綜合能力八物業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、物業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與應(yīng)用,,第一節(jié). 概述一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念 1， 風(fēng)險(xiǎn)----損失的不確定性 發(fā)生時(shí)間、空間都不確定 1998年大風(fēng)暴240次 大范圍水災(zāi)170次2，損失頻率 =損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù) 1997年14萬(wàn)次 1994年4萬(wàn)次 3，損失程度 一次事故損失額度 唐山大地震100多億損失 2001年911恐怖襲擊,,災(zāi)害實(shí)例,1999年地震災(zāi)害多,土耳其和我國(guó)臺(tái)灣大地震中,

2、倒塌大量房屋,死亡人數(shù)20025,經(jīng)濟(jì)損失340億美元.2000年12月25日洛陽(yáng)市東都商廈大火,造成直接經(jīng)濟(jì)損失275萬(wàn)元,309人喪生.1993年8月深圳清水區(qū)危險(xiǎn)品倉(cāng)庫(kù)火災(zāi),814人死傷,深圳公安局副局長(zhǎng)親臨指揮以身殉職.日本1995年1月阪神大地震52000棟房屋毀,直接經(jīng)濟(jì)損失996億美元.,,4, 風(fēng)險(xiǎn)與概率 大量觀察 某種現(xiàn)象的出現(xiàn)概率 總結(jié)規(guī)律性蒲豐 投硬幣4040次正面出現(xiàn)2048次 概率為50.69%

3、皮爾遜 12000次 正面出現(xiàn)6019次 概率為50.16% 24000次 正面出現(xiàn)12012次 概率為50.05%大數(shù)法則是概率論的法則之一,也是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)5,危險(xiǎn)單位------一次事故可能造成的最大損失范圍,,(二) 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素(p233),1,風(fēng)險(xiǎn)因素----引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件三類型: 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素 暴風(fēng)、泥石流、海嘯--

4、--實(shí)質(zhì) 人不良習(xí)慣 煙蒂塞在沙發(fā)洞里---道德放松防范 疏于鎖門 疏于防災(zāi)防損 亞麻廠粉層爆炸---心理,,風(fēng)險(xiǎn)的基本要素,實(shí)質(zhì)性危險(xiǎn)---建筑物所在區(qū)域處于地震帶或易澇區(qū)，沿海地區(qū)暴風(fēng)佛羅里達(dá)颶風(fēng)、奧爾良颶風(fēng)，長(zhǎng)江、嫩江大水災(zāi)2200億元損失，建筑材料質(zhì)地等級(jí)，無(wú)抗震力道德性、心理性危險(xiǎn)因素—疏忽過(guò)失、亂丟煙蒂、違規(guī)操作等人為因素致?lián)p安聯(lián)保險(xiǎn)研究表明人為災(zāi)害引發(fā)的損失累計(jì)數(shù)往往比自然災(zāi)害造成的損失更大,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、

5、損失,2,風(fēng)險(xiǎn)事故---造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件3,損失---非故意、非預(yù)期和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少三者關(guān)系:風(fēng)險(xiǎn)因素--------------風(fēng)險(xiǎn)事故---------損失潛在原因(可能性)--現(xiàn)實(shí)偶發(fā)事件---實(shí)際結(jié)果,,(三)風(fēng)險(xiǎn)的種類,1,純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 前者指只有一種損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司 爆炸車禍疾病 后者可能導(dǎo)致幾種結(jié)果 賭博入股市2,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 前者為惡劣氣候火災(zāi) 后者產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

6、調(diào)整、技術(shù)革新、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工3,基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn) 前者起因于團(tuán)體性質(zhì),損失也影響至整個(gè)團(tuán)體 后者起因于特定個(gè)人,損失也只波及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),4,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),保障標(biāo)的分類,在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中最常用 財(cái)產(chǎn)損毀、生老病死經(jīng)濟(jì)損失、侵權(quán)違約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任、因違約造成另一方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)5,自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)6,可管理風(fēng)險(xiǎn)與不可管理風(fēng)險(xiǎn)參見第234-235頁(yè),(四) 風(fēng)險(xiǎn)成本,事故發(fā)生后所必須支

