我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展淺析.pdf

1、中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理等委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取傭金、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)具有高贏利性、低風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。 中間業(yè)務(wù)的興起源于20世紀(jì)70年代末期。80年代以后，金融管制進(jìn)一步放松，世界金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，使市場競爭日益加劇，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加大。西方商業(yè)銀行將注意力更多的投向不需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，但又能給銀行帶來可觀收入的中間

2、業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)由此得到了驚人的發(fā)展，成為與銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三架馬車之一。我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的起步較晚，水平較低，發(fā)展規(guī)模和總量小大，業(yè)務(wù)品種比較單調(diào)，中間業(yè)務(wù)市場競爭混亂，競爭行為不規(guī)范，目前與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀有相當(dāng)大的差距。 近年來，我國利息率的數(shù)次下調(diào)使商業(yè)銀行的存貸款利差縮小，商業(yè)銀行籌資成木越來越高，風(fēng)險(xiǎn)越來越大，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提高收益已不可能。我國加入WTO后，外資銀行正

3、逐步進(jìn)入我國金融市場，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素的限制，將把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融市場的切入點(diǎn)，與我國商業(yè)銀行進(jìn)行市場的競爭?；谝陨锨闆r，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是其自身生存和發(fā)展的需要，也是其提高競爭力，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的必然要求。 通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合我國目前的實(shí)際情況，本文提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些對(duì)策。首先，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要有良好的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。從外部環(huán)境來看：(一)要

4、有完善的相關(guān)法律法規(guī)，包括完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依，有章可循。(二)要有健全的社會(huì)信用體系：目前由于我國社會(huì)信用體系小健全使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)難免顧慮重重，裹足不前。因此應(yīng)盡快在全社會(huì)范圍內(nèi)建立一套完整的評(píng)級(jí)體系，培養(yǎng)社會(huì)信用意識(shí)，提高社會(huì)信用水平。(三)要有良好的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的有效性，從而可以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，營造公平有序的市場競爭環(huán)境，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

5、從內(nèi)部環(huán)境而言：(一)各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和吸收，提高從事中間業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)種類繁多、涉及而廣、服務(wù)內(nèi)容復(fù)雜、服務(wù)領(lǐng)域?qū)?，必須有一支包括各類專門人才的復(fù)合型隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性形成了十分突出的矛盾，因此要引進(jìn)與培養(yǎng)相結(jié)合，不斷壯大專業(yè)人員的隊(duì)伍。(二)商業(yè)銀行自身電子化程度的提高。我國商業(yè)銀行由于網(wǎng)絡(luò)普及率低網(wǎng)速緩慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，已經(jīng)阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須大力提高電

6、子化水平，加大科技投入。其次，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要從兩方而著手。一是加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)力度。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要堅(jiān)持與業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合，以滿足客戶的需求為導(dǎo)向，堅(jiān)持引進(jìn)與開發(fā)相結(jié)合，引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的，具有推廣價(jià)值和滿足我國市場需要的品種，根據(jù)中國的市場和客戶對(duì)象特點(diǎn)，在經(jīng)過消化和吸收的基礎(chǔ)上加以改造，更好的加以推廣應(yīng)用。二是做好中間業(yè)務(wù)的營銷工作。要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的營銷機(jī)制，從客戶的需求出發(fā)，對(duì)市場的變

7、化和客戶需求保持高度的敏感度，積極主動(dòng)的向客戶推介中間業(yè)務(wù)，使每一項(xiàng)創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。 最后，根據(jù)目前我國商業(yè)銀行的實(shí)踐，本文著重提出了幾項(xiàng)具有巨大市場潛力的中間業(yè)務(wù)，作為我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。 一、拓展、完善結(jié)算業(yè)務(wù)：隨著商品經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量日益擴(kuò)大：種類日益增多：范圍日益廣泛：方式日益進(jìn)步：手段日益提高，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)有著巨大的市場需求。銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于加速社會(huì)資金

8、周轉(zhuǎn)、服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)、方便企業(yè)單位和居民發(fā)揮了極為重要的作用。例如，可大力發(fā)展商業(yè)承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等。 二、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡的收益來源多，銀行卡業(yè)務(wù)收益已成為西方商業(yè)銀行主要的收入來源之一。而目前在我國的銀行卡業(yè)務(wù)還仍處于投入階段，手續(xù)費(fèi)等直接收益尚不能體現(xiàn)銀行卡高收益的特點(diǎn)。但銀行卡業(yè)務(wù)的綜合收益也非常可觀，它既能帶來存款的增加，獲得利差收入，又拓展了金融業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間，帶來綜合效益。我國銀行卡的市場還大有潛

9、力可挖，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場需求完善銀行卡功能，改善用卡環(huán)境。 三、擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)范圍：例如可以利用國內(nèi)商業(yè)銀行遍步全國的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、成熟運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢以及良好的信譽(yù)優(yōu)勢，以開放式基金的相關(guān)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種，為開放式基金提供代理收付、代理銷售等業(yè)務(wù)，具有巨大的市場潛力和光明的發(fā)展前景，是商業(yè)銀行新興的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。 四、借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，目前我國已經(jīng)出現(xiàn)了中高

10、收入階層，他們對(duì)于個(gè)人理財(cái)服務(wù)的興趣頗大，預(yù)示著我國個(gè)人理財(cái)市場有著巨大的潛力。我國商業(yè)銀行要針對(duì)目標(biāo)客戶群投資理財(cái)需求的特點(diǎn)，通過積極為客戶提供全而增值的一條龍式個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)，建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，大力發(fā)展指導(dǎo)性的專業(yè)咨詢、增值、超值服務(wù)。 此外我國商業(yè)銀行還應(yīng)該積極開拓與資木市場密切相關(guān)的業(yè)務(wù)以及與電子商務(wù)相關(guān)的新興業(yè)務(wù)等。 本文主要以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論為基礎(chǔ)，通過對(duì)國內(nèi)外主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展