當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題和對(duì)策

1、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題和對(duì)策摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)是社會(huì)主義市場(chǎng)的有機(jī)組成部分。近年來(lái)隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)行了一系列的保險(xiǎn)體制改革，保險(xiǎn)體制改革的核心是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。隨著保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)一步深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在的八十多家，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也逐步完善，我國(guó)保險(xiǎn)也有很大的發(fā)展空間，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨問(wèn)題如監(jiān)管體系缺乏所引

2、其的競(jìng)爭(zhēng)不公、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡、在保險(xiǎn)發(fā)展滯后、保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)不完善等諸多許多問(wèn)題。我們需要找出對(duì)策，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)探索適合我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的方法，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題對(duì)策現(xiàn)狀一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀保險(xiǎn)企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在既有全國(guó)性的，又有區(qū)域性的；既有國(guó)營(yíng)性的，又有獨(dú)資合資的。保險(xiǎn)初級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，帶動(dòng)了我國(guó)整體保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，企業(yè)逐步被推向市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求

3、發(fā)展、求生存、與之相適應(yīng)，用工制度也將發(fā)生根本性的變革，企業(yè)將會(huì)通過(guò)優(yōu)勝劣汰，競(jìng)爭(zhēng)上崗，導(dǎo)致了職工就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也增加了職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而引導(dǎo)了國(guó)民保險(xiǎn)素質(zhì)的提高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正在逐步改變，保險(xiǎn)已深入到每一個(gè)方面。同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)也逐步完善，各種規(guī)章制度，管理方法，行業(yè)協(xié)會(huì)等正從各個(gè)方面建設(shè)加強(qiáng)。（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)

4、公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%.而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%.中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%.而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%.這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。

5、按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的35%.從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的810%左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性等方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的外部審計(jì)制度，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性方面普遍存在虛假問(wèn)題。2.1.5、保險(xiǎn)監(jiān)管人員素質(zhì)方面存在問(wèn)

6、題。在業(yè)務(wù)知識(shí)方面，很多保險(xiǎn)監(jiān)管從業(yè)人員保險(xiǎn)監(jiān)管知識(shí)缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管方面存在漏洞等問(wèn)題。（二）保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)不完善一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅僅是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人兩個(gè)基本要素的組合，還要有保險(xiǎn)中介人活動(dòng)其中，保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人信息溝通的橋梁，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有舉足輕重的作用。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介人素質(zhì)良莠不齊，整體水平不高。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人應(yīng)具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，法律知識(shí)等，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)要求更高，經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備較高的保險(xiǎn)理

7、論水平，扎實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技能，較強(qiáng)的法制觀念，良好的職業(yè)道德。公估人須由一些專(zhuān)業(yè)檢驗(yàn)水平的專(zhuān)家來(lái)?yè)?dān)當(dāng)、我國(guó)目前這樣人才缺乏。保險(xiǎn)中介人在我國(guó)立法較為滯后，保險(xiǎn)中介人在我國(guó)得到了一定程度發(fā)展，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位始終未給予足夠重視221、我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡我國(guó)目前選擇的是以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。首先：個(gè)人兼業(yè)代理人快速發(fā)展，而專(zhuān)業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢；其次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人發(fā)展相對(duì)緩慢。

8、使我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)只停留在最底層的發(fā)展水平上，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的融通作用，進(jìn)一步也阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展2.2.2、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄圍追著眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，根本沒(méi)有意識(shí)對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其人制度和接受度低。從社會(huì)公眾角度來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的人對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解2.2.3、保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介的

9、從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗(yàn)全發(fā)，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場(chǎng)上絕大部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率低。（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡首先，地區(qū)發(fā)展不平衡。我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡導(dǎo)致全國(guó)各地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體較多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而一些中西部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)條件較差，人們的保險(xiǎn)觀念比較薄弱，保險(xiǎn)需求不