7、付的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益損失風(fēng)險(xiǎn)成本分為三類:實(shí)際成本---直接、間接損失成本無(wú)形成本---對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、福利、資源配置破壞風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本---訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、安全人員費(fèi)、施救費(fèi)、資本支出及機(jī)會(huì)成本,(五)風(fēng)險(xiǎn)管理 （熟悉，P235）,1,風(fēng)險(xiǎn)管理定義---透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量、分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2,風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)----損失前管理目標(biāo)和損失后管理目標(biāo)。損失前:降低損失成本、減輕和消除精神壓力

8、損失后:維持企業(yè)生存、保持生產(chǎn)能力和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)計(jì)劃、保持企業(yè)服務(wù)能力、履行社會(huì)責(zé)任,(六) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,1,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別---對(duì)所面臨的以及潛在風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)鑒定2,風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)---對(duì)所收集的大量資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估計(jì)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和程度3,風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇---根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、概率、損失程度及自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法,風(fēng)險(xiǎn)管理方法,(1)控制法—避免、消除、減少風(fēng)

9、險(xiǎn)頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失避免 預(yù)防 抑制 風(fēng)險(xiǎn)中和 集合或分散 參見236頁(yè)—237頁(yè)(2)財(cái)務(wù)法—提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排自留或承擔(dān) 轉(zhuǎn)移,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,4,風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)分析、比較已實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度,以評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性,(七) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系,1,可保風(fēng)險(xiǎn)(1) 純粹風(fēng)險(xiǎn)(2)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須具有偶然性(3)意外的風(fēng)險(xiǎn) 冥冥之中是否有安排(

10、4) 必須是大量標(biāo)的可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)(5) 損失必須是可以用貨幣計(jì)量的5個(gè)條件相互聯(lián)系 相互制約,風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系,2,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系(1) 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)-無(wú)保險(xiǎn)(2) 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù) 有形標(biāo)的---無(wú)形標(biāo)的 解雇下屬員工遭報(bào)復(fù)保險(xiǎn) 勒索與綁架保險(xiǎn) (3) 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效措施 有生命力(4) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受管理技術(shù)的制約 風(fēng)險(xiǎn)控制,二、 保險(xiǎn)概述,（一

11、） 保險(xiǎn)概念 保險(xiǎn)法闡述（二） 保險(xiǎn)的基本要素（掌握，P238）第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在 有風(fēng)險(xiǎn)--憂慮—轉(zhuǎn)嫁需求—投保第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合 大數(shù)法則得以運(yùn)用第三，費(fèi)率的合理計(jì)算 足以實(shí)行補(bǔ)償和給付第四，保險(xiǎn)基金的建立 實(shí)現(xiàn)多數(shù)人幫助少數(shù)遭遇災(zāi)難的人 人助我 我助人機(jī)會(huì)均等,（三） 保險(xiǎn)特征,經(jīng)濟(jì)性 互助性 契約性 科學(xué)性貨幣補(bǔ)償或給付組成同等風(fēng)險(xiǎn)憂慮的群體 社會(huì)共濟(jì)必須訂立合同有償轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)權(quán)利與義

12、務(wù)對(duì)等 不可試用 無(wú)形商品 先有價(jià)格后測(cè)算成本迂回價(jià)格表現(xiàn)形式 受供求關(guān)系變動(dòng)不靈敏,保險(xiǎn)特征,保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)與慈善,（四）保險(xiǎn)的職能（掌握，P239）,1，保險(xiǎn)基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保險(xiǎn)金給付2，保險(xiǎn)派生職能 融資 防災(zāi)防損,（五）保險(xiǎn)的作用 （掌握，P239）,1，宏觀作用（1）有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展 社會(huì)減震器 金融危機(jī)驗(yàn)證（2）有利于科學(xué)技術(shù)推廣應(yīng)用 載人飛船 核電站建設(shè) 海上石

