我國銀行代理保險的風險及防范畢業(yè)論文

1、<p><b>　　（2011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設計）</b></p><p>　　題 目： 我國銀行代理保險的風險及防范 </p><p>　　姓　　名：　　 　 </p><p

2、>　　專　　業(yè)：　　 金 融 學 </p><p>　　班　　級：　　　　 </p><p>　　學 號： </p><p>　　指導教師：　　 　

3、 </p><p>　　導師職稱：　　 　 </p><p>　　年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　銀行代理保險是一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務品種，它是銀行資本和保險資本相互滲透、相

4、互融合的產物，也是銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。但是銀行代理保險業(yè)務使銀行和保險公司在自有風險外又增加了新的風險，其風險的防范是一項復雜的工作，需要銀行、保險公司和監(jiān)管部門各機構的共同努力。本文介紹了我國銀行代理保險業(yè)務的發(fā)展現狀，分析了銀行代理保險業(yè)務中存在的風險及現有風險防范措施的不足，最后提出了提高銀行代理保險風險防范能力的措施。</p><p>　　關鍵詞：銀行業(yè)務，代理保險，風險防范&l

5、t;/p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Bank insurance agency is an intermediary business with stable revenue, which is not only the interpenetrative product of bank capital and insurance c

6、apital, but also an important measure to open new markets and improve profit margin. However, besides banks’ and insurance companies’ own risks, the bank insurance agency business will add new risks to banks and insuranc

7、e companies respectively.Risk coverage is a complex task, requiring banks, insurance companies and regulatory agencies to work toge</p><p>　　Key Words: banking,insurance agency,risk prevention</p><

8、;p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、我國銀行代理保險的發(fā)展現狀1</p><p>　

9、　二、 我國銀行代理保險面臨的風險、成因及防范措施的不足3</p><p>　　（一）我國銀行代理保險面臨的風險、成因及現有的防范措施3</p><p>　　（二） 我國銀行代理保險風險防范措施中存在的問題6</p><p>　　三、借鑒國際經驗提高我國銀行代理保險風險防范水平的對策措施8</p><p>　　（一） 國際經驗總結8

10、</p><p>　?。ǘ?提升我國銀行代理保險風險防范水平的對策措施8</p><p><b>　　參考文獻11</b></p><p><b>　　致 謝13</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　自20世紀

11、70年代以來，隨著金融自由化的進一步發(fā)展，銀行業(yè)與保險業(yè)之間改變了原來獨立、平行的格局，出現了一種新型的保險業(yè)務關系，即銀行代理保險。銀行代理保險是指保險公司依托銀行的渠道優(yōu)勢和客戶群，由銀行代為銷售保險產品，支付其一定比例的手續(xù)費的一種合作形式，是保險公司兼業(yè)代理模式中的一種重要方式。對銀行來說，代理保險業(yè)務能有效為銀行增加中間收入；對保險公司來說，可以利用銀行良好的信譽和優(yōu)質的客戶群，迅速擴大保費規(guī)模，搶占市場。歐洲的銀行代理保險相

12、對較早，美國的和亞洲各國和地區(qū)的銀行代理保險則是在20世紀90年代中后期才逐步發(fā)展起來的。</p><p>　　我國銀行代理保險雖然起步較晚，但近年來發(fā)展勢頭迅猛，具有廣闊的前景。我國的銀行代理保險是借鑒國際經驗的產物，是保險兼業(yè)代理機構的重要組成部分，短短幾年時間就實現了飛速發(fā)展。我國目前的銀行代理保險業(yè)務是單一的銀行兼業(yè)代理經營保險模式，屬于銀行保險中最淺層次的合作，更深層次的戰(zhàn)略聯盟、合資企業(yè)和金融控股集團

13、的形式并不多。</p><p>　　銀行和保險都是有風險的行業(yè)，銀行代理保險業(yè)務使銀行和保險行業(yè)在自有風險外又增加了新風險，這些風險都需要各個機構各自承擔。因此，無論從銀行角度，還是保險公司角度，如何防范銀行代理保險的風險，都是一個需要認真解決的重要問題。本文將從銀行代理保險業(yè)務的角度出發(fā)，通過對各風險現有防范措施不足的研究，提出相應的對策措施，希望能為我國銀行代理保險業(yè)務的發(fā)展起積極作用。</p>

