論農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建.pdf

1、隨著我國金融市場化程度的加深，同業(yè)競爭的加劇必然使得部分金融機(jī)構(gòu)被淘汰、退出市場。農(nóng)村信用社作為整個(gè)金融體系中最為弱小的群體，由于歷史的、體制的原因，受到破產(chǎn)、兼并的威脅要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他商業(yè)銀行。一部分經(jīng)營狀況不良的農(nóng)村信用社退出市場成為必然。在這一過程中，如何防止擠兌的發(fā)生和傳染，有效保護(hù)作為最后受害人的廣大農(nóng)村儲(chǔ)戶的利益，成為有待解決的問題。存款保險(xiǎn)制度作為保障銀行等存款機(jī)構(gòu)金融安全的一種制度安排，也得到越來越多國家的認(rèn)可；而且根據(jù)國

2、外的一般經(jīng)驗(yàn)來看，由于一國不同類型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營及其監(jiān)管框架的差異，當(dāng)差異大到一定程度時(shí)應(yīng)當(dāng)建立一種以上的存款保險(xiǎn)制度，因此一些發(fā)達(dá)國家紛紛建立一種以上的存款保險(xiǎn)制度或存款保險(xiǎn)基金，有針對(duì)性的對(duì)信用合作社提供保護(hù)和支持。由于我國農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行在監(jiān)管框架，經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模，客戶基礎(chǔ)等諸多方面存在的差異，本文提出構(gòu)建農(nóng)村信用社獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度，以形成保護(hù)農(nóng)村儲(chǔ)戶利益，防止擠兌傳染的制度安排，也保證新一輪農(nóng)村信用社改革的順利進(jìn)行。

3、 對(duì)農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度的研究具有理論和現(xiàn)實(shí)兩方面的意義。從理論上看，作者明確提出了針對(duì)農(nóng)村信用社構(gòu)建獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度。國內(nèi)對(duì)于存款保的研究深度相對(duì)有限，多是對(duì)外國存款保險(xiǎn)制度歷程做比較全面的回顧。將存款保險(xiǎn)制度與中國農(nóng)村信用社的具體實(shí)踐相結(jié)合的研究，則多是對(duì)構(gòu)建的存款保險(xiǎn)制度的具體技術(shù)性探討。從現(xiàn)實(shí)角度來看，由于金融市場化的影響，政府逐漸減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，有效的保障廣大農(nóng)村

4、儲(chǔ)戶的利益成為政府的首要任務(wù)。目前，針對(duì)農(nóng)村信用社的顯性存款保險(xiǎn)制度尚未建立，在這樣的背景下，結(jié)合我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)狀況，借鑒國外信用合作社存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作模式，提出建立獨(dú)立的針對(duì)農(nóng)村信用社的存款保險(xiǎn)制度，其意義也是不言而喻的。 文章緊緊圍繞農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度展開，分別從為什么要建立農(nóng)信社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度，能不能建立以及如何構(gòu)建三個(gè)部分展開。結(jié)構(gòu)緊湊，調(diào)理清晰，全面而又突出重點(diǎn)地論述了農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建問

5、題。 文章分為四章，在第一章前言中，作者首先對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了概括性的描述，包括從支持與反對(duì)兩個(gè)對(duì)立面對(duì)存款保險(xiǎn)制度理論研究進(jìn)行了相對(duì)全面的回顧，更好地看清了由于研究的出發(fā)點(diǎn)不同，而導(dǎo)致研究結(jié)果的大相徑庭。但究其實(shí)質(zhì)，不過是從兩個(gè)方面來分析問題。緊接著對(duì)存款保險(xiǎn)制度在全球的發(fā)展現(xiàn)狀以及特征進(jìn)行描述和總結(jié)。歸納總結(jié)這些經(jīng)驗(yàn)和良好的做法，對(duì)構(gòu)建農(nóng)信社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度是有重大意義的。在對(duì)存款保險(xiǎn)制度的理論和現(xiàn)實(shí)進(jìn)行研究和描述之后，作

6、者對(duì)國內(nèi)農(nóng)信社存款保險(xiǎn)制度的研究進(jìn)行了回顧，以便在前人的研究基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入。 通過第一章的概括性描述，力求對(duì)存款保險(xiǎn)制度以及國內(nèi)對(duì)農(nóng)信社存款保險(xiǎn)制度的研究情況形成簡單但是清晰的框架。在接下來的第二部分，直接切入農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度的主題。作為我國農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社目前問題不少，例如農(nóng)村資金分流、農(nóng)村信用社破產(chǎn)約束失靈、信息不對(duì)稱、救助手段的缺乏等，蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。要在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革，構(gòu)建農(nóng)村金融安全網(wǎng)以維護(hù)

