帶上直銷銀行去沖浪

1、1帶上直銷銀行去沖浪自2013年9月北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)聯(lián)手推出中國(guó)第一家直銷銀行以來(lái)，直銷銀行在中國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測(cè)，截至2015年11月20日，中國(guó)上線的直銷銀行總數(shù)為56家。“銀行遇到了新對(duì)手，他們用不一樣的思路、不一樣的角度、不一樣的方式來(lái)做金融”。工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗言語(yǔ)中透露出的危機(jī)感，或許就是傳統(tǒng)銀行設(shè)立直銷銀行的最好解釋，他說(shuō)，“再牛的銀行業(yè)都要改變，因?yàn)橛龅搅司薮?/p>

2、挑戰(zhàn)”。不過(guò)，直銷銀行雖發(fā)展迅速，但滲透率較低。從手機(jī)端的下載量看，除了民生銀行直銷銀行擁有幾十萬(wàn)次的下載量外，其他直銷銀行只有幾千或幾萬(wàn)次的下載量，而傳統(tǒng)銀行的手機(jī)銀行卻能達(dá)到上億次的下載量。于是，直銷銀行是否雞肋的爭(zhēng)議，不絕于耳?！皹?biāo)配”：類余額寶產(chǎn)品類余額寶產(chǎn)品，加少量銀行理財(cái)產(chǎn)品，是目前流行的直銷銀行產(chǎn)品配置模式。其中，類余額寶產(chǎn)品可以稱為“標(biāo)配”。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測(cè)，截至2015年11月20日，中國(guó)56家直銷銀行中的4

3、1家，擁有一個(gè)或多個(gè)類余額寶產(chǎn)品，總數(shù)為51個(gè)。從2015年7月5日至2015年11月20日，BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院對(duì)3淘寶，理財(cái)通背后有微信。可見在用戶連接方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有天然優(yōu)勢(shì)。此外，“標(biāo)配”產(chǎn)品銀行系寶寶同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，用戶很容易被另外提供更高收益的寶類產(chǎn)品帶走，用戶黏性受到巨大考驗(yàn)。而直銷銀行的存貸款業(yè)務(wù)則一直發(fā)展滯后。直銷銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)難以支撐其競(jìng)爭(zhēng)力。誰(shuí)來(lái)支撐“大象”的互聯(lián)網(wǎng)沖浪之夢(mèng)類余額寶產(chǎn)品只是吸引客戶的入門級(jí)產(chǎn)品，

4、如果要通過(guò)直銷銀行來(lái)增加盈利，支撐大象們的互聯(lián)網(wǎng)沖浪之夢(mèng)，這也許是不夠的。就美國(guó)的直銷銀行而言，發(fā)展了十多年后，最終還是靠吸引存款和貸款來(lái)盈利，例如AllyBank、AmericanExpressBank等，都通過(guò)提供比傳統(tǒng)銀行更高的年化存款利率來(lái)吸引存款。而匯豐銀行更是通過(guò)在美國(guó)成立直銷銀行匯豐Direct來(lái)挽救其發(fā)展滯后的存款規(guī)模。同時(shí)，國(guó)外的直銷銀行也專注于貸款，例如，AllyBank一直專注于汽車行業(yè)的貸款，曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的CIT

5、Bank向2000多家零售商、共30萬(wàn)家門店提供貸款。著名的全球性直銷銀行INGDirect，目前在加拿大的存款是270億美元，是加拿大第七大存款銀行和第六大貸款銀行。另外，在市場(chǎng)定位上差異化也能促進(jìn)直銷銀行盈利，比如，巨頭INGDirect嚴(yán)格將目標(biāo)客戶定位在30到50歲、對(duì)利率敏感且有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物習(xí)慣的中產(chǎn)階層，BarclaysBankDelaware以信用卡業(yè)務(wù)為主。但是，始終都沒有脫離傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)――存貸業(yè)務(wù)。值得注意的是，市場(chǎng)定