13、油勘探（3）有利于社會(huì)安定 補(bǔ)償機(jī)制（4）有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往 進(jìn)出口信用保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具和貨物保險(xiǎn),保險(xiǎn)的作用,2，微觀作用（1）有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（4）有利于安定人民生活（5）提高企業(yè)和個(gè)人信用,（六）保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié),1，展業(yè)（1）宣傳保險(xiǎn)推銷保險(xiǎn)（2）展業(yè)方式 直接展業(yè) 代理人展業(yè) 經(jīng)紀(jì)人展業(yè)（3）展業(yè)的方法與技巧設(shè)計(jì)合適的投保方案

14、提供周到、優(yōu)質(zhì)服務(wù) 及時(shí)獲取有關(guān)信息,保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié),2，承保---選擇 接受或拒絕3，保險(xiǎn)理賠原則：第一，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 第二， 良好職業(yè)道德程序：損失通知 理賠調(diào)查,第二節(jié) 保險(xiǎn)類型,分類：（掌握，P241-243）（一）自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)（三）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)（四）營(yíng)利性保險(xiǎn)與非營(yíng)利性保險(xiǎn)（五）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn),保險(xiǎn)類型

15、,（六）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)（七）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)合同,一、保險(xiǎn)合同概念和性質(zhì)是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議 投保人 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 受益人法律性質(zhì)：雙務(wù)合同 有償合同 非要式合同 附合合同 射幸合同,,射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒(méi)有利益可獲；對(duì)保險(xiǎn)人而言，他所賠付的保險(xiǎn)金可能

16、遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。,二、保險(xiǎn)合同的成立和生效,（一）保險(xiǎn)合同的成立（掌握，P244）要約---表示投保意愿 承諾---表示接受（二）生效 保險(xiǎn)合同成立后,如果合同中有生效時(shí)間的,按照約定時(shí)間,合同發(fā)生效力,如果合同中沒(méi)有約定的,按照法律規(guī)定,自合同成立時(shí)生效. （掌握，P244）（三）內(nèi)容 （掌握，P244）,（四）保險(xiǎn)利益,法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益1，保險(xiǎn)利益主體---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

17、的必須具有法律認(rèn)可經(jīng)濟(jì)利益者予以訂立合同2，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益 預(yù)期利益 法律規(guī)定應(yīng)履行的消極利益3，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益本人、配偶、子女、父母，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系家庭其他成員、被保險(xiǎn)人同意者,三、保險(xiǎn)合同效力,（一）投保人義務(wù)1，如實(shí)告知詢問(wèn)式告知 具體界定 知情情況 向保險(xiǎn)公司告知與向醫(yī)生陳述不同違反告知的后果 參見245,保險(xiǎn)合同效力,2，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)3，事故發(fā)生通知義務(wù)與提供單證義務(wù)4

18、，防災(zāi)防損義務(wù)平時(shí)安全職責(zé) 事故發(fā)生時(shí)積極施救施救費(fèi)用保險(xiǎn)公司另行支付,（二） 保險(xiǎn)人義務(wù),1， 說(shuō)明義務(wù) 承擔(dān)責(zé)任范圍及免責(zé)條款2， 承擔(dān)危險(xiǎn)義務(wù)—及時(shí)履行賠付職責(zé)四、保險(xiǎn)合同解釋原則文義解釋、體系解釋、合乎邏輯解釋、目的解釋、作有利于非起草人（被保險(xiǎn)人和受益人）解釋,第四節(jié) 保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司選擇,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念與特征1，以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益責(zé)任和信用為保