7、公眾對(duì)農(nóng)村金融體系的信心，就成為首先要解決的重大問題。對(duì)于一國是否需要建立一種以上的存款保險(xiǎn)制度，取決于不同類型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)，監(jiān)管框架的差異，以及差異的程度。針對(duì)信用社獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度是成本收益博弈的結(jié)果，國外的普遍經(jīng)驗(yàn)是構(gòu)建針對(duì)信用合作社的一套單獨(dú)的存款保險(xiǎn)制度。那么在我國由于農(nóng)村信用社與一般商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、監(jiān)管框架、風(fēng)險(xiǎn)特征、資產(chǎn)狀況等多方面存在較大的差異，而這種差異對(duì)與構(gòu)建統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度帶來了一系列困擾。從以上幾點(diǎn)出

8、發(fā)，作者提出應(yīng)該構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村信用社的獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度。 農(nóng)信社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度與一般存款保險(xiǎn)制度一樣，對(duì)于保護(hù)農(nóng)村儲(chǔ)戶和農(nóng)村金融體系穩(wěn)定發(fā)展非常必要，但是從對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究來看，存款保險(xiǎn)制度存在著諸多制度成本，直接影響到其積極作用的發(fā)揮。存款保險(xiǎn)制度中涉及到存款人與銀行之間、銀行與存款保險(xiǎn)制度之間和存款保險(xiǎn)制度的所有者與管理者之間三種主要矛盾關(guān)系，它們之間的激勵(lì)相容與否直接構(gòu)成了存款保險(xiǎn)制度的直接成本。那么這種制度成本在

9、農(nóng)村信用社這一金融機(jī)構(gòu)中有什么特殊的表現(xiàn)呢?在文章的第三部分，作者結(jié)合農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，分析了存款保險(xiǎn)的制度成本在農(nóng)信社的具體表現(xiàn)。與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行還需要外部環(huán)境的配合和保證，因此，在分析了農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)制度成本之后，作者從我國農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度的外部環(huán)境出發(fā)，分別從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律體系、微觀基礎(chǔ)、金融監(jiān)管環(huán)境、制度環(huán)境進(jìn)行一步分析構(gòu)建獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度的可行性。目前來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持一定速度增長，農(nóng)村金融體

10、系在平穩(wěn)運(yùn)行；法律體系方面則還需要進(jìn)一步完善法治建設(shè)，將農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動(dòng)規(guī)范化、法制化；經(jīng)過新一輪的改革，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)下降，資本充足率得到了提高，產(chǎn)權(quán)關(guān)系進(jìn)一步明晰，內(nèi)部經(jīng)營管理和內(nèi)控機(jī)制不斷完善，這種內(nèi)部機(jī)制的改變不僅為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了必要性，也為存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行奠定了初步的基礎(chǔ)。綜合來看，農(nóng)村地區(qū)雖然沒有完全達(dá)到國際貨幣基金組織提出的所有條件，但基本具備了構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的外部環(huán)境基礎(chǔ)。從東歐轉(zhuǎn)型國家的經(jīng)驗(yàn)來看，

11、在制度不夠完善的條件下，良好的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)可以很好的避免存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，并在不同程度上促進(jìn)了外部條件的成熟。因此，在這一階段，農(nóng)村信用社更需要一套有針對(duì)性的、設(shè)計(jì)良好的獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度。在上述兩個(gè)方面的論述基礎(chǔ)上，文章第四章則主要探討了農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建模式的選擇。國外針對(duì)信用社一般是構(gòu)建獨(dú)立的一套存款保險(xiǎn)制度，文章詳細(xì)介紹了美國、日本、德國以及歐盟其他國家的信用社存款保險(xiǎn)制度在機(jī)構(gòu)設(shè)置、保險(xiǎn)范圍

12、、監(jiān)督管理、保費(fèi)的厘定等方面的經(jīng)驗(yàn)。雖然我國農(nóng)村信用社與這些國家的信用社存在一定差異，但是其中的一些好的做法則是值得我國借鑒和學(xué)習(xí)的。在此基礎(chǔ)上，作者結(jié)合我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)和歐盟信用社存款保險(xiǎn)制度的一些好的經(jīng)驗(yàn)，提出在構(gòu)建農(nóng)村信用社獨(dú)立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，在監(jiān)督機(jī)制、保險(xiǎn)范圍、資金來源、保費(fèi)厘定、組織結(jié)構(gòu)、準(zhǔn)入與終止和公眾意識(shí)等方面應(yīng)當(dāng)考慮的和注意的問題。 以下是本文的分析框架： 國外對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究多采用實(shí)證分析