人壽保險(xiǎn)單的財(cái)產(chǎn)權(quán)利研究.pdf

1、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，用來(lái)載明當(dāng)事人雙方在法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。應(yīng)該指出，保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)人單方簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的書(shū)面憑證。由于多數(shù)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性、投資性等特征，壽險(xiǎn)保單在一定意義上已經(jīng)成為了一種有價(jià)證券，物化了多種財(cái)產(chǎn)權(quán)利。因此人壽保險(xiǎn)單有時(shí)也被稱(chēng)為保險(xiǎn)證券?，F(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷推陳出新，在傳統(tǒng)保障性

2、產(chǎn)品的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品特性的差異，保單上物化的財(cái)產(chǎn)權(quán)利也相應(yīng)具有不同的法律性質(zhì)。 保險(xiǎn)關(guān)系是一種契約關(guān)系，保險(xiǎn)交易過(guò)程就是保險(xiǎn)各方主體履行自身義務(wù)和受領(lǐng)自身權(quán)利的過(guò)程。壽險(xiǎn)保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利的主體較為復(fù)雜，包括了投保人、保單持有人、被保險(xiǎn)人、受益人等直接權(quán)利主體和財(cái)產(chǎn)共有人、債權(quán)人等利害關(guān)系人，他們各自對(duì)壽險(xiǎn)保單享有不同意義、不同性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。由于我國(guó)法律缺少保單持有人

3、的概念，在對(duì)壽險(xiǎn)保單所有權(quán)進(jìn)行主體界定時(shí)，時(shí)常與投保人、被保險(xiǎn)人發(fā)生身份上的沖突，在很大程度上導(dǎo)致了權(quán)利主體的混亂。在保險(xiǎn)法律和保險(xiǎn)合同條款中確立保單持有人的概念，有助于保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利的定紛止?fàn)?，維護(hù)合同各方的合法權(quán)益。受益權(quán)是受益人享有的重要財(cái)產(chǎn)權(quán)利，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有區(qū)分可撤銷(xiāo)受益人和不可撤銷(xiāo)受益人?？沙蜂N(xiāo)受益人和不可撤銷(xiāo)受益人各自享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)利具有明顯不同的法律性質(zhì)，它們的法律地位如何、是否均為期待權(quán)等問(wèn)題值得進(jìn)一步探討。保單持有人的財(cái)

4、產(chǎn)共有人、債權(quán)人是保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利的利害關(guān)系人，目前我國(guó)法律對(duì)他們的權(quán)利內(nèi)容沒(méi)有任何規(guī)定，這不能不說(shuō)是一個(gè)立法漏洞?？傊?，對(duì)保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利的主體及其各自享有的權(quán)利內(nèi)容進(jìn)行界定是我國(guó)保險(xiǎn)法律急待改進(jìn)和完善的，否則在很多保單權(quán)益糾紛案中會(huì)帶來(lái)法律適用上的困惑和裁判難題。 本文分別對(duì)保單貼現(xiàn)、保單質(zhì)押貸款、人壽保險(xiǎn)信托這三種保單財(cái)產(chǎn)權(quán)利處置行為進(jìn)行論述，限于篇幅，將重點(diǎn)對(duì)保單貼現(xiàn)進(jìn)行探討，保單質(zhì)押貸款和人壽保險(xiǎn)信托僅作簡(jiǎn)單分析。保單貼現(xiàn)是保

5、單轉(zhuǎn)讓的一種特殊形式，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上尚未以公開(kāi)的面目出現(xiàn)，但具有巨大發(fā)展?jié)摿?；需要指出的是，由于我?guó)保險(xiǎn)法律制度以及其他一些因素的影響，保單貼現(xiàn)在我國(guó)還不具備成熟的法律和社會(huì)環(huán)境，保單貼現(xiàn)有較大的交易風(fēng)險(xiǎn)，這務(wù)必要引起保單持有人、投資人和政府監(jiān)管部門(mén)的注意。目前國(guó)內(nèi)保單質(zhì)押貸款的操作已經(jīng)非常普遍，但是保單質(zhì)押貸款主要是從以保單現(xiàn)金價(jià)值出質(zhì)的角度考慮，對(duì)在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立質(zhì)權(quán)的應(yīng)用較少，在操作流程上也有一些問(wèn)題需要改進(jìn)和規(guī)范。人壽保險(xiǎn)