保險法基礎知識

1、1保險法基礎知識 保險法基礎知識第一章 第一章 保險 保險與保險法概述 與保險法概述第一節(jié) 第一節(jié) 保險概 保險概述一、風險的含義 如何全面而準確地界定保險的概念？一般認為，可以從經濟和法律兩個角度著手。 （一）保險的經濟屬性 從經濟角度來看，保險是分散危險、消化損失的一種經濟制度，是分攤意外事故損失 的一種財務安排。也就是說，保險集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險單位，保險人向參加 保險的單位或個人收取合理的保險費，建立基金，對遭災受

2、損的被保險人予以補償或給 付，也就是把實際發(fā)生的損失向全體參加保險者進行合理地分攤，實現(xiàn)分散危險、分攤損 失、履行經濟補償?shù)穆毮?1。隨著社會的不斷發(fā)展，當今世界上絕大多數(shù)國家在施行社會 經濟政策的同時，都大力推廣保險事業(yè)（包括商業(yè)保險和社會保險） ，制定保險法律，以分 攤危險和損失。保險是將損失風險轉移給一個風險共擔團體，保險人僅是負責結合及管理風險共同體 而賺取營業(yè)利潤的組織。（二）保險的法律屬性 從法律角度來看，保險是一種合同行為

3、，是一方同意補償另一方損失的一種合同安 排。它與買賣合同有相類似之處：對投保人來說，是付出一筆金錢而買進一個“安全” ；對 保險人來說，是收受一筆金錢而承擔一個“危險” 。因此，有諺云：“無無代價之買賣，亦 無無代價之保險。 ”2（三）我國《保險法》對保險的定義 我國《保險法》第 2 條將保險定義為：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定， 向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失 承擔賠償保險金責

4、任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限 時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 ”二、保險的構成 保險的構成，又稱保險的要素、保險的要件，是指保險得以成立的基本條件。構成保 險必須具備以下要素：（一）以特定風險為對象 “無風險則無保險” ，風險的存在，是構成保險的第一要件。但是并非任何風險，都可 構成保險保障的對象。保險制度上所說的風險，即可保風險必須滿足以下條件：1．純粹性 根據(jù)風險的性質，可以將風險分為純粹風險

5、和投機風險。前者指只有損失機會而無獲 利可能的風險，例如房屋所有人面臨的火災風險；后者指既有損失機會又有獲利可能的風 險，例如股票交易的風險?？杀ｏL險僅限于純粹風險。2．可能性 可保風險必須是可能發(fā)生的事故或事件。保險的目的在于補償損失，如果風險事故和 損失不可能發(fā)生，也就沒有補償?shù)谋匾?，保險制度因而失去意義。3．不確定性 所謂不確定性，是指風險事故的發(fā)生處于一種不能確定的狀態(tài)，主要包含以下四層含 義：（1）風險事故是否發(fā)生不確定。即風

6、險事故并非必然發(fā)生，也并非不必然發(fā)生，而是 處于一種或然狀態(tài)。不可能發(fā)生或肯定要發(fā)生的風險，不能構成可保風險。 （2）風險事故 發(fā)生的時間不確定。雖然某些事故必然發(fā)生，例如人的死亡，但是其發(fā)生的時間無法預 知，也可以成為可保風險。 （3）風險事故導致的后果不確定。保險所承保的風險事故不僅 發(fā)生與否和發(fā)生的時間不能確定，而且人們對于風險事故發(fā)生的后果和造成的損失也無法 事先予以判斷。正是基于這種不確定性，才激發(fā)了人們對于保險的經濟上和心理

7、上的雙重 需要。 （4）風險事故發(fā)生須為偶然?？杀ｏL險必須是出于當事人意料之外偶然發(fā)生的，即 并非在當事人意料之中或故意所為，也非保險標的自身屬性引起。前者如受益人加害被保 險人索取保險金，后者如貨物自燃導致?lián)p失，或者酒精揮發(fā)導致減損。由于這種損失出于 當事人故意或事先即可預料，因此不屬于保險可以保障的風險范圍。4．未來性 3保險所承保的風險，必須是將來發(fā)生的風險，即保險合同訂立之后發(fā)生的風險。未來 性是可保風險不確定性的應有之義，如果

8、訂立合同前風險事件已經發(fā)生，就不再是不確定1 覃有土、樊啟榮著：《保險法學》 ，第 7 頁，高等教育出版社。2 桂裕：《保險法》 （增訂新版） ，第 2 頁，三民書局印行。3 溫世揚主編：《保險法》 ，法律出版社 2003 年版，第 8 頁。3保險法的社會性，又稱之保險法的社會化，即保險業(yè)的社會責任或公共性。由于保險 在社會生活中居于重要地位，與普通人民群眾的切身利益密切相關，它具有分散風險、補 償損失、融通資金等職能，能有效地推動社會