14、<p>　　一、我國銀行代理保險的發(fā)展現狀</p><p>　　目前，我國代理保險業(yè)務的銀行主要有中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行及中國郵政儲蓄銀行。在該業(yè)務中，銀行處于有力地位，保險公司處于相對劣勢地位，代理手續(xù)費近年來持續(xù)上漲。事實上，保險公司的銀保業(yè)務基本處于微利，但為搶占市場，只能依靠銀行，盡可能采取如提高銀行代理費用等優(yōu)惠措施來維持與銀行的長期合作。</p>

15、<p>　　在我國，銀行代理保險主要經歷了兩個階段。第一階段：1996年—2000年，這是我國銀行代理保險的探索階段。這段時期，新興保險股份公司開始出現，個人代理營銷方式逐漸興起，我國保險市場競爭激烈。為了增強自身競爭力，保險公司開始留意大銀行廣布的分支網絡，將其視為銷售保險產品難得的資源，該時期內，幾家大型保險公司相繼開始與銀行簽定合作協議。這段時期內的銀保合作主要是以銀行代收保費為主的單一代理形式，但此時銀行和保險公司的開

16、發(fā)能力有限，市場上缺少適合的銀保產品，銀行保險市場并未真正啟動。第二階段：從2000年起，這時我國銀行代理保險處于發(fā)展階段。尤其是2005年以來，銀行代理保險業(yè)務發(fā)展迅速，具體如表1所示。此時我國的銀行代理保險業(yè)務已初具規(guī)模，市場競爭十分激烈。保險公司通過價格競爭的方式占據市場份額，一方面壓低保險產品價格以吸引更多客戶，另一方面也提高銀行傭金和手續(xù)費來爭取與優(yōu)質銀行的長期合作契約，此時的銀保業(yè)務能為保險公司帶來的利潤已明顯降低。現階段我

17、國銀行代理保險業(yè)務處于發(fā)展的關鍵時刻，監(jiān)管機構應采取正確的對策，以推動其規(guī)范健康發(fā)展。</p><p>　　表1 中國銀行代理保險發(fā)展情況—覽表</p><p>　　資料來源：根據中國保險網及中國保險監(jiān)督管理協會網站上的數據整理而得</p><p>　　由表1可以看出，我國銀行代理保險保費收入逐年增加，而且近年來增幅較大，在兼業(yè)代理機構中占一半以上并在08年達到頂峰

18、，可見銀行是保險兼業(yè)代理機構的重要組成部分，在我國保險業(yè)中占據了重要地位。對銀行而言，代理保險業(yè)務為其帶來的手續(xù)費收入逐年上漲，且近三年該收入占據了保險兼業(yè)代理機構手續(xù)費收入一半以上的份額，是銀行中間業(yè)務的重要組成部分，與商業(yè)銀行的收益有很大關系。綜上所述，銀行代理保險對銀行業(yè)和保險業(yè)而言都有促進其發(fā)展的重要意義。</p><p>　　我國銀行代理業(yè)務近年來發(fā)展迅速，逐漸形成自己的特點：一是銀行保險合作模式正在發(fā)

19、生變化。隨著我國銀行業(yè)和保險業(yè)之間收購兼并的進行，銀行系保險公司和保險系銀行誕生，我國銀行代理保險由最初的業(yè)務代理關系逐漸向股權融資模式轉變；二是銀行和保險公司的合作關系不對稱。銀行業(yè)和保險業(yè)在我國地位懸殊，銀行業(yè)處于明顯優(yōu)勢地位，合作關系因缺乏長期共同利益而不穩(wěn)固；三是銀行保險產品種類單一。市場上缺乏個性化和多樣化的銀保產品，各保險公司產品雷同且分紅壓力較大；四是銀保合作范圍較窄。主要表現在銀行對保險產品的代理關系和銀行與保險公司在資

20、金清算中的合作關系。</p><p>　　我國銀行代理保險面臨的風險、成因及防范措施的不足</p><p>　?。ㄒ唬┪覈y行代理保險面臨的風險、成因及現有的防范措施</p><p>　　銀行代理保險和傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，能夠實現“三贏”的局面：對客戶而言，銀行代理保險可以滿足客戶“一站式”金融服務的需求，為其帶來更多便利；對保險公司而言，由銀行代銷可以減少其人

21、力、物力的投入，還可以借助銀行的網點、信譽和相關客戶信息開展業(yè)務，增加收入來源；對銀行而言，銀行代理保險業(yè)務可以提高銀行自身員工的工作效率和設備的利用率，增加中間業(yè)務收入，還可以借此為客戶提供更多樣化個性化的服務，提高客戶忠誠度。同時，銀行和保險業(yè)都是具有較高風險的行業(yè)，銀行代理保險業(yè)務使其在自有風險外又會增加新的風險。整體而言，銀行代理保險業(yè)務在經營過程中可能會面臨以下風險：</p><p><b>