19、險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)所有權(quán)人、使用管理權(quán)人、抵押權(quán)人、保管權(quán)人、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別,第一，保險(xiǎn)標(biāo)的不同第二，保險(xiǎn)金額確定依據(jù)不同第三，保險(xiǎn)期限不同第四，基本職能不同 補(bǔ)償與給付第五，經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同第六，儲(chǔ)蓄性差異,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類,1，實(shí)施方式—自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)2，價(jià)值確定方式—定值與不定值保險(xiǎn) 第248頁(yè)3，保障范圍—財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)4，標(biāo)的內(nèi)容---物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、

20、責(zé)任保險(xiǎn)5，性質(zhì)—積極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和消極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6，業(yè)務(wù)內(nèi)容—企業(yè)、家庭、營(yíng)業(yè)中斷、貨物、工程、農(nóng)業(yè)、責(zé)任、保證、信用,二、人身保險(xiǎn),（一）人身保險(xiǎn)概念和特征以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)特點(diǎn)：1，定額保險(xiǎn)2，以人與人的關(guān)系確定 血親 姻親 經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 同意3，長(zhǎng)期性,（二）常見條款,1，不可爭(zhēng)條款 ---不可抗辯條款2，年齡誤告條款 比例扣減保險(xiǎn)金額3，寬限期條款 60天 4，保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款

21、5，自殺條款6，不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款7，保單貸款條款8，自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款9，受益人條款,（三）人壽保險(xiǎn),1，概念—以被保險(xiǎn)人壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件2，基本特征（1）風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 整體的穩(wěn)定性和個(gè)體的變動(dòng)性（2）業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性（3）儲(chǔ)蓄性,3，人壽保險(xiǎn)的種類,（1）保險(xiǎn)事故----死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)（2）有無(wú)利益分配---分紅與不分紅保險(xiǎn)（3）參保人數(shù)—單獨(dú)人壽、聯(lián)合人壽（家庭成員）、

22、團(tuán)體人壽,（四）健康保險(xiǎn),1，健康保險(xiǎn)的概念及特征被保險(xiǎn)人因病醫(yī)療費(fèi)用的支出、或因病致殘、死亡、或因傷害不能工作所引發(fā)的收入減少，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)約定的責(zé)任。承保風(fēng)險(xiǎn)特征：由非明顯的外來(lái)原因造成、由非先天性原因造成、由非長(zhǎng)存原因造成,2，健康保險(xiǎn)的種類,（1）醫(yī)療保險(xiǎn)---普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)（2）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)—因疾病致殘后不能正常工作所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償（3）住院醫(yī)療保險(xiǎn)（4）疾病保

23、險(xiǎn)（5）生育保險(xiǎn)—因分娩發(fā)生的母嬰死亡,（五）意外傷害保險(xiǎn),1，概念及特征因遭受非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使身體傷害或殘廢或死亡，保險(xiǎn)人按照合同給付保險(xiǎn)金。特征：意外傷害—被保險(xiǎn)人死亡或殘疾—直接因果關(guān)系—保險(xiǎn)期間,2，意外傷害險(xiǎn)種,個(gè)人意外傷害：航空意外傷害、駕駛員意外傷害、普通意外傷害團(tuán)體意外傷害：團(tuán)體人身意外傷害、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn),三、再保險(xiǎn),（一）概念保險(xiǎn)人之間的責(zé)任分?jǐn)?分出人 分入人自留額

24、 轉(zhuǎn)分保 分保費(fèi)（給分入人） 分保傭金（給分出人展業(yè)費(fèi)用）盈余傭金（盈余純益手續(xù)費(fèi)分配）,（二）再保險(xiǎn)特征,1，合同當(dāng)事人均為保險(xiǎn)人2，保險(xiǎn)標(biāo)的為保險(xiǎn)責(zé)任3，性質(zhì)為分?jǐn)傌?zé)任風(fēng)險(xiǎn)4，保險(xiǎn)費(fèi)支付是雙向的 分保費(fèi)和分保傭金,（三）再保險(xiǎn)作用,1，分散風(fēng)險(xiǎn)2，擴(kuò)大承保能力3，控制責(zé)任 穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)4，降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用 增加運(yùn)用資金5，有利于拓展新業(yè)務(wù),四、社會(huì)保險(xiǎn),（一）概念國(guó)家立法保障社會(huì)勞動(dòng)者制度 包括生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、

