進(jìn)一步深化我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革探析.pdf

1、車險(xiǎn)作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱險(xiǎn)種，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。如何促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展，全面提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營車險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重心。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化、金融自由化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)，隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大和保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)市場(chǎng)化改革向縱深推進(jìn)，中國保監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)從2000年4月起在深圳、廣東進(jìn)行的車險(xiǎn)改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，決定從2003年1月1日起，在全國實(shí)行

2、車險(xiǎn)條款、費(fèi)率管理制度的改革，也就是車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，即保險(xiǎn)監(jiān)管部門從條款費(fèi)率制訂者的角色中轉(zhuǎn)換出來，各保險(xiǎn)公司從此擁有車險(xiǎn)產(chǎn)品的自主開發(fā)、定價(jià)權(quán)。 時(shí)至今日，這項(xiàng)改革已經(jīng)實(shí)施了兩年多的時(shí)間。兩年來，我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革概況怎樣，進(jìn)一步深化車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革需要解決和關(guān)注哪些問題，如何進(jìn)一步深化和推進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，是保險(xiǎn)業(yè)需要認(rèn)真思考和探索的重要問題。因此，本文在寫作時(shí)就從以上三個(gè)方面展開。論文共分為三章。 第一章，我國車險(xiǎn)市

3、場(chǎng)化改革概況 首先，介紹了車險(xiǎn)管理制度的兩種主要模式及其變革。車險(xiǎn)管理制度是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門代表國家根據(jù)法律法規(guī)并依據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率進(jìn)行管理的一種制度安排，其目的是促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。從車險(xiǎn)的發(fā)展歷程看，車險(xiǎn)管理制度主要存在管制模式和市場(chǎng)化模式兩種。從各國的實(shí)踐情況看，車險(xiǎn)大都經(jīng)歷過在相當(dāng)長的一段時(shí)間對(duì)條款和費(fèi)率實(shí)行剛性管理，然后在條件成熟的情況下逐步過渡到在確保償付能力基礎(chǔ)上實(shí)行市場(chǎng)化的管理體系。我國也不

4、例外，車險(xiǎn)管理制度的選擇和改進(jìn)是同車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展階段相一致的。 其次，簡(jiǎn)要分析了車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施兩年來的市場(chǎng)特點(diǎn)，并以2002年至2004年四川省車險(xiǎn)市場(chǎng)的有關(guān)情況進(jìn)行了實(shí)證。從總體上看，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施兩年來，車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，保費(fèi)收入持續(xù)增長，車險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。具體表現(xiàn)在：從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，市場(chǎng)集中度逐漸降低；從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費(fèi)收入呈現(xiàn)加速增長趨勢(shì)；從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，總體上車險(xiǎn)占比基本沒有變化，但個(gè)體

5、差異較大；從經(jīng)營效益看，車險(xiǎn)賠付率上升，經(jīng)營效益有所下降。 最后，全面總結(jié)了車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施以來取得的階段性成效。主要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營觀念開始轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)得到加強(qiáng)、經(jīng)營管理水平逐步提高、保險(xiǎn)監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)社會(huì)管理功能及其影響得以發(fā)揮和擴(kuò)大等五方面。 第二章，進(jìn)一步深化我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革需要解決和關(guān)注的問題盡管我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施兩年來取得了階段性成效，獲得了階段性成功，但是改革中也還存在一些不容忽視

6、和回避的問題。 一方面，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革目標(biāo)缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，改革原則設(shè)定不明確。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革作為一項(xiàng)根本性的制度創(chuàng)新，從開始實(shí)施這場(chǎng)改革時(shí)，全行業(yè)就對(duì)改革應(yīng)達(dá)到什么目標(biāo)，哪些目標(biāo)應(yīng)優(yōu)先考慮，哪些目標(biāo)應(yīng)漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)，哪些目標(biāo)應(yīng)最終實(shí)現(xiàn)沒有進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏深入研究。在整個(gè)改革過程中，應(yīng)堅(jiān)持哪些原則才能更好地實(shí)施和推動(dòng)改革，也沒有進(jìn)行科學(xué)設(shè)定。 另一方面，改革中也存在保險(xiǎn)公司體制機(jī)制尚未根本轉(zhuǎn)變、數(shù)據(jù)積累和非壽險(xiǎn)精算基礎(chǔ)薄弱、信息