22、　?。保僮黠L險</b></p><p>　　操作風險是指由于內部操作系統(tǒng)、人員的過失或外部事件而導致直接或間接損失的風險。銀行從業(yè)人員在客戶評估、資金劃轉等方面存在不規(guī)范問題，容易引發(fā)操作風險，具體行為有賬務處理差錯，保單填寫錯誤，代客抄錄，代客簽字等等。保險從業(yè)人員在銷售和理賠過程中都存在操作風險。</p><p>　　操作風險成因主要有以下幾點：一是從業(yè)人員缺乏培訓，因業(yè)

23、務生疏或對保險知識及其規(guī)章制度缺乏了解；二是銀行和保險公司內部管理體系不完善。比如銀行和保險公司的經營目標不科學，過分注重代理收入，而對員工行為疏于管理；三是監(jiān)管機構對代理保險業(yè)務放松監(jiān)管，這是外部監(jiān)管問題，屬于外部因素。</p><p>　　針對操作風險可以采取的防范措施主要有：一是加強從業(yè)人員的培養(yǎng)，增加培訓內容和培訓強度；二是完善銀行和保險公司的內部管理制度，建立合理科學的考核制度；三是加強銀監(jiān)會的監(jiān)管工作

24、等。</p><p>　　在業(yè)務開展過程中，對操作風險的管理是一項復雜的工作，很難尋找到正確有效的防范措施。我國監(jiān)管部門曾經采取如下措施來防范操作風險：一是加強對從業(yè)人員的考核。針對業(yè)務過程中從業(yè)人員可能造成的操作風險，《保險法》規(guī)定保險代理機構的代理從業(yè)人員應當具備國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的資格證書。事實上保險從業(yè)資格證考試難度較小，容易考取。由于缺乏長期的考核制度，該規(guī)定

25、未能真正奏效；二是建立“一對三”的合作關系，即一家銀行最多和三家保險機構簽訂合作協議。但在業(yè)務過程中，保險公司為了爭取與幾大商業(yè)銀行的合作關系，往往會采取惡性競爭，引發(fā)商業(yè)賄賂等行為；三是監(jiān)管機構要求銀行、保險公司加強內部管理。保監(jiān)會、銀監(jiān)會相繼出臺規(guī)定，要求保險公司和銀行完善公司內部管理制度，如加強員工技能培訓，建立科學的考核激勵制度等。但在實行過程中，銀行和保險公司追求的是短期利潤的增長，因此往往不愿提高管理成本。銀行和保險公司應從

26、自身遠期利益出發(fā)，建立起科學的經營理念和考核目標。</p><p><b>　　2．道德風險</b></p><p>　　道德風險是指在銀行代理過程中，當事者在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。道德風險主要有以下三種：一是客戶的道德風險。客戶故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以騙取保費等等；二是銀行業(yè)務人員的道德風險。銀行業(yè)務人員為了自

27、身利益而盲目接受不合要求的保險標的投保，加大了承保風險；三是保險公司業(yè)務人員的道德風險。保險從業(yè)人員人員為了擴大保費規(guī)模，在核保時放松承保條件，對除外責任造成的損失隨意進行保險賠償，使保險公司蒙受損失。</p><p>　　道德風險的形成有以下幾點原因：一是銀行機構代理保險業(yè)務缺失必要的內部監(jiān)督，法制觀念淡薄；二是銀行、保險公司和客戶三方信息不對稱和目標的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)；三是外部監(jiān)管部門疏于監(jiān)督管

28、理。</p><p>　　該業(yè)務道德風險防范工作，可以通過加強從業(yè)人員道德素質的培養(yǎng)，加強客戶信譽度審核，建立合理的員工評價審核體系等進行。</p><p>　　針對銀行代理保險中可能出現的道德風險，我國采取了相關措施，但依然存在不少缺陷。首先，銀監(jiān)會和保監(jiān)會做出相關規(guī)定，對違反規(guī)定的當事人明確其責任，對相關從業(yè)人員采取相應的懲罰措施，為降低道德風險提供法律依據。但事實上，保險公司和銀行之

29、間存在較多利益關系，很難做到公正的相互監(jiān)督管理，因此需要建立一個專業(yè)監(jiān)管機構來管理銀行代理保險業(yè)務的運作。其次，監(jiān)管部門要求加強客戶信譽度審核，要求保險公司加強風險管理，在客戶投保前審核客戶信息和誠信等級，以降低由于客戶騙保而造成的損失，要求銀行做好客戶的誠信等級評分工作。然而在我國尚未建立統(tǒng)一的客戶信譽評級系統(tǒng)，很難真實地了解客戶的財務狀況。從業(yè)人員為了增加自身收入，對客戶的審核工作并未認真進行，這也使客戶的審核工作難以完成。為了減少