9、經濟交往，擴大積累規(guī)模，安定人民生活， 因此各國在保險領域的立法，對于保險法律關系的調整越來越傾向于注重強調保險業(yè)的社 會責任與公眾責任。社會性也就理所當然地成為了保險法最重要的特性。2．強制性 法律規(guī)范，按其效力可分為強制性規(guī)定和任意性規(guī)定。強制性規(guī)定多是有關社會公眾 的利益，其效力是不容變更或限制的；而任意性規(guī)定的效力僅為當事人意思的補充，當事 人可以通過約定變更其效力。如前所述，由于保險涉及社會公共利益，具有社會性，因 而，為了防

10、范可能出現(xiàn)的道德風險，保險法中存在著諸多不允許保險關系當事人做出變更 強制性規(guī)定，如關于被保險人故意造成的損失，保險人不負賠償責任的規(guī)定、如關于貨物 運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，在保險責任開始后，合同當事人不得解除合同的 規(guī)定、如保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效的規(guī)定等。3．倫理性 保險行為是一種射幸行為，有導致道德危險發(fā)生的可能。法律為防止道德危險，要求 保險合同的訂立須具有特別的善意。因此，保險合同又

11、被稱為“最大善意合同” 。保險合同 的這一要求，決定了調解保險法律關系的保險法具備特別善意性，即倫理性。我國《保險 法》關于如實告知義務的規(guī)定，就屬此類規(guī)定。94．技術性 保險業(yè)的經營對象是各種風險，保險人對因發(fā)生特定偶然事件所造成的損失，承擔賠 償責任，以確保社會經濟秩序穩(wěn)定，人民生活安定。保險經營過程中，對于風險進行評 估，使得在一定時間內，保險人收取的保險費總量須同將要出現(xiàn)的危險損失賠償形成一種 平衡關系，以實現(xiàn)業(yè)務健康發(fā)展、公司

12、永續(xù)經營。因此，保險法也相應地強調技術性，保 險法的許多規(guī)定均從技術角度對保險經營活動做出要求。5．國際性 當今世界是個全球化的世界。國與國之間的聯(lián)系日益緊密，尤其在經濟領域表現(xiàn)地更 為突出。由于人員、商品等頻繁地跨國界往來，保險經營活動的觸角也早已超越了國界， 具有跨國因素的保險品種紛紛面世，保險公司的跨國經營漸成潮流。各國的保險法也都因 應形勢變化，及時調整， “同一”或“趨同”的法律規(guī)定越來越多，保險法的國際性特質日 趨明顯。二、

13、保險法的體例 （一）保險法的淵源 1．習慣法 據(jù)史料記載，海上保險慣例的問世可以追溯到非常早的年代。盡管在人類發(fā)展的歷史 長河中，經歷了盛衰興旺，穩(wěn)定與動亂，但海上保險法作為一個日益發(fā)展、日漸成熟的法 律卻得以存續(xù)，其原因很簡單：因為海上不存在可恒久、持續(xù)控制海洋的統(tǒng)治者。所有海 上航行的船員都由日月和星辰指引，一切海上貿易者都受到海上商業(yè)的普通慣例，即包括 海上保險在內的海事法的規(guī)范。所以，為所有商人普遍接受的海上商業(yè)慣例本身就逐漸演

14、 變成一個獨特的體系。這些慣例法被有關國家納入國內法之前已經存續(xù)了將近五千年之 久。102．慣例集 對海上保險法的發(fā)展影響較大的習慣規(guī)則主要有《奧列隆慣例集》 、 《海事裁判集》和 《維斯比海商法》 。這些海事法規(guī)集中收集了地中海沿海城鎮(zhèn)共同遵守的海上保險法律規(guī)則 與慣例，它們顯著的特點是：首先，條文大都屬于私人編纂的慣例集，不具有成文法的形 式和效力；其次，這一時期海上保險法的內容大都包含于海事法或海商法之中，不存在獨 立的海上保險法

15、文本；第三，這一時期的保險法規(guī)相互之間存在著一定的矛盾與沖突，適 用范圍不廣，作用有限。113．成文法 近代歐洲工業(yè)革命成功后，由于海運技術向輪船化與國際化的方向發(fā)展，海運市場獨 立化進程進一步加劇，歐洲各國因應形勢需要，先后制定了統(tǒng)一的海商法典或單行法規(guī)。 1681 年法國國王路易十四頒布《海事敕令》 ，其第六章為海上保險的法律規(guī)定，海上保險 被正式列入其中，成為海商法的一部分，后來各國相繼沿襲。1731 年漢堡制定了《保險及 海損條