“美國式”個人信用制度及其特點.pdf

1、在一個國家的現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，個人信用制度是必不可少的，它是整個市場經(jīng)濟運行的基礎。美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎，形成了龐大的信用交易規(guī)模。本文介紹了“美國式”個人信用制度的歷史演變及其內(nèi)容。并對其特征、影響因素和“美國式”個人信用制度的作用、局限性進行了系統(tǒng)分析。最后借鑒其經(jīng)驗，對我國個人信用制度的建設提出了幾點建議。全文可分為四個部分： 第一部分：“美國式”個人信用制度的歷史演變及其影響因素在引言部分對信用、制度、

2、個人信用制度的概念和“美國式”個人信用制度的內(nèi)涵進行了界定。在此基礎上，本部分按“美國式”個人信用制度發(fā)展的歷史軌跡，詳細的論述了其萌芽、創(chuàng)建、發(fā)展最后成熟完善的整個過程。 “美國式”個人信用制度在漫長發(fā)展演變過程中受多種要素的支撐，得以建立、發(fā)展、完善。個人信用制度作為美國社會制度的重要組成部分，它的建立和有效運行同美國經(jīng)濟的快速發(fā)展密切相關。美國人的契約之道、信德文化、基督教文明，成為“美國式”個人信用制度建立的內(nèi)在驅(qū)動力。

3、而美國的民主政治制度、健全的法制社會以及對私人財產(chǎn)權的保護，為個人信用制度建立提供了有力的政治法律保障。 第二部分：市場化運作的個人征信公司完全市場化運作的美國個人征信公司是整個個人信用制度得以運行的潤滑劑。目前，美國的個人征信行業(yè)由三大個人征信公司所壟斷，它們是：Trans Union、Equifax和Experian。這些公司形成了從個人信用資料的收集登記、產(chǎn)品與服務的開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)模式。市場化是個人征信公司

4、的主要運行模式；獨立性和中立性是公司的立身之本：美國消費者較強的信用意識成為個人征信公司發(fā)展的動力；產(chǎn)品與服務的不斷創(chuàng)新是個人征信公司的重要利潤源泉；龐大的數(shù)據(jù)庫和先進的軟件系統(tǒng)是公司業(yè)務發(fā)展的保障。 第三部分：完善的法律規(guī)范及監(jiān)管機制在美國，同個人信用相關的法律規(guī)范有17項之多，其核心是《公平信用報告法》。這些法律規(guī)范是在個人信用交易的實踐中產(chǎn)生和發(fā)展的，形式多樣，并具有深厚的文化基礎。 個人信用的監(jiān)管機構主要有政府的

5、相關部門和一些專業(yè)協(xié)會。它們對個人信用管理的基本作用主要體現(xiàn)在：促進與個人信用相關立法的出臺，及相應細則的不斷完善；監(jiān)督個人征信公司，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。美國個人信用的監(jiān)管機制多元、分散，這一特征有自身的優(yōu)勢也由其不足處。第四部分：“美國式”個人信用制度的功能及局限性個人信用制度對整個美國社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大作用，它有助于擴大內(nèi)需、拉動市場有效需求：節(jié)約交易成本；確保市場經(jīng)濟健康有序的運行；增進公民道德建設醇化社會風氣。

6、 但事物都有其兩面性，雖然“美國式”個人信用制度很健全，但它也面臨著許多問題：日益膨脹的消費信用使信用風險不斷加大；在實際操作中個人信用制度也存在著一些技術性缺陷；而且不斷出現(xiàn)的造假丑聞使“美國式”個人信用制度受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。 結語：在這一部分本文指出了我國個人信用制度建設面臨的主要問題：人們的社會信用意識尚未形成：與個人信用相關的法律缺失；個人信用隱私得不到保護；個人信用數(shù)據(jù)難以收集：個人征信公司得不到大力發(fā)展。最后