30、因此產生的道德風險，銀行和保險公司應建立科學合理的管理制度。</p><p><b>　　3．信譽風險</b></p><p>　　信譽風險是銀行或保險公司因管理決策的商業(yè)行為，所造成的公司信譽損失所帶來的風險。在銀行代理保險業(yè)務開展過程中，銀行和保險公司都應履行自己的承諾，為客戶提供相應的產品和服務，否則就會引發(fā)信譽風險。客戶普遍認為銀行應該為其售出的相關保險產品負

31、責。當保險產品的分紅不能達到預期目標，客戶就會認為這是銀行的問題，因而對銀行的信譽產生誤解。信譽風險是銀行代理保險過程中需要認真應對的重要風險。</p><p>　　信譽風險關系著銀行和保險公司企業(yè)形象，各方面不利因素都可能引發(fā)信譽風險。銀行柜臺銷售人員對保險產品過度推銷，從業(yè)人員對投訴糾紛處理不當，保險公司對銀行的商業(yè)賄賂等現象，都會影響銀行和保險公司聲譽，引發(fā)信譽風險。</p><p>

32、;　　針對銀行代理保險的信譽風險，可以采取如加強銀行內部管理，建立科學的操作體系，加強事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管體系，建立客戶反饋機制，利用媒體影響力進行形象宣傳等。</p><p>　　我國之前采取了相應措施，但未能取得理想效果。一是借助信息公開,讓保險公司接受社會和媒體的監(jiān)督。當然實行過程會面臨很多問題，可能會引發(fā)保險公司的虛假宣傳和商業(yè)賄賂，群眾和媒體可能會利用輿論的壓力對個別保險公司做不實的宣傳報道；二是保監(jiān)

33、會和銀監(jiān)會要求加強公司內部管理，增強服務和質量。但這往往很難實行，可能會與企業(yè)的追求目標和原有管理體制相沖突，是一個需要逐步加強完善的過程。</p><p><b>　　4．法律監(jiān)管風險</b></p><p>　　法律監(jiān)管風險是在銀行代理保險業(yè)務過程因不符合規(guī)定或由于缺乏監(jiān)管如銀行和保險公司內部管理混亂、從業(yè)人員在銷售、提供服務過程泄露客戶資料等行為而使銀行和保險公

34、司可能會面臨的風險。</p><p>　　我國目前對銀行代理業(yè)務很難做到有效監(jiān)管。銀監(jiān)會因業(yè)務類型的特殊性難以對其實施有效監(jiān)管，保監(jiān)會因業(yè)務主體的特殊性也很難實施有效監(jiān)管。這就是當前基層銀行機構代理保險業(yè)務存在較多違法違規(guī)操作的一個主要原因。</p><p>　　針對銀行代理保險的法律監(jiān)管風險，首先應充分發(fā)揮行業(yè)協會作用，加強行業(yè)自律管理；其次應加強銀監(jiān)會與保監(jiān)會的互動合作，防止監(jiān)管真空與

35、重復監(jiān)管問題的出現。</p><p>　　我國法律法規(guī)在發(fā)展中力求對銀行代理保險的各個方面進行規(guī)范，《保險法》中設專章規(guī)范保險代理人，2000年8月4日中國保監(jiān)會頒布實施《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2005年1月1日起開始施行《保險代理機構管理規(guī)定》，2008年6月6日保監(jiān)會出臺《保險兼業(yè)代理機構管理規(guī)定（征求意見稿）》，以上各個規(guī)范的建立為我國銀行代理保險的發(fā)展奠定了法律基礎。雖然我國針對銀行代理保險制定了相

36、關的法律法規(guī)，但法律監(jiān)管相對于快速發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務稍顯滯后。事實上，我國保監(jiān)會并沒有明確的監(jiān)管措施，銀行保險合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但卻不是十分嚴格。另外，我國設立有專門的銀監(jiān)會和保監(jiān)會以對銀行業(yè)和保險業(yè)分別監(jiān)管。我國目前實行的是分業(yè)監(jiān)管，對于基層銀行機構代理保險業(yè)務，基層銀監(jiān)會和保監(jiān)會很難有效監(jiān)管。</p><p><b>　　5．產品自身風險</b></p&

