我國銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)展：模式選擇及風(fēng)險(xiǎn)防范.pdf

1、隨著金融全球化和一體化的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的交叉融合和混業(yè)經(jīng)營趨勢越來越明顯。為了在日趨激烈的市場競爭中生存和發(fā)展，國際上各大金融機(jī)構(gòu)積極參與并主動(dòng)適應(yīng)這一變化。世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，金融業(yè)內(nèi)三大支柱——銀行、證券、保險(xiǎn)聯(lián)手合作、相互滲透的趨勢日漸明顯，而在此過程中，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合顯得尤其突出，二者經(jīng)過不斷地融合形成了所謂的銀行保險(xiǎn)(bancassurance)。在國外，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也已經(jīng)過了摸索階段，正

2、在以一種全新的姿態(tài)呈現(xiàn)在世人面前；在國內(nèi)，銀行保險(xiǎn)正以其最初級(jí)的協(xié)議代理方式如火如茶的向前發(fā)展著，并且一些有遠(yuǎn)見的金融企業(yè)正在嘗試更高級(jí)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展己勢不可擋。然而我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展仍然需要借鑒大量國外成功的經(jīng)驗(yàn)，需要理論上的有力支撐。因此本文立足于為我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展尋求適宜的理論經(jīng)驗(yàn)以及成功的發(fā)展模式，試圖為正在摸索中發(fā)展的中國銀行保險(xiǎn)業(yè)提供一定的理論借鑒。事實(shí)上，我國銀行保險(xiǎn)經(jīng)過幾年的發(fā)展，獲得高速成長，但在

3、快速成長的同時(shí)也出現(xiàn)了一些問題和隱憂。因此，總結(jié)國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)，對指導(dǎo)我國銀行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型具有重要意義。 本文共分為四大部分，從我國的實(shí)際出發(fā)，借鑒國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展思路，提出我國銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展?jié)u進(jìn)式的模式選擇：打破協(xié)議合作模式，建立實(shí)質(zhì)性的戰(zhàn)略聯(lián)盟，這是當(dāng)前的選擇；結(jié)合銀保發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)和金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提出銀保合作模式的長期規(guī)劃：建立金融控股公司。 第一章銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)及我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。首先介紹

4、了銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵，狹義的銀行保險(xiǎn)僅指銀行作為兼業(yè)代理人，通過其分支網(wǎng)絡(luò)向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，與保險(xiǎn)公司聯(lián)手經(jīng)營保險(xiǎn)。廣義的銀行保險(xiǎn)指銀行與保險(xiǎn)之間相互交融的雙向流動(dòng)。其次，該段從銀行保險(xiǎn)所產(chǎn)生的互補(bǔ)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)深入分析了銀保合作的理論基礎(chǔ)。從客戶、銀行、保險(xiǎn)公司三個(gè)方面闡述了發(fā)展銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢。銀行保險(xiǎn)在我國的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽階段、迅猛發(fā)展階段、轉(zhuǎn)型階段，在整個(gè)過程中，我國銀行保險(xiǎn)從最初級(jí)的簡單代理形式出發(fā)，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，然而當(dāng)其

5、規(guī)模發(fā)展到一定階段時(shí)，市場出現(xiàn)了一定的混亂，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入轉(zhuǎn)型時(shí)期，尋求穩(wěn)定持續(xù)健康的發(fā)展模式?，F(xiàn)階段，我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈增長趨勢，增長速度逐漸放緩；銀行保險(xiǎn)成為人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的第三根支柱；銀行保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)市場份額大幅度上升后遇挫；銀行保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄類投資型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為主；產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對不足；銀保合作處于發(fā)展的初級(jí)階段。 第二章介紹了國外銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展的幾種典型模式，首先分析了發(fā)達(dá)國家銀行

6、保險(xiǎn)發(fā)展的背景，20世紀(jì)70年代以來，歐洲許多國家出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄率和存款下降的趨勢，而隨著在金融市場的份額日益縮小，為了在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，銀行開始主動(dòng)尋找新的市場，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行保險(xiǎn)在三方共贏的條件下迅猛發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家，銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了協(xié)議合作、戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司三個(gè)大的階段。從法國，英國，德國三個(gè)國家介紹了歐洲銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇，同時(shí)還典型介紹了美國和日本的銀保模式選擇?？傮w來說，各國銀保合作最終都走向了金融控

7、股公司模式。與此同時(shí)，著重介紹了國外銀行保險(xiǎn)高速發(fā)展的背景及其發(fā)展過程對我國的啟示。 第三章提出我國當(dāng)前銀保合作的模式選擇——建立實(shí)質(zhì)性戰(zhàn)略聯(lián)盟，首先指出我國銀保模式選擇的原則，第一，銀保合作模式選擇要依據(jù)其特定的經(jīng)濟(jì)、文化、監(jiān)管和市場環(huán)境。第二，合作模式選擇要考慮到每家保險(xiǎn)公司與銀行特定的經(jīng)營情況。第三，合作模式的發(fā)展選擇方面，要立足于當(dāng)前，著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展需要。從戰(zhàn)略聯(lián)盟的涵義出發(fā)指出當(dāng)前戰(zhàn)略聯(lián)盟模式選擇的必要性以及適合我國的

8、具體聯(lián)盟形式。銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟合作的內(nèi)容包括：產(chǎn)品開發(fā)；客戶關(guān)系管理；服務(wù)質(zhì)量及銀保融通技術(shù)的提高；以及建立銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟的收益分配機(jī)制，同時(shí)分析了銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對措施。 第四章指出了在國際金融一體化趨勢下，我國銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展合作模式的長期規(guī)劃：建立金融控股公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)融合。從金融控股公司的內(nèi)涵出發(fā)，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國實(shí)際，指出了我國選擇純粹性金融控股公司的必要性以及該種形式的特點(diǎn)，在“母公司混業(yè)，子公

9、司分業(yè)”的模式下運(yùn)行，各子公司在母公司宏觀調(diào)控與指導(dǎo)下，實(shí)行產(chǎn)品的綜合開發(fā)，發(fā)展廣義的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶日益復(fù)雜的需求。金融控股公司模式下，銀行保險(xiǎn)合作的內(nèi)容包括：整合銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。該種模式下，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新除了戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下的內(nèi)容外更加深入，包括，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)產(chǎn)品的組合設(shè)計(jì)；保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)產(chǎn)品的組合設(shè)計(jì)：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化；保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)產(chǎn)品的組合設(shè)計(jì)。同時(shí)，在金融控股公司內(nèi)部，要建立起有