消費信貸市場個人信用制度建設(shè)研究.pdf

1、在政府肩動消費、擴大內(nèi)需政策的推動下，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)從無到有，發(fā)展迅速，部分發(fā)達地區(qū)已經(jīng)步入消費信貸的發(fā)展的黃金時期。但各商業(yè)銀行之間無法共享個人信用信息為消費信貸的信用風(fēng)險管理埋下了隱患，個人失信現(xiàn)象普遍存在于汽車消費貸款、住房消費貸款和信用卡貸款業(yè)務(wù)中，征信數(shù)據(jù)的缺乏已經(jīng)成為制約我國消費信貸市場發(fā)展和商業(yè)銀行完善個人資信評估手段的瓶頸。近幾年來消費信貸的快速增長對建設(shè)個人信用評價體系提出了迫切的要求。在商業(yè)銀行消費信貸業(yè)

2、務(wù)快速增長的背景下，如何建立和完善我國的個人信用征信體系，已經(jīng)成為全社會注目的系統(tǒng)工程和富有挑戰(zhàn)性的理論研究課題，也是現(xiàn)階段我國政府面臨的艱巨任務(wù)。 信用是市場經(jīng)濟的重要特征，失信現(xiàn)象的普遍存在大大增加了信用的交易成本，阻礙了市場機制的有效運轉(zhuǎn)。建立健全社會信用體系，是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的一項制度安排，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一

3、整套規(guī)則、政策和法律的總和，主要是為銀行等金融機構(gòu)證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。 本文主要以現(xiàn)代信用理論為指導(dǎo)，從交易成本理論和信息經(jīng)濟學(xué)的視角對消費信貸個人信用制度建設(shè)進行了深入的探討。從理論上分析了個人信用制度建立的必要性，從社會資本的角度闡明了個人信用的發(fā)生原理和從博弈論角度論述了由于個人信用制度缺失所導(dǎo)致的逆向選擇