37、gt;<p>　　產品自身風險是指由于產品缺乏創(chuàng)新以及營銷手段不當可能引發(fā)的風險。中國當前銀行保險合作尚處于淺層階段，開發(fā)的銀行保險產品大多數是單一的分紅險，分紅型產品比例過高，資金運用渠道狹窄，必然會造成資本壓力和分紅壓力。</p><p>　　其實，產品開發(fā)風險的產生歸根到底和我國目前保險業(yè)技術水平落后，保險精算水平不高，缺乏高級管理人才有關，這些因素決定了我國目前的產品開發(fā)只能生產一些便于銷售

38、和向投保人解釋的分紅險。</p><p>　　防范銀行代理保險可能出現的產品自身風險，根據其成因，可以通過鼓勵產品創(chuàng)新和開拓銷售渠道，加強專項高級人才的培養(yǎng)等方式進行。</p><p>　　我國現已出臺以下措施以防范產品自身風險：鼓勵產品創(chuàng)新。保險公司面臨激烈的市場競爭，由最先的價格競爭向產品競爭轉變。為了迎合不同的客戶需求，我國保險公司已經通過產品創(chuàng)新來提高自身競爭力，以占據重要的市場份

39、額。但同時，隨著金融創(chuàng)新的推進，也將引發(fā)新的風險，使風險管理工作更加困難。保險公司努力培養(yǎng)高級人才，經常為員工開展職業(yè)培訓。在產品營銷過程中，適合的營銷手段和產品本身一樣重要，因此為了增長員工的專業(yè)素養(yǎng)，為其提供培訓教育十分重要。但保險公司缺乏完善的員工培訓體制，缺乏對本公司新員工的培養(yǎng)，而且由于缺乏合理的激勵制度，一般員工培養(yǎng)成才后會選擇跳槽至更好的單位。</p><p>　　我國銀行代理保險風險防范措施中存在

40、的問題</p><p>　　綜上所述，針對我國銀行代理保險中存在的操作風險、道德風險、信譽風險、法律監(jiān)管風險和產品自身風險，我國相關機構雖然采取了相應的防范措施，然而總體上還是存在一下幾點問題：</p><p>　　1．我國有關銀行保險的法律體系仍不完善</p><p>　　雖然我國針對銀行代理保險已經制定了相關的法律法規(guī)，但該法律系統(tǒng)相對于我國快速發(fā)展的銀行代理保

41、險業(yè)務而言尚不完善：一是法律法規(guī)的制定有明顯的滯后性。我國保監(jiān)會和銀監(jiān)會并沒有明確的監(jiān)管措施，銀行保險合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但卻不是十分嚴格。對于銀行代理保險，我國尚未建立統(tǒng)一、專門的法律法規(guī)予以規(guī)范，業(yè)務過程中容易出現手續(xù)費糾紛，銷售誤導、銀行信譽等問題。二是法律法規(guī)的執(zhí)行力度不夠。相關法律法規(guī)的執(zhí)行應當與法律法規(guī)的完善同步進行。近年來銀行代理保險中可能出現的問題，很大程度上是由于執(zhí)行力度的欠缺。金融監(jiān)管部門參與制

42、定了多條關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務操作的規(guī)定，但是保險和銀行從業(yè)人員仍然不按規(guī)定執(zhí)行，保監(jiān)會對該業(yè)務缺少監(jiān)管有一定責任。</p><p><b>　　2．外部監(jiān)管缺失</b></p><p>　　我國目前實行的是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管上會出現重復監(jiān)管和監(jiān)管真空的問題。一方面，銀行代理保險涉及到銀行業(yè)和保險業(yè)兩個主體，其分別受銀監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管，兩者共同監(jiān)管易引起重復監(jiān)管，會造成

43、監(jiān)管成本的提高；另一方面，監(jiān)管主體遺漏監(jiān)管對象，該監(jiān)管的無人監(jiān)管，造成監(jiān)管真空。以上情況都會降低監(jiān)管效率，可能會引發(fā)不必要的風險。例如：對未取得《保險兼業(yè)代理許可證》的商業(yè)銀行辦理保險業(yè)務的處理就是一個監(jiān)管上的難題。保監(jiān)會發(fā)放《保險兼業(yè)代理許可證》，銀監(jiān)會并不能及時掌握該信息，即使銀監(jiān)會發(fā)現了商業(yè)銀行無《保險兼業(yè)代理許可證》辦理保險業(yè)務的情況，商業(yè)銀行會編造其他理由(如年檢等)來應對銀行監(jiān)管機構，甚至少數銀監(jiān)會認為這屬于保監(jiān)會的職責范圍

