農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的制度研究.pdf

1、該論文是關(guān)于中國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的制度研究。論文的研究思路是：通過(guò)對(duì)前人理論進(jìn)行總結(jié)和運(yùn)用，形成實(shí)證分析和政策運(yùn)用的理論框架；在理論體系的指導(dǎo)下，考察農(nóng)村民間金融存在于制度、信用、組織、運(yùn)行和管理等層面的不規(guī)范問(wèn)題；進(jìn)而剖析農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的負(fù)面影響；從農(nóng)村民間金融的發(fā)展歷史、政府政策、現(xiàn)有制度、內(nèi)在因素和農(nóng)民素質(zhì)等方面，尋找農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在不規(guī)范問(wèn)題的原因，在此基礎(chǔ)上，探尋農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)

2、展的制度供給和提出切實(shí)可行的農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的政策措施。本文通過(guò)實(shí)證分析、案例分析和綜合歸納相結(jié)合的方法，研究農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的制度供給，研究結(jié)果表明： 農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀是：(1)農(nóng)村民間金融發(fā)展經(jīng)歷了起步階段、成長(zhǎng)階段和發(fā)展階段的歷程。(2)農(nóng)村民間金融的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到農(nóng)村金融總量的1/3，在結(jié)構(gòu)分布上表現(xiàn)出東西部較發(fā)達(dá)，中部較弱的格局。(3)農(nóng)村民間金融的利率狀況。農(nóng)村民間金融利率整體水平高；農(nóng)村民間金融利率

3、的支付方式具有多樣性；農(nóng)村民間金融利率的生成是一個(gè)多因素綜合的結(jié)果；展示合會(huì)利率的特色。 農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的表現(xiàn)是：(1)農(nóng)村民間金融制度不規(guī)范。農(nóng)村民間金融產(chǎn)權(quán)不清，容易形成內(nèi)部人控制；農(nóng)村民間金融組織存在行政干預(yù)；農(nóng)村民間金融利率制度中存在虛高成分。(2)農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范。農(nóng)村民間金融信用局限于地緣、血緣的狹小范圍內(nèi)，僅適應(yīng)于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，規(guī)模擴(kuò)張的后果通常表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的劇增；農(nóng)村民間金融中存在一定量的金融欺詐。(3

4、)農(nóng)村民間金融組織不規(guī)范。農(nóng)村民間金融組織中的不規(guī)范注冊(cè)問(wèn)題、辦公場(chǎng)所問(wèn)題、組織成員問(wèn)題，不利于保護(hù)存款人的利益和剩余資產(chǎn)的處理。(4)農(nóng)村民間金融的運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村民間金融缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)方法：信貸的存貸款比例不合理、信貸投向的投機(jī)性、缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段。(5)農(nóng)村民間金融管理不規(guī)范。農(nóng)村民間金融管理層次低，管理方式簡(jiǎn)單化，手段經(jīng)驗(yàn)化；農(nóng)村民間金融家長(zhǎng)制的管理方式，無(wú)法適應(yīng)規(guī)模擴(kuò)展后的經(jīng)營(yíng)。 農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的負(fù)

5、面影響是：(1)產(chǎn)生潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范，產(chǎn)生金融不穩(wěn)定的因素和制度風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。(2)危害金融體系的完整性。農(nóng)村民間金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范，形成農(nóng)村金融組織缺失的潛在可能，不利于形成真正的農(nóng)村商業(yè)金融。(3)不利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資。農(nóng)村民間金融的貸款是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來(lái)源的重要組成部分，農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資不利。(4)引發(fā)深層次社會(huì)問(wèn)題。農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范，在農(nóng)

6、村社會(huì)中增加經(jīng)濟(jì)糾紛、形成食利階層，影響社會(huì)安定。 農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的原因是：(1)千百年來(lái)形成的運(yùn)作模式是其歷史原因。農(nóng)村民間金融主要存在于首屬群體中；農(nóng)村民間金融的主要形式是高利貸；政府采用強(qiáng)制手段管理民間信貸。(2)政府長(zhǎng)期實(shí)行的壓抑政策是其根本原因。政府為了有效地控制經(jīng)濟(jì)和節(jié)約管理成本，對(duì)農(nóng)村民間金融采用嚴(yán)格苛刻的壓抑式管理。(3)缺乏規(guī)范發(fā)展的制度環(huán)境是其主要原因。財(cái)產(chǎn)權(quán)利制度不完善；市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的缺失；市場(chǎng)退出

7、制度缺乏；金融監(jiān)管制度不配套。(4)金融組織的固有缺陷是其內(nèi)在原因。農(nóng)村民間金融組織具有先天的弱點(diǎn)，小規(guī)模內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)良好，規(guī)模增大，內(nèi)在矛盾導(dǎo)致發(fā)展不規(guī)范。(5)農(nóng)民的綜合素質(zhì)低是其重要原因。農(nóng)民教育素質(zhì)低，認(rèn)知能力差；心理素質(zhì)從眾性明顯，容易形成羊群效應(yīng)；法律意識(shí)淡漠，解決糾紛常采用暴力手段。 農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展需要不同的主體供給多層面的制度，主體包括內(nèi)生的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)或組織和外生的政府，其中政府是農(nóng)村民間金融規(guī)范化制度

8、供給的主要方面。需要政府構(gòu)建的制度包括：私人產(chǎn)權(quán)制度、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、市場(chǎng)退出制度、市場(chǎng)利率制度和金融監(jiān)管制度。農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的制度變遷具有強(qiáng)的路徑依賴性，需要農(nóng)村民間金融的監(jiān)管、農(nóng)村民間金融合法，再到農(nóng)村民間金融的內(nèi)部制度建設(shè)的一環(huán)套一環(huán)的制度設(shè)計(jì)。為了保證制度供給，農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展還需要以下政策措施：(1)提高民間金融地位；(2)建立完善的金融監(jiān)管體系；(3)加強(qiáng)農(nóng)村民間金融法制建設(shè)；(4)改變政府角色定位；(5)增強(qiáng)