25、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)勞動(dòng)者個(gè)人、企事業(yè)單位和政府三方負(fù)擔(dān),（二）社會(huì)保險(xiǎn)特征,1，強(qiáng)制性2，社會(huì)性3，福利性4，社會(huì)公平性5，基本保障性6，互濟(jì)性,（三）社會(huì)保險(xiǎn)的作用,1，社會(huì)穩(wěn)定器作用2，保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行3，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平4，有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步,（四）社會(huì)保險(xiǎn)種類,生育保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)256-257,五、保險(xiǎn)公司組織經(jīng)營(yíng),（一）組織一般形式1，國(guó)有保險(xiǎn)公司2，股份

26、保險(xiǎn)公司3，相互保險(xiǎn)組織 258頁(yè)4，個(gè)人保險(xiǎn)組織5，保險(xiǎn)合作社 258頁(yè)6，行業(yè)自保組織,第五節(jié) 物業(yè)管理中的保險(xiǎn)事務(wù),一、物業(yè)保險(xiǎn)概念物業(yè)管理中有關(guān)的保險(xiǎn)事務(wù)涉及較多的有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn),物業(yè)管理涉及的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)房屋建筑共用部位包括屋頂、外墻面、承重墻體、樓梯間、走廊通道、門廳、庭院，對(duì)共用的上下水管道、落水管、污水管、共用照明、中央空調(diào)、供暖鍋爐房、樓內(nèi)消防設(shè)施設(shè)備、電梯，對(duì)公共設(shè)施和

27、附屬建筑物，包括道路、室外上下水管道、化糞池、泵房、自行車棚、停車場(chǎng)進(jìn)行維護(hù)管理；負(fù)有安全監(jiān)控、巡視，保證安全之職責(zé)。,管理責(zé)任,因自然災(zāi)害物業(yè)損毀，業(yè)主財(cái)產(chǎn)被盜業(yè)主晚上歸來(lái)，有歹徒跟蹤至電梯行兇受害；電梯運(yùn)行中故障失控或突然墜落業(yè)主在家中被人毆打致重傷，脾臟摘除，判罰17萬(wàn)元員工維修電梯停運(yùn)，另一員工擅自啟動(dòng)，導(dǎo)致傷亡,二、物業(yè)保險(xiǎn)遵循的原則,（一）最大誠(chéng)信原則（掌握，P260）如實(shí)告知重要事實(shí) 保證明示、默示、承諾、確認(rèn)

28、（二）可保權(quán)益原則 定義式 列舉式（三）賠償原則 保險(xiǎn)金額 實(shí)際損失 可保權(quán)益（四）公平互利原則 權(quán)利與義務(wù)對(duì)價(jià),遵循原則,（五）近因原則導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效原因 ；成為一系列事件推動(dòng)力 ；無(wú)新的因素所形成的力量干擾的大火---建筑物墻嚴(yán)重受損，隨時(shí)有倒塌可能---地方當(dāng)局命令拆墻---拆墻時(shí)墻倒下毀壞臨近保險(xiǎn)建筑物大火---建筑物墻輕微受損，不會(huì)倒---幾天以后一場(chǎng)暴風(fēng)襲來(lái)將墻吹倒---墻倒毀壞了臨近保險(xiǎn)建筑物

29、,遵循原則,（六）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1，比例分?jǐn)傌?zé)任制甲80萬(wàn) 乙60萬(wàn) 損失42萬(wàn)2，限額責(zé)任制甲50萬(wàn) 乙60萬(wàn) 損失60萬(wàn),三、物業(yè)保險(xiǎn)的目的及重要意義,1，購(gòu)買保險(xiǎn)目的（熟悉，P261）（1）分散意外損失（2）利于善后工作2，作用（熟悉，P262）（1）可以抵御意外不幸（2）增強(qiáng)投保人信用程度（3）促進(jìn)住房制度改革（4）增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量,四、對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司選擇（掌握，P263）,（一）財(cái)

