中國銀行卡產(chǎn)業(yè)研究——基于SCP框架的探索.pdf

1、銀行卡是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，銀行卡的產(chǎn)生促進了金融業(yè)的創(chuàng)新，提高了金融領(lǐng)域的服務(wù)效率和效益，降低了企業(yè)的運營成本，同時也增加了金融服務(wù)的種類，便利了消費者。發(fā)達國家的銀行卡已步入成熟階段，形成了龐大的產(chǎn)業(yè)體系。銀行卡產(chǎn)業(yè)(Bankcard Industry)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)之一。中國的銀行卡業(yè)務(wù)從二十世紀九十年代作為銀行的一項產(chǎn)品發(fā)展開始，經(jīng)過十幾年的大力推廣和培育，目前進入快速增長階段，集聚了一大

2、批發(fā)卡銀行、受理機構(gòu)、機具制造企業(yè)和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，初步形成了以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈。但總體上說，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于初級階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)市場化程度、規(guī)范化程度還有待于進一步提高。面對銀行卡市場日趨全球化的趨勢，從“產(chǎn)業(yè)”的角度研究我國的銀行卡市場存在的問題和發(fā)展的途徑，盡快形成我國成熟的銀行卡產(chǎn)業(yè)成為擺在人們面前重大而急迫的課題。基于上述原因，本文試圖深入挖掘目前我國銀行卡市場存在的突出問題，繼而以SCP架

3、構(gòu)構(gòu)建銀行卡產(chǎn)業(yè)理論解釋上述問題，同時借鑒國際銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，提出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略建議，最后以國內(nèi)銀行卡區(qū)域市場的實際案例驗證全文的理論分析和實證考察。本文的研究內(nèi)容與架構(gòu)安排如下:
　　第一章為全文的導(dǎo)論，主要是論述研究的背景及意義，對有關(guān)文獻進行綜述及評析并給出了研究的思路和主要方法，概述了論文的主要內(nèi)容、理論創(chuàng)新和需要進一步研究的問題。
　　第二章分析銀行卡產(chǎn)業(yè)特點和產(chǎn)業(yè)鏈運營。本章以銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈為線

4、索，首先對銀行卡、銀行卡產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上各發(fā)卡與收單的參與方及其行為涉及的概念和范疇進行界定。其次從銀行卡產(chǎn)業(yè)獨特的市場運作模式、雙邊市場特征和很強的規(guī)模經(jīng)濟及范圍經(jīng)濟等效應(yīng)方面論述了銀行卡產(chǎn)業(yè)特點。再次分析了銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的運行，特別是對銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條上重要的構(gòu)成主體—銀行卡組織的作用進行了重點研究。
　　第三章為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和現(xiàn)狀考察。本章首先論述了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和特點，在此基礎(chǔ)上，動態(tài)分析了銀行卡市場的市場規(guī)模

5、和結(jié)構(gòu)，指出銀行卡呈現(xiàn)集中化、規(guī)?；l(fā)展態(tài)勢。結(jié)合現(xiàn)實情況，重點分析了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的缺乏品牌優(yōu)勢和產(chǎn)品差異化、受理市場發(fā)展滯后、銀行卡組織職能和定位不清、銀行卡跨行交易收費對持卡人交易行為產(chǎn)生影響、銀行卡收費缺乏合理的利益分配機制、收單業(yè)務(wù)外包模式需合理確定等問題，探討了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對國民經(jīng)濟的作用。
　　第四章為銀行卡業(yè)產(chǎn)業(yè)組織理論分析。本章以產(chǎn)業(yè)組織理論為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行卡產(chǎn)業(yè)的特點，全面進行銀行卡產(chǎn)業(yè)組織理論分析，為后面對

6、策的提出打下理論基礎(chǔ)。本章從高市場集中度、規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和進入退出壁壘等方面論證了銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)為寡占型，而且寡頭廠商的壟斷地位會進一步加強。運用產(chǎn)業(yè)組織理論、博弈論和信息經(jīng)濟學(xué)的理論對銀行卡產(chǎn)業(yè)的各種市場行為進行理論分析，同時也分析了銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場績效。
　　第五章為國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展及啟示。本章在分析國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢的基礎(chǔ)上，比較了主要國家和地區(qū)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展動向和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，得出對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有

7、益啟示和借鑒。
　　第六章為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略與前景展望。本章在前面分析的基礎(chǔ)上，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出政策建議，主要提出銀行卡產(chǎn)業(yè)的企業(yè)發(fā)展策略、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)優(yōu)化策略、風險防范策略、政府制度完善和政策變革策略，并預(yù)測我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的趨勢。
　　第七章為案例:天津銀行卡產(chǎn)業(yè)市場調(diào)研。以天津市市場為例，通過對其進行SCP的調(diào)研，搜集數(shù)據(jù)，驗證上文提出的理論分析和實證考察。
　　本文研究的特點和具有創(chuàng)新的地方

8、在于:第一，本文以SCP為分析框架，對銀行卡產(chǎn)業(yè)理論、國內(nèi)外的銀行卡業(yè)務(wù)實踐進行了全面的研究。在此基礎(chǔ)上，提出了銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)是寡占市場結(jié)構(gòu);銀行卡的定價行為主要是博弈定價;在產(chǎn)業(yè)績效上提出信用卡和借記卡的績效評估模型。這些理論和觀點豐富了銀行卡產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織理論。第二，提出并充分地分析了銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈，對銀行卡有關(guān)概念進行了全面系統(tǒng)的界定，提出銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的組成部分并對各組成部分進行全面的分析，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈是銀行卡產(chǎn)業(yè)