44、，從而放棄對其實施有效監(jiān)管。因此針對該項業(yè)務，我國應建立一個專門的機構，來管理銀行代理保險，處理該業(yè)務中可能產生的問題。</p><p>　　3．缺乏行業(yè)自律，內部管理仍需加強</p><p>　　在相關法律法規(guī)實施過程中，保險公司和銀行并沒有認真貫徹，而想方設法地逃脫監(jiān)管，以實現短期內的經濟效益。一般情況下，銀行和保險公司加強內部管理，主要是為了應對銀監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管，而并非從自身長遠

45、利益出發(fā)。例如，對于駐點公司數量的限制，意味著保險公司將為得到進入資格和進入好的網點開始新一輪競爭，此時的銀行擁有更多話語權，保險公司為爭取到與更好的銀行的長期合作機會，往往會提供更多讓利。這與制定該規(guī)定的初衷是相違背的。由于銀行和保險機構只注重短期利益，沒有認真落實，規(guī)定的頒布非但沒有取得好效果，反而加重了不良風氣。銀行保險的合作銀行常常以網點為籌碼，向保險公司要價，保險公司為了獲得更多的網點資源提高手續(xù)費，利潤微薄。銀行和保險公司，

46、應在充分考慮資本回報的前提下，理性審視銀行保險規(guī)模的成長，不為一時的市場份額、利益回報而影響了業(yè)務的長期發(fā)展。因此，銀行和保險公司都應調整各自戰(zhàn)略目標，建立一個科學、長遠的發(fā)展計劃。合理的企業(yè)內部因素往往能有效促進企業(yè)的內部管理，保險公司和銀行應該通過這一途徑來增強自身的競爭實力。</p><p>　　三、借鑒國際經驗提高銀行代理保險風險防范水平的對策措施</p><p><b>

47、;　?。ㄒ唬﹪H經驗總結</b></p><p>　　1．法國在銀行代理保險風險防范的成功探索</p><p>　　法國是銀行代理保險的起源地，其在銀行代理保險領域尤其是在風險防范方面的成功探索，帶動了歐洲以至世界銀行保險的發(fā)展。在法國，銀行與保險公司采取混業(yè)經營模式，法國政府對銀行代理保險的風險管理主要是是以金融開明著稱的統(tǒng)一監(jiān)管，其成功的關鍵在于以下幾方面：</p&g

48、t;<p>　　完善而寬松的法律環(huán)境。放松管制和混業(yè)經營制度的建立提供了巨大的市場空間，使銀行和保險業(yè)在強烈的擴張動機下加速融合過程。在銀行保險加速發(fā)展的同時，法國監(jiān)管當局針對本國銀行保險合作模式，制定了相對完善的政策制度，防止混業(yè)合作過程中出現的各種風險和利益沖突。</p><p>　　融洽的公司文化和合理的薪酬獎勵制度。法國銀行和保險公司小巧的公司結構加速了公司文化融合。此外在薪酬激勵制度上，銀

49、行從業(yè)人員的薪酬通常不與傭金掛鉤，但有獎金的激勵。經驗表明，在銀行代理保險業(yè)務中建立經濟利益和柔性激勵相結合的薪酬制度是比較適合的方法，還能有效的降低因銀行和保險公司內部管理制度不同造成的操作風險和道德風險。</p><p>　　合理的產品設計。法國等歐洲國家傾向于開發(fā)和銷售與銀行產品類似的壽險產品，產品設計簡單化，保單標準化，操作程序簡便程序化，可以有效避免因操作過程復雜而引起的操作風險等。我國在法律監(jiān)管、審評

50、制度及產品設計等方面都存在不足，有必要借鑒法國在這些方面的成功經驗，加以改善。</p><p>　　2．德國在銀行代理保險風險防范的成功探索</p><p>　　德國對銀行代理保險的風險防范主要通過自律監(jiān)管的方式進行。在德國最常見的全能銀行制度下，法律不限制集團內的金融交易，風險容易在集團內部傳染。而德國在銀行保險業(yè)務中所作的努力卻是卓有成效的：</p><p>　

51、?。?）相對完善的風險內控機制。銀行在內部建立風險內控機制，以自律性行為建立了嚴格的內部管理制度和謹慎的投資風險管理模式，建立嚴格的資本充足率以防止銀行因保險業(yè)務風險造成的損失。風險內控機制的防火墻可以把保險業(yè)的風險限制在集團內的保險機構內部，而不至于擴散到集團其他機構，造成整個集團的重大損失。</p><p>　?。?）科學的內部管理體系。德國參與銀保合作的保險公司一般直屬于銀行內部，因此銀行對業(yè)務兩個主體都制

