消費信貸市場個人信用制度建設研究.pdf

1、在政府肩動消費、擴大內需政策的推動下，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務從無到有，發(fā)展迅速，部分發(fā)達地區(qū)已經步入消費信貸的發(fā)展的黃金時期。但各商業(yè)銀行之間無法共享個人信用信息為消費信貸的信用風險管理埋下了隱患，個人失信現(xiàn)象普遍存在于汽車消費貸款、住房消費貸款和信用卡貸款業(yè)務中，征信數據的缺乏已經成為制約我國消費信貸市場發(fā)展和商業(yè)銀行完善個人資信評估手段的瓶頸。近幾年來消費信貸的快速增長對建設個人信用評價體系提出了迫切的要求。在商業(yè)銀行消費信貸業(yè)

2、務快速增長的背景下，如何建立和完善我國的個人信用征信體系，已經成為全社會注目的系統(tǒng)工程和富有挑戰(zhàn)性的理論研究課題，也是現(xiàn)階段我國政府面臨的艱巨任務。 信用是市場經濟的重要特征，失信現(xiàn)象的普遍存在大大增加了信用的交易成本，阻礙了市場機制的有效運轉。建立健全社會信用體系，是完善社會主義市場經濟體制的一項制度安排，是建設現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經濟秩序的治本之策。個人信用制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一

3、整套規(guī)則、政策和法律的總和，主要是為銀行等金融機構證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。 本文主要以現(xiàn)代信用理論為指導，從交易成本理論和信息經濟學的視角對消費信貸個人信用制度建設進行了深入的探討。從理論上分析了個人信用制度建立的必要性，從社會資本的角度闡明了個人信用的發(fā)生原理和從博弈論角度論述了由于個人信用制度缺失所導致的逆向選擇