我國商業(yè)銀行“惜貸”行為研究.pdf

1、本文對在我國出現(xiàn)的銀行“惜貸”現(xiàn)象進行了分析研究。就我國商業(yè)銀行而言，貸款資產是銀行獲取收入和利潤的最主要來源，而銀行的利潤情況直接影響銀行經營的各個方面，商業(yè)銀行是具有獲取利潤的內在沖動的，如果銀行“惜貸”，似乎就與銀行的經營動機相矛盾。同時，在間接融資占比較高的我國，如果銀行存在“惜貸”，就會直接影響經濟發(fā)展所需資金的有效供給，阻礙經濟發(fā)展，所以弄清楚銀行是否存在“惜貸”是有必要的。 從微觀角度建立對微觀行為的識別，對銀行信

2、貸決策行為進行分析。銀行做出信貸決策的主要依據(jù)是分析判斷貸款所承擔的風險與可以獲得的收益是否相匹配。如果“風險大于收益”時，銀行不貸或少貸的行為不是惜貸的，而“收益大于風險”時，銀行不貸或少貸才是惜貸。那么在此依據(jù)下，銀行信貸總量的調整(如存差增大、貸款增幅變化等)只是銀行進行風險總量調控的結果而已，并不能判定是“惜貸”。 對某商業(yè)銀行對某企業(yè)2002年-2005年信貸額度調整變化的案例進行分析，進一步說明了在商業(yè)銀行信貸實踐中

3、，銀行面對企業(yè)風險程度的變化，主要依靠對企業(yè)信貸額度的調整來調控銀行所承擔的風險總量，以達到風險與收益的匹配。對我國商業(yè)銀行通過調控信貸總量進行風險總量控制的原因進行了分析總結，由于銀行作為高風險、高杠桿率的特殊企業(yè)，銀行實施風險總量控制是銀行必然的選擇，而銀行資本的有限性又決定了銀行所能承擔的風險總量也是有限的；同時，我國商業(yè)銀行由于缺乏其他調控風險總量的手段，在現(xiàn)階段只能以調控信貸總量的方式來調控風險總量。依據(jù)上述理由，對2004年