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文檔簡介
1、個人住房抵押貸款業(yè)務在我國迅速發(fā)展,由于自身的特點,存在著操作風險、市場風險、流動風險、信用風險、法律政策風險等,個人信用風險是銀行防范的重點,所以建立規(guī)范科學的住房貸款信用風險評估體系非常必要。我國個人信用評估起步較晚,有些銀行已建立了個人信用評估體系,但還存在一些不足。并且沒有統(tǒng)一標準的評估體系運用于住房貸款業(yè)務,這嚴重影響了住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展。 本文以目前我國銀行現(xiàn)有的個人信用評估體系為基礎,借鑒西方發(fā)達國家相對成熟的
2、個人信用評估體系,結合我國住房貸款信用評估專家的主觀經(jīng)驗,對個人信用風險的影響因素進行分析,建立一個相對合理科學、定量化的信用評估指標體系。把信用評分系統(tǒng)與人工神經(jīng)網(wǎng)絡模型相結合,采用信用評估體系的指標及分值作為訓練數(shù)據(jù),利用BP人工神經(jīng)網(wǎng)絡模型進行評估,結果具有一致性。 對目前我國現(xiàn)有的個人信用評估指標做了修改,使指標更具有效性,同時把住房貸款抵押物、貸款狀況也作為指標,使指標體系更貼近住房信貸業(yè)務,更具有專業(yè)性質(zhì);根據(jù)銀行住
3、房信貸專家意見,利用層次分析法對指標進行權重分析,把他們對指標的重視程度由定性轉(zhuǎn)化為定量,具有一定的標準性,為個人信用評估提供了相對合理的指標權重,彌補了我國信用評估體系指標權重以主觀判斷為主的隨意性;利用神經(jīng)網(wǎng)絡對個人信用評估體系進行模擬,把信用評估體系對不同借款人狀況評估的定量化指標及信用分數(shù),作為訓練樣本,克服了訓練數(shù)據(jù)殘缺不全的狀況,模擬結果與層次分析法加權計分的結果基本一致,網(wǎng)絡有很好的穩(wěn)定性與泛化能力,可以作為以后信息化操作
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