銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

1、銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究摘要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題亟待解決。對(duì)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行切實(shí)的保護(hù)，能夠有效地維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保證金融行業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。但是我們國(guó)目前對(duì)于銀行金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)仍然存在許多問(wèn)題和缺陷。所以，從金融消費(fèi)者的概念出發(fā)，對(duì)我國(guó)存在的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行分析，最后得出解決方案。關(guān)鍵詞：銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究1我國(guó)銀行消費(fèi)者保護(hù)的目前現(xiàn)狀分析1.1銀行消費(fèi)者的安全保障權(quán)受到損

2、害實(shí)踐中，銀行消費(fèi)者的人身安全權(quán)受到損害的比較少見(jiàn)，但財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)受到損害的情況帶有普遍性。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，一些高科技的手段引入銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中，如電子支付（如銀行卡支付、網(wǎng)上支付）現(xiàn)已廣為使用，這種支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，對(duì)安全性的要求很高，現(xiàn)實(shí)中，銀行的權(quán)利意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，往往通過(guò)格式合同的保護(hù)條款、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移條款將本應(yīng)由雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者承擔(dān)。另外，消費(fèi)者在申請(qǐng)銀行消費(fèi)時(shí)需要提交有關(guān)個(gè)人信息，在銀行消費(fèi)

3、后則形成金融信息，銀行如何運(yùn)用這些信息對(duì)消費(fèi)者有著很大影響。由于目前這方面的規(guī)定缺乏或者過(guò)于籠統(tǒng)，銀行在獲取這些信息、運(yùn)用這些信息時(shí)有很大的隨意性，如有的銀行掃描、復(fù)印消費(fèi)者的身份館，承擔(dān)起糾正消費(fèi)者對(duì)一些金融產(chǎn)品與服務(wù)存在誤解的職責(zé)。消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解途徑主要是提供產(chǎn)品與服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，他們或者是通過(guò)銀行提供的～些推介產(chǎn)品的手冊(cè)了解相關(guān)產(chǎn)品，或者是聽(tīng)信銀行柜臺(tái)上職員只言片語(yǔ)的口頭介紹，由此獲得的信息對(duì)金融產(chǎn)品作出的判斷往往是

4、片面的。1.5消費(fèi)者求償權(quán)難實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)，主要有以下途徑可供選擇：與銀行協(xié)商、向消費(fèi)者組織投訴、向銀行業(yè)自律組織投訴、向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)投訴、到法院提起訴訟?，F(xiàn)有的銀行組織架構(gòu)中大多沒(méi)有受理消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)自律組織還沒(méi)有給予銀行消費(fèi)者以關(guān)注，消費(fèi)者組織因《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行消費(fèi)者的特殊規(guī)定，對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)無(wú)所適從，銀行監(jiān)管法制中沒(méi)有明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。銀行消費(fèi)者更多的選擇訴訟途徑，

5、訴訟中消費(fèi)者因在取證、舉證方面都處于不利地位，又很難通過(guò)訴訟的途徑使受到的損害獲得補(bǔ)償?，F(xiàn)實(shí)中，單個(gè)銀行消費(fèi)者受損的金額通常不大，考慮到訴訟成本，很多消費(fèi)者無(wú)奈的選擇了放棄訴訟。2我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益受損的成因分析上述問(wèn)題的存在，主要源于以下因素：2.1主觀上，對(duì)銀行消費(fèi)者保護(hù)缺乏重視我國(guó)實(shí)行分支行制度，這種組織架構(gòu)造成市上銀行的分支行遍布、但銀行家數(shù)不多的局面，結(jié)果是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，易于出現(xiàn)損害消者利益的情事；對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)