國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制研究.pdf

1、目前，國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為我國(guó)資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要方式，每年有數(shù)十萬(wàn)高校學(xué)生通過(guò)這種方式獲得資助繼續(xù)學(xué)業(yè)，從而使社會(huì)中的低收入群體子女有條件接受高等教育。但是國(guó)家助學(xué)貸款在運(yùn)行過(guò)程中遇到諸多問(wèn)題，其主要問(wèn)題之一是貸款風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為貸款拖欠率高、銀行惜貸，許多符合條件的申請(qǐng)人得不到貸款資助。那么，作為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)基本手段之一的擔(dān)保，是否應(yīng)該被引入、如何引入就成為本文的研究對(duì)象。本文在問(wèn)卷調(diào)查、訪談?wù){(diào)查和國(guó)際比較研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用信

2、息不對(duì)稱下的信貸融資擔(dān)保理論、委托—代理理論，論述將擔(dān)保引入到國(guó)家助學(xué)貸款中的必要性，探究擔(dān)保為何能夠解決拖欠率高和銀行惜貸問(wèn)題、哪種擔(dān)保方式適合國(guó)家助學(xué)貸款、哪些主體適合為國(guó)家助學(xué)貸款提供擔(dān)保以及如何激勵(lì)擔(dān)保人做好國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保工作。 國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)惠及數(shù)百萬(wàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款產(chǎn)品。該貸款為什么拖欠率高？是借款學(xué)生的還款能力不足還是還款意愿不足，或者還款的技術(shù)環(huán)節(jié)有問(wèn)題？本文利用北京大學(xué)2003年、2007年的全國(guó)高

3、校畢業(yè)生就業(yè)狀況調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)新老機(jī)制和生源地信用助學(xué)貸款的借款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果顯示，隨著國(guó)家助學(xué)貸款政策的不斷完善，還款期限的逐漸延長(zhǎng)，借款人的還款能力約束被逐步變松。本文對(duì)違約學(xué)生的訪談分析發(fā)現(xiàn)，由于借款學(xué)生缺乏信貸常識(shí)，對(duì)貸款合同和還款責(zé)任認(rèn)識(shí)不到位，因而還款意愿不足，所以需要引入擔(dān)保，以形成信息溝通機(jī)制，降低拖欠率。與此同時(shí)，本文建立以信用等級(jí)—借款額度為橫縱坐標(biāo)的平面坐標(biāo)系，分析在目前我國(guó)政府實(shí)行利率管制、國(guó)內(nèi)信貸市

4、場(chǎng)壟斷的情況下，銀行的信貸配給過(guò)程，結(jié)果表明，擔(dān)保是消解銀行惜貸的必要條件。因而，本文從降低拖欠率和消解銀行惜貸兩個(gè)角度論證了國(guó)家助學(xué)貸款引入擔(dān)保的必要性。 那么，擔(dān)保為什么是一種信息溝通機(jī)制？它何以能夠降低貸款拖欠率和銀行惜貸？本文通過(guò)梳理西方經(jīng)典擔(dān)保理論發(fā)現(xiàn)，在貸前借款人提供擔(dān)保的數(shù)量間接地向銀行透露了關(guān)于申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)類型的信息，于是銀行拒絕貸款給那些高風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)人；在貸后擔(dān)保迫使借款人主動(dòng)透露自己的相關(guān)信息，銀行利用這些信息

5、隨時(shí)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和追討拖欠貸款。而國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保的主要功能是雙向信息服務(wù)。它通過(guò)向借款學(xué)生提供及時(shí)有效的信息，幫助借款學(xué)生理解貸款合同條款，解決學(xué)生在還款過(guò)程中遇到的具體問(wèn)題，提高還款率；通過(guò)向銀行提供有關(guān)借款學(xué)生的信息，改變銀行的追討方式和成本，進(jìn)而增加銀行追討拖欠貸款的可行性，降低拖欠和惜貸。 如果國(guó)家助學(xué)貸款引入擔(dān)保，哪種擔(dān)保方式能夠契合其特點(diǎn)？成為國(guó)家助學(xué)貸款引入擔(dān)保需要研究的又一個(gè)問(wèn)題。本文在追溯擔(dān)保發(fā)展歷史的基礎(chǔ)上

6、，分析貸款擔(dān)保方式之間的異同及其各自特點(diǎn)，分析國(guó)家助學(xué)貸款額度小、期限長(zhǎng)、借款學(xué)生流動(dòng)性大而且難以提供銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)物等情況，并對(duì)外國(guó)（外地區(qū)）助學(xué)貸款的擔(dān)保方式進(jìn)行比較研究，發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款運(yùn)作比較成功的國(guó)家和地區(qū)幾乎都是采用的信用擔(dān)保（英國(guó)、澳大利亞等采取按收入比例還款的學(xué)生貸款模式除外），認(rèn)為信用擔(dān)保契合國(guó)家助學(xué)貸款特點(diǎn)，是中國(guó)可考慮的合適的擔(dān)保方式。 國(guó)家助學(xué)貸款如果采用信用擔(dān)保，對(duì)擔(dān)保人（包括自然人和法人）的篩選是擔(dān)

7、保成敗的關(guān)鍵。本文通過(guò)理論推演、問(wèn)卷調(diào)查和訪談?wù){(diào)查對(duì)潛在擔(dān)保人的信息優(yōu)勢(shì)、代償能力、擔(dān)保意愿進(jìn)行比較分析，對(duì)借款學(xué)生和貸款銀行的擔(dān)保選擇進(jìn)行逐步篩選，最后認(rèn)為在目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)等公共信息系統(tǒng)不完善情況下，學(xué)生家長(zhǎng)是生源地助學(xué)貸款擔(dān)保的合適人選，高校是校園地助學(xué)貸款擔(dān)保的合適主體。 本文在上述研究的基礎(chǔ)上，討論校園地助學(xué)貸款“高?！畵?dān)?！钡倪\(yùn)行機(jī)制。由于政府主導(dǎo)國(guó)家助學(xué)貸款，所以要對(duì)其運(yùn)行績(jī)效負(fù)責(zé)。如果政府通過(guò)政策手段安排

8、高校為國(guó)家助學(xué)貸款提供擔(dān)保，那么政府是委托人，高校是代理人。政府與高校的委托—代理契約表現(xiàn)為國(guó)家助學(xué)貸款政策中關(guān)于高校利益與責(zé)任的相關(guān)條款。如果國(guó)家助學(xué)貸款由高校提供擔(dān)保，政府與高校共同承擔(dān)賠付責(zé)任，實(shí)質(zhì)上就構(gòu)成了“高校—政府擔(dān)?！蹦Ｊ健１疚倪\(yùn)用委托—代理理論，剖析美國(guó)聯(lián)邦家庭教育貸款“機(jī)構(gòu)擔(dān)?！贀?dān)?！蹦Ｊ胶陀《饶嵛鱽喼鷮W(xué)貸款“高校管理—混合擔(dān)?！蹦Ｊ剑治霭咐?xiàng)目成敗的關(guān)鍵因素，提出了國(guó)家助學(xué)貸款“高校—政府擔(dān)?！睓C(jī)制的核心內(nèi)容