30、產(chǎn)保險(xiǎn)（1）火災(zāi)保險(xiǎn) 263頁(yè)承保范圍：可確切確定價(jià)值的標(biāo)的 可保權(quán)益責(zé)任范圍：以火為近因 意外之火 有火焰 惡意之火保險(xiǎn)金額：固定資產(chǎn)按賬面原值或重置價(jià)值,火災(zāi)保險(xiǎn),賠償計(jì)算：全部損失和部分損失 分項(xiàng)計(jì)算費(fèi)率：分類費(fèi)率（六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)、五級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)和五級(jí)普通險(xiǎn)）表定費(fèi)率 基準(zhǔn)費(fèi)率 考慮調(diào)整因素,（2）物業(yè)火險(xiǎn)投保范圍,建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn) 參見264頁(yè)物業(yè)綜合險(xiǎn) 火災(zāi)、地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、暴動(dòng)、空中

31、運(yùn)行物體墜落、水箱漫溢或水管爆裂,2，雇主責(zé)任保險(xiǎn),(1)責(zé)任范圍:投保人所雇用的全部員工保險(xiǎn)有效期內(nèi)、受雇期間、從事與業(yè)務(wù)相關(guān)工作時(shí)、遭受意外傷害或死亡或職業(yè)病致殘或死亡。醫(yī)藥費(fèi) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 訴訟費(fèi)（2）除外責(zé)任 265頁(yè)（3）賠償額度最高不超過(guò)賠償限額 月工資為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),雇主責(zé)任保險(xiǎn),3, 公眾責(zé)任保險(xiǎn),在日常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活中，由于意外事故造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任注意

32、事項(xiàng)：第一，保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)刑事責(zé)任；第二，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害；第三，保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人，受害人無(wú)權(quán)直接索賠；第四，有關(guān)費(fèi)用指因侵權(quán)而應(yīng)付的訴訟費(fèi)用及事先同意支付的費(fèi)用,（2）除外責(zé)任,絕對(duì)除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)及政治動(dòng)亂、人力不可抗拒的自然原因外，任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故；由于振動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任不保責(zé)任：其他險(xiǎn)種承保的

33、責(zé)任可以附加承保的：電梯、升降機(jī)、起重機(jī)公眾責(zé)任,（3）保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算,保險(xiǎn)費(fèi)率—視每一被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率按賠償限額選擇適用的費(fèi)率 累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率每次事故賠償限額×適用費(fèi)率場(chǎng)地占用面積×單位面積保險(xiǎn)費(fèi),（4）賠償限額與免賠額,每次事故混合賠償限額 無(wú)分項(xiàng) 無(wú)累計(jì)分項(xiàng)限額 人身事故 財(cái)產(chǎn)損失每次事故賠償限額與整個(gè)期限內(nèi)累計(jì)賠償限額每次事故規(guī)定免賠額保險(xiǎn)人分?jǐn)偡?/p>

34、費(fèi)用=全部法律費(fèi)用×賠償限額÷被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額,（二）投保決策及保險(xiǎn)公司選擇（掌握，P267）,1，投保決策過(guò)程（1）詳細(xì)調(diào)查（2）確定所需的保險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的確定（4）選擇信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司（5）分析保險(xiǎn)條款,2，保險(xiǎn)公司的選擇,（1）實(shí)力（2）工作效率與服務(wù)態(tài)度（3）保險(xiǎn)成本,3，保險(xiǎn)顧問(wèn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,專業(yè)服務(wù)設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃選擇合適的公司,五、物業(yè)保險(xiǎn)的目的及注意點(diǎn)（熟悉，P269