執(zhí)法，將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險公司清除出保險市場或進(jìn)行資產(chǎn)重組。</p><p>　?。┘訌娰Y產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管</p><p>　　保險公司的資產(chǎn)是其承擔(dān)債務(wù)的物質(zhì)載體。長期以來，我國對保

32、險公司資產(chǎn)的管理出現(xiàn)兩大偏差：一是理論認(rèn)識。傳統(tǒng)上我國把監(jiān)管的重點放在了保險資金運用監(jiān)管上，而且普遍認(rèn)為資金運用是為了實現(xiàn)資產(chǎn)增值。實際上保險公司用于資金運用的資金是保險公司總資產(chǎn)的一部分，除此以外，保險公司還有許多種類不同的其他資產(chǎn)，只監(jiān)管保險公司的資金運用業(yè)務(wù)縮小了監(jiān)管的范圍。如對“應(yīng)收保費”的監(jiān)管，長期以來就沒有加以重視。忽視對應(yīng)收保費的監(jiān)管，不僅造成了保險公司資產(chǎn)的流失，而且也使該科目成為保險公司進(jìn)行違規(guī)競爭的渠道。二是習(xí)慣于項

33、目監(jiān)管，忽視結(jié)構(gòu)監(jiān)管?；诖?，目前應(yīng)從理論與實踐的角度進(jìn)行改革，首先，從理論上改變傳統(tǒng)的保險資金運用監(jiān)管概念，樹立資產(chǎn)監(jiān)管的概念，建立資產(chǎn)多元化動態(tài)管理模式；其次，以保險公司總資產(chǎn)為監(jiān)管背景，建立償債資產(chǎn)概念，加強對保險公司資產(chǎn)實際償債能力的評估和認(rèn)定；第三，健全資產(chǎn)監(jiān)管制度，從制度上要求保險公司實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，同一投資領(lǐng)域內(nèi)要實現(xiàn)風(fēng)險分散化?！　?lt;/p><p><b>　　【參考文獻(xiàn)】</b

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