推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的對(duì)策探析.pdf

1、從理論上來(lái)講，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)大小、損失率高低及經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等因素確定的單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率包括了兩部分：一是純費(fèi)率，根據(jù)歷年保險(xiǎn)金額損失率統(tǒng)計(jì)計(jì)算出來(lái)的；一是附加費(fèi)率，以保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開支為基礎(chǔ)，主要包括原始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)和行政管理費(fèi)等?？梢姡ｋU(xiǎn)費(fèi)率主要基于保險(xiǎn)公司自身以往的損失經(jīng)驗(yàn)及經(jīng)營(yíng)費(fèi)用開支而厘定。而自身的損失經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用只有保險(xiǎn)公司自己最清楚，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不可能完全掌握保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)信息

2、，因此，在保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制方面轉(zhuǎn)換定價(jià)主體，將保險(xiǎn)監(jiān)管部門定價(jià)轉(zhuǎn)為由市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體定價(jià)，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化成為一必然的趨勢(shì)。 從實(shí)踐中來(lái)看，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化趨勢(shì)日漸增強(qiáng)，世界上許多國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率應(yīng)該通過市場(chǎng)發(fā)揮作用來(lái)形成，政府不應(yīng)過多干預(yù)，因而紛紛放松了對(duì)費(fèi)率的直接控制，賦予市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)者一定的費(fèi)率厘定的自主權(quán)。歐洲第三代保險(xiǎn)決議在1994年7月1日就確定保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門

3、事先批準(zhǔn)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率及其條件；而曾經(jīng)實(shí)行嚴(yán)格費(fèi)率管制的國(guó)家如韓國(guó)、日本，也分別于1994年、1998年放松了對(duì)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，實(shí)行車險(xiǎn)產(chǎn)品與費(fèi)率的自由化。放開費(fèi)率的嚴(yán)格管制，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化已成為國(guó)際上通行的做法。 而我國(guó)，一方面，面臨著加入了WTO后，履行入世承諾，按照國(guó)際慣例運(yùn)作，與國(guó)際接軌的壓力；另一方面，長(zhǎng)期高度集中的費(fèi)率管理制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，已暴露出一系列的弊端和問題，成為制約保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步

4、發(fā)展的制度性瓶頸：其僵化的費(fèi)率體制不能反映市場(chǎng)的供求關(guān)系，在涉外業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)上形成了保險(xiǎn)費(fèi)率雙軌制，扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的功能作用，限制了保險(xiǎn)公司國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升，影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序狀態(tài)，妨礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化己成為深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)深層次問題的關(guān)鍵。在修訂后的《保險(xiǎn)法》中，我們可以看到這一新《保險(xiǎn)法》放松了條款費(fèi)率審批報(bào)備制度。原法第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條

5、款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門備案。”新《保險(xiǎn)法》第107條將其修改為：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備

6、案?！边@意味著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在立法上獲得了保障，保險(xiǎn)公司擁有了制定保險(xiǎn)費(fèi)率的自主權(quán)，從而邁開了保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的關(guān)鍵一步。 保監(jiān)會(huì)在深入調(diào)查和充分論證的基礎(chǔ)上，于2003年1月1日開始在全國(guó)實(shí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，以車險(xiǎn)為起點(diǎn)，拉開了中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的帷幕。經(jīng)過四年多的改革實(shí)踐，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革情況怎樣，出現(xiàn)了哪些突出問題影響了改革的進(jìn)程，如何采取相應(yīng)的對(duì)策來(lái)推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化乃至整個(gè)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的順利進(jìn)行，這

7、都是保險(xiǎn)業(yè)需要認(rèn)真思考和探索的重要問題。因此，本文在寫作時(shí)就從以上幾個(gè)方面展開。全文共分為四章，具體闡述如下： 第一章，首先分析了在與國(guó)際接軌和改變本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格管制造成的混亂局面，推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的雙重壓力下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定以車險(xiǎn)為起點(diǎn)，推行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，以求建立科學(xué)的費(fèi)率體系、培育公平競(jìng)爭(zhēng)的車險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)市場(chǎng)主體自身完善、保障保險(xiǎn)雙方利益。接著，簡(jiǎn)述了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革從廣東試點(diǎn)到全國(guó)施行的過程。 第二章，首先簡(jiǎn)單評(píng)

8、價(jià)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革效果：正面效應(yīng)包括促進(jìn)了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整；促進(jìn)了公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高；保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)，服務(wù)方式增多，服務(wù)水平提高；車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，技術(shù)含量增加，刺激了保險(xiǎn)需求；以及保險(xiǎn)社會(huì)管理功能開始得以發(fā)揮。負(fù)面效應(yīng)包括價(jià)格戰(zhàn)仍然硝煙彌漫，代理手續(xù)費(fèi)支付混亂沒有得到改善和投保雙方信息不對(duì)稱問題突出。然后，著重分析了突出問題的原因所在：1．目前我國(guó)正處于由不充分的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)向競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過渡期；2．公司經(jīng)營(yíng)理念

9、決定了其市場(chǎng)行為；3．?dāng)?shù)據(jù)積累缺乏，非壽險(xiǎn)精算基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致費(fèi)率厘定不合理；4．保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道單一，車商壟斷了客戶資源； 5．市場(chǎng)上產(chǎn)品缺乏差異性，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍然停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上。 第三章，詳細(xì)探討了保險(xiǎn)公司推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的對(duì)策：1．加快產(chǎn)權(quán)改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)市場(chǎng)主體自我約束力；2．大量積累統(tǒng)計(jì)資料，建立完善的市場(chǎng)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制和科學(xué)的費(fèi)率管理機(jī)制；3．拓寬車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，打破車商的客戶資源壟斷；4．建立完善的保險(xiǎn)公司自身的

10、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理；5．借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)的差異化經(jīng)營(yíng)；6．其他方面的配套措施：包括增強(qiáng)車險(xiǎn)的資金運(yùn)用能力，建立完善信息共享機(jī)制和加強(qiáng)保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)精算體系。 第四章，筆者建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門在放開費(fèi)率嚴(yán)格管制的同時(shí)，仍然有必要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面的進(jìn)一步完善：包括費(fèi)率監(jiān)管、保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制、保險(xiǎn)信息披露制度的完善和建立以市場(chǎng)行為、公司治理結(jié)構(gòu)和償付能力為三支柱的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。 筆

11、者認(rèn)為，目前車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革效果還不盡理想，其關(guān)鍵原因在于需要與費(fèi)率市場(chǎng)化改革相配套的基礎(chǔ)與條件還沒有完善，這包括市場(chǎng)主體成本效益觀念、可持續(xù)發(fā)展觀念和有效的自我約束尚未完全建立及保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未成熟兩方面。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革不能因基礎(chǔ)與條件不盡完善而半途而廢，這是毫無(wú)疑問的，那么想要繼續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，并保證保險(xiǎn)市場(chǎng)能健康有序發(fā)展，就必須從以下兩方面入手：一方面，深入探討保險(xiǎn)公司科學(xué)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策；另一方面，加速保險(xiǎn)監(jiān)管的配