國家助學(xué)貸款中的信用評分方法研究.pdf

1、國家助學(xué)貸款是由金融機構(gòu)向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的在校生發(fā)放的,用于支付學(xué)費和生活費的貸款.國家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策,一是無須擔(dān)保,二是由中央或省級財政貼息一半.從長遠(yuǎn)看,國家助學(xué)貸款將成為資助經(jīng)濟困難學(xué)生的主要手段.然而國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險給銀行帶來了巨大挑戰(zhàn).目前,個人消費信貸在中國產(chǎn)生不久,有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善,作為一種特殊的個人消費信貸產(chǎn)品的國家助學(xué)貸款,其業(yè)務(wù)中的風(fēng)險更是難以度量和控制.該文

2、的寫作目的就是建立一個用于預(yù)測國家助學(xué)貸款中借款人(學(xué)生)的信用評分的模型,以此來幫助辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行在發(fā)放貸款之前,就對貸款的申請人將來可能的信用度有所了解,以便做出是否放貸的決策.目前在國內(nèi)外還沒有一個上述的現(xiàn)成模型.該文建立模型的過程分指標(biāo)篩選、指標(biāo)權(quán)重確定和實證研究三大部分.(1)指標(biāo)篩選.根據(jù)貸款人是學(xué)生,該指標(biāo)體系采用了與學(xué)生相適應(yīng)的指標(biāo),包括學(xué)生自然情況、家庭情況(主要是家庭經(jīng)濟情況)、學(xué)校自然情況(比如是名牌大學(xué)還

3、是普通高校)等等.通過對該部分的研究,該文篩選出了對學(xué)生信用評分影響顯著的指標(biāo),而剔除一些非必要的指標(biāo).(2)指標(biāo)權(quán)重的確定.在這部分中,該文把Delphi法(德爾菲法)和AHP法(層次分析法)相結(jié)合,計算出指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重,并把權(quán)重轉(zhuǎn)換成為百分制的權(quán)數(shù)和制定了相應(yīng)的計分標(biāo)準(zhǔn),得出了國家助學(xué)貸款信用評分表.(3)實證研究.在前兩部分工作的基礎(chǔ)上,該文隨機選取了四個貸款學(xué)生的信息資料,并用這些資料所提供的信息代入國家助學(xué)貸款信用評分