52、定了嚴格的管理制度。首先，嚴格的內部管理制度可以有效的降低因缺乏科學的員工及業(yè)務管理體系的操作風險、道德風險和信譽風險；其次，有效的自律監(jiān)管可以降低外部監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管質量，為規(guī)范制度的實施提供強有力的保障。由于內部管理體系涉及到人員管理，業(yè)務管理，風險管理等各方面內容，其整體水平關系到業(yè)務的未來發(fā)展，與其風險的防范關系甚密，我國有必要借鑒德國的經驗，在銀行和保險公司內部建立完善的內部管理機制，為其風險防范提供有效的措施。&

53、lt;/p><p>　　綜上所述，無論是法國的統(tǒng)一監(jiān)管風險管理模式，還是德國的全能銀行制度風險防范體系，各國的銀行代理保險監(jiān)管體系及其保險監(jiān)管法規(guī)都體現了由禁止到準入，由嚴格到寬松，由分割到統(tǒng)一的趨勢。我國的銀行代理保險業(yè)務上處于初級階段，以上兩國都是該業(yè)務發(fā)展的較完善的國家，可以針對我國具體情況選擇性借鑒。</p><p>　?。ǘ┨嵘覈y行代理保險風險防范水平的對策措施</p&g

54、t;<p>　　1．完善相關法律法規(guī)，規(guī)范銀行代理保險制度</p><p>　?。?）及時完善相關法規(guī)。在銀行代理保險具體操作過程中，隨時會出現新的問題，相關部門都應及時解決處理。處理過后，監(jiān)管部門應該分析問題的嚴重程度，若該現象可能引起一系列新的問題及風險，則應該及時起草制定新的規(guī)定，規(guī)范我國的銀行代理保險制度，以降低法律風險。</p><p>　　（2）加強法律法規(guī)的執(zhí)行

55、力度。這需要監(jiān)管部門、行業(yè)內部共同合作：首先，保監(jiān)會和銀監(jiān)會應保持溝通，擴大合作范圍，以防止監(jiān)管真空的現象的發(fā)生，有效降低監(jiān)管風險；其次，監(jiān)管部門還應定期公布銀行代理保險市場的相關數據。為了使同業(yè)間相互了解市場動向，讓業(yè)務主體及時掌握監(jiān)管部門的政策取向，有關機構如政府可以定期組織銀行、保險公司、監(jiān)管部門的業(yè)務會議，以促進銀行保險業(yè)務的長遠發(fā)展。這樣可以有效防范操作風險、信譽風險和法律監(jiān)管風險；此外，為了更好的減少監(jiān)管風險，相關機構一定要

56、保持監(jiān)管工作的一致性和連續(xù)性，在現行分業(yè)監(jiān)管的基礎上，不斷完善并最終向統(tǒng)一監(jiān)管發(fā)展。這項措施主要針對的是法律監(jiān)管風險，對操作風險和道德風險也有較好的防范作用。</p><p>　?。?）加強社會監(jiān)督。保險公司和銀行應該提供一個社會監(jiān)督的平臺，真誠地接受社會輿論和廣大客戶的監(jiān)督，不斷提升銀行代理保險業(yè)務的服務水平，在保證為客戶提供優(yōu)質服務的基礎上，做到業(yè)務的公開化、透明化，進一步促進銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展，這樣有利

57、于銀行和保險公司的信譽風險和法律監(jiān)管風險的防范。</p><p>　　2．為銀行代理保險業(yè)務構建一個專業(yè)監(jiān)管機構</p><p>　　為了加強對銀行代理保險業(yè)務的監(jiān)管，可以為其構建一個專業(yè)監(jiān)管機構，專門負責銀行代理保險業(yè)務的監(jiān)管工作，以強化行業(yè)自律。改機構在運行過程中應注意以下幾點：</p><p>　?。?）加強對代理人的監(jiān)管。針對銀行代理保險業(yè)務的特殊性，應加強

58、對代理人的監(jiān)管，主要是審查保險產品經銷人員的資格證和商業(yè)銀行經營保險業(yè)務的亮證情況，能顯著降低操作風險、信譽風險和道德風險。此外，該機構應在基層設立分支機構，并能與基層的保險業(yè)協會及銀行業(yè)協會共同協商，形成統(tǒng)一規(guī)范的具體業(yè)務操作制度和內部管理制度來強化經營道德和經營行為的自我約束，以達到自我監(jiān)督與防范風險的目的。</p><p>　?。?）充分發(fā)揮現有行業(yè)協會作用。在專業(yè)機構建立完成后，還應充分利用現有行業(yè)協會，