7、共享機(jī)制十分欠缺、產(chǎn)品的差異化和費(fèi)率的科學(xué)性需要增強(qiáng)、條款費(fèi)率的簡(jiǎn)潔通俗性有待提高、市場(chǎng)違規(guī)行為仍然存在并有新的變化等需要在改革深化中逐步解決的問題。同時(shí)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問題、代理手續(xù)費(fèi)博弈問題、保險(xiǎn)可獲得性問題等新問題產(chǎn)生，也需要在深化改革中進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和分析。對(duì)于在改革深化中需要逐步解決的問題以及在深化改革中應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和分析的問題，本文在這一章進(jìn)行了重點(diǎn)分析和探討。 第三章，進(jìn)一步深化我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的政策建議 進(jìn)一

8、步深化我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，確保車險(xiǎn)改革達(dá)到預(yù)期目的和效果，首先要立足長遠(yuǎn)，科學(xué)定位我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的目標(biāo)，并科學(xué)選擇各目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的層次，其次要準(zhǔn)確把握改革原則，然后在此基礎(chǔ)上采取切實(shí)有效的對(duì)策措施。 從國內(nèi)外車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的實(shí)踐以及理論界探討的初步成果看，我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革應(yīng)設(shè)定公平公正、充分合理、反應(yīng)靈敏、相對(duì)穩(wěn)定、損失控制、簡(jiǎn)潔通俗、注重效率和滿足需求等八大目標(biāo)。同時(shí)，在改革目標(biāo)的層次選擇上，應(yīng)優(yōu)先考慮公平公正、充分合理和相

9、對(duì)穩(wěn)定目標(biāo)，漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)損失控制、反應(yīng)靈敏和簡(jiǎn)潔通俗目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)注重效率和滿足需求目標(biāo)。 在改革原則方面，我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革應(yīng)堅(jiān)持以下三項(xiàng)原則：第一，循序漸進(jìn)、逐步實(shí)施的原則；第二，重點(diǎn)改革與配套改革相互推進(jìn)的原則；第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)與深化改革相配合的原則。 根據(jù)上述目標(biāo)定位及改革原則，當(dāng)前在深化車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革工作中，要重點(diǎn)做好以下幾方面的工作：第一，深化保險(xiǎn)公司體制機(jī)制改革，強(qiáng)化有利于車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)的微觀體

10、制。要加強(qiáng)治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)主體自我約束力；加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第二，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和信息共享，建立和完善車險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)管理機(jī)制。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，盡快建立車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫；加強(qiáng)信息共享，建立信息共享機(jī)制；建立科學(xué)的市場(chǎng)化費(fèi)率定價(jià)、管理機(jī)制。第三，加大創(chuàng)新力度，切實(shí)提高車險(xiǎn)在市場(chǎng)化條件下的經(jīng)營管理水平。要加強(qiáng)經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極推進(jìn)車險(xiǎn)經(jīng)營模式改革；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式的不斷轉(zhuǎn)型；推進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔通俗標(biāo)準(zhǔn)化，積極拓展

11、車險(xiǎn)銷售渠道；加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)提高車險(xiǎn)服務(wù)水平。第四，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，營造車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革和發(fā)展的良好環(huán)境。要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式，進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管；轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，切實(shí)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管；提高市場(chǎng)透明度，完善車險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露機(jī)制；以車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革為契機(jī)，大力加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算體系建設(shè)；加強(qiáng)研究，積極探索和完善車險(xiǎn)市場(chǎng)體系。 本文的主要貢獻(xiàn)在于從車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施的實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)進(jìn)一步深化車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革需要解決和關(guān)注的問題進(jìn)行了重點(diǎn)分析