商業(yè)銀行消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素研究.pdf_第1頁(yè)
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1、消費(fèi)信貸已經(jīng)成為現(xiàn)代人們生活中的一個(gè)重要的組成部分,消費(fèi)信貸在國(guó)外起步比較早,20世紀(jì)30年代尤其是二戰(zhàn)以后發(fā)展更加迅速,那時(shí)西方國(guó)家商品生產(chǎn)過(guò)剩,有效需求不足,企業(yè)對(duì)資金的需求也縮減,銀行資金相應(yīng)出現(xiàn)過(guò)剩,商業(yè)銀行為了增加收入獲取利潤(rùn),開(kāi)始大力發(fā)展消費(fèi)信貸,使得消費(fèi)信貸在該時(shí)期得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,信貸市場(chǎng)不斷成熟,法律等相關(guān)制度環(huán)境不斷完善。 而在我國(guó),因?yàn)槭艿浇?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、供給需求以及金融、市場(chǎng)、法律等條件制約,真正的消費(fèi)信貸

2、的發(fā)展是在改革開(kāi)放之后。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商品生產(chǎn)產(chǎn)量增加,品種豐富,80年代中期我國(guó)開(kāi)始在部分城市辦理個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù),消費(fèi)信貸開(kāi)始發(fā)展,但是速度緩慢。進(jìn)入90年代中后期,以需求制約型的買方市場(chǎng)逐漸形成,商品價(jià)格持續(xù)走低,居民消費(fèi)傾向不斷下降,國(guó)內(nèi)有效需求不足成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一。建設(shè)銀行于1995年率先推出了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),隨后消費(fèi)信貸進(jìn)入了長(zhǎng)足發(fā)展時(shí)期,尤其是1998年亞洲金融風(fēng)暴以后,為刺激居民消費(fèi)拉動(dòng)國(guó)內(nèi)有效需求,政府加

3、快了消費(fèi)信貸的發(fā)展,次年中國(guó)人民銀行明確提出將消費(fèi)信貸最為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 本文在回顧消費(fèi)信貸在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展歷史,詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸在現(xiàn)代生活中的重要作用,并且整理了相關(guān)研究的基礎(chǔ)上,利用Probit模型和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù),專門對(duì)商業(yè)銀行的住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了定量分析,發(fā)現(xiàn)8種影響因素中對(duì)兩種信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的影響作用方向相同的只有受教育程度和婚姻狀況兩個(gè)變量,教育程度越高的貸款客戶對(duì)于銀行

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