59、發(fā)揮其應有作用。一方面專業(yè)監(jiān)管機構應加強行業(yè)內部的管理，可以領導行業(yè)協會組成銀行代理保險風險控制小組，針對行業(yè)風險建立風險發(fā)現、追蹤、評估和監(jiān)督機制，杜絕各種不規(guī)范問題的發(fā)生以減少各種可能發(fā)生的風險。另外，還可以制定相關規(guī)定來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，如建立定期聯席會議制度，開展宣傳合作；另一方面要發(fā)揮行業(yè)組織的影響力，借此推進相關法律法規(guī)的改進，為銀行和保險公司之間的深層次合作做好鋪墊。專業(yè)且獨立的監(jiān)管機構可以為防范監(jiān)管風險起重要作用，還可以監(jiān)督

60、銀行和保險機構加強內部管理工作，有效的防范操作風險、道德風險及信譽風險。</p><p>　　3．加強行業(yè)自律，規(guī)范業(yè)務操作</p><p>　?。?）推動保險公司及銀行內部控制制度的完善。銀行代理保險業(yè)務近年來發(fā)展迅速，但保險公司和銀行在內部控制和管理制度方面有嚴重的滯后性，經常發(fā)生違規(guī)操作，誤導銷售等現象，監(jiān)管部門必須引起高度重視。為了維護銀行代理保險的品牌形象和誠信經營，減少信譽風險

61、和法律風險，保險公司和銀行必須嚴格依法合規(guī)經營；為了加強人才培養(yǎng)和培訓，尤其是對從業(yè)人員道德素質的培養(yǎng)，以防范道德風險、信譽風險、產品風險和操作風險，保險公司和銀行必須增加對從業(yè)人員培訓內容和強度；為了降低信譽風險和經營風險，保險公司和銀行內部應加強事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管。總之，銀行和保險公司在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務經營規(guī)劃、業(yè)務經營區(qū)域、目標客戶群體、銷售渠道等方面，都應進行計劃、監(jiān)督、評估和管理，以完善和彌補內部控制管理制度方面的缺陷和

62、不足。這對于操作風險、產品自身風險和道德風險都會起很大作用。</p><p>　　(2)加強對銀行代理保險業(yè)務的檢查。目前對銀行代理保險業(yè)務的檢查主要集中在對資金管理的檢查和對手續(xù)費管理的檢查兩方面。監(jiān)管部門對資金管理的檢查有助于銀行代理保險業(yè)務中可能出現的信譽風險、操作風險和道德風險的防范，主要包括商業(yè)銀行代理保險保費收入的檢查和商業(yè)銀行為保險公司提供資金結算業(yè)務的檢查，主要檢查保險公司專用資金賬戶的設立，資金

63、結算和商業(yè)銀行對專項資金的處理。對手續(xù)費管理的檢查主要通過檢查保險公司按照商業(yè)銀行實收保費的規(guī)定比例支付給商業(yè)銀行的手續(xù)費是否己按要求納入商業(yè)銀行的經營收入賬目，以減少操作風險、道德風險和信譽風險。</p><p>　　（3）建立科學健全的考核激勵機制。對于商業(yè)銀行來說，保險代理業(yè)務是一種新興業(yè)務，銀行從業(yè)人員的保險產品知識較少。在業(yè)務發(fā)展的初期，為了推動業(yè)務的健康發(fā)展，銀行和保險公司都要建立一套科學合理的考核激

64、勵機制。為了避免銀行內部各業(yè)務共同爭奪一項資源的狀況，激勵機制的建立應從總行一級就將保險代理業(yè)務納入全行的經營考核之列，并且保險業(yè)務的考核也不應只是數量的考核，應采取綜合評價考核制，將客戶的滿意度納入考核標準。主要包括一下幾個方面：一是要建立長效機制，更多的應該重視年度考核，而不僅僅是月考核、季考核，這樣可以減少從業(yè)人員急于完成當月和當季任務而誤銷，以減少操作風險和道德風險。二是要保證保單的法律正確性，不使銀行成為責任方降低銀行的信譽風

65、險。三是要確保保單有效期內客戶的始終滿意，并且建立客戶反饋機制，通過客戶的反饋來評價業(yè)務的內在效果，以防范信譽風險、法律監(jiān)管風險和產品銷售風險?？傊?，建立科學的考核激勵機制，對于防范信譽風險、操作風險和道德風險和產品銷售風險都能起很好的作用。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 黃芳．銀行保險的現狀及我國銀行保險組織模式選擇[D]

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