人身保險(xiǎn)97716

1、人身保險(xiǎn)的功能：人身保險(xiǎn)的功能：解決人死的過早和活的過長(zhǎng)的問題.從宏觀角度看，人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是對(duì)付由于未老身故和喪失能力造成不確定損失的資金工具，它是通過把許多個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來實(shí)現(xiàn)的。從微觀角度看，人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是一種合同，根據(jù)一個(gè)約定的對(duì)價(jià)，稱之為保險(xiǎn)費(fèi)，一方同意在發(fā)生死亡、喪失工作能力或其他約定事故是給付另一方或受益人一個(gè)規(guī)定的金額特點(diǎn)：特點(diǎn)：1定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同2長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同3儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)4不存在超額投保、重

2、復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題作用作用⒈對(duì)個(gè)人和家庭：消除憂慮鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄稅收優(yōu)惠⒉對(duì)社會(huì)：有助于社會(huì)安定；有助于社會(huì)就業(yè)的擴(kuò)大；是資本市場(chǎng)重要的資金來源⒊對(duì)企業(yè)：分擔(dān)企業(yè)對(duì)雇員的人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；增加員工福利，提高企業(yè)對(duì)人才的吸引力；補(bǔ)償企業(yè)重要雇員死亡或傷殘所帶來的損失⒋對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)：人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用是金融市場(chǎng)上的資金重要來源⒌其他作用：①提供安全又盈利的投資服務(wù)②免除被保險(xiǎn)人的債權(quán)人索債③補(bǔ)償企業(yè)因主管人員和處在重要崗位上的其他雇員死亡或喪失工作

3、能力所遭受的損失④人壽保險(xiǎn)單可以作為貸款的抵押品⑤保持合伙企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)⑥保險(xiǎn)單所有人和受益人可以享受稅收減免⑦為或有權(quán)益提供保障人的生命價(jià)值人的生命價(jià)值就是一個(gè)人扣除自己生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價(jià)值。按照人的生命價(jià)值理論，一個(gè)人應(yīng)該有兩種遺囑:一種是傳統(tǒng)的處理去世后財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)遺囑；另一種是遺贈(zèng)他的生命價(jià)值（潛在財(cái)產(chǎn)）的生命遺囑，即是一份人壽保險(xiǎn)單。計(jì)算方法：計(jì)算方法：估計(jì)某人工作預(yù)期壽命期間的年平均收入；從年平均收入中扣除稅收、保

4、險(xiǎn)費(fèi)和本人的生活費(fèi)用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用；確定該人離退休年齡的年數(shù)；使用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率求家庭在上述時(shí)期內(nèi)所分享收入的現(xiàn)值。風(fēng)險(xiǎn)凈額：風(fēng)險(xiǎn)凈額：人壽保險(xiǎn)的純粹保障金額是那時(shí)保險(xiǎn)金額與準(zhǔn)備金的差額隨著準(zhǔn)備金的增加而減少定期壽險(xiǎn)性質(zhì)：定期壽險(xiǎn)性質(zhì)：又稱死亡保險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障。如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人無給付保險(xiǎn)金的責(zé)任特征：特征：1可以更新或展期（即在保險(xiǎn)期滿

5、時(shí)可以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，不必提供可保性證據(jù)）2可以變換（即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或者兩全保單的選擇權(quán)，也無需提供可保性證據(jù)）作用：作用：①定期壽險(xiǎn)適用于低收入而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買②保證被保險(xiǎn)人將來的可保資格③作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充④作為貸款的擔(dān)保手段定期壽險(xiǎn)變換的方法有哪幾種定期壽險(xiǎn)變換的方法有哪幾種⑴按被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡變換⑵按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡變換定期壽險(xiǎn)單可以變換的選擇權(quán)具有的優(yōu)點(diǎn)定期壽險(xiǎn)單可以變換

6、的選擇權(quán)具有的優(yōu)點(diǎn)首先，在取得定期壽險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)單所有人可能尚沒有確定哪種保險(xiǎn)單最適合其需要，或者雖需要終身壽險(xiǎn)，但因經(jīng)濟(jì)條件限制選擇了定期壽險(xiǎn)。過了若干年后，保險(xiǎn)單所有人的需要或經(jīng)濟(jì)能力發(fā)生了變換，他就能使用上述兩種方法把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單。其次，如果定期壽險(xiǎn)單沒有規(guī)定可以更新或者展期的選擇權(quán)，那么可以變換的選擇權(quán)對(duì)保單所有人會(huì)顯得更有價(jià)值，因?yàn)樵诙ㄆ趬垭U(xiǎn)單生效一定年數(shù)后，有相當(dāng)大比例的被保險(xiǎn)人變得不能以“標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率

7、”取得終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)單中規(guī)定自動(dòng)展期和變換的做法已變得越來越普遍，甚至規(guī)定被保險(xiǎn)人完全喪失工作能力的情況下，不僅免繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而且可以不必繳付保險(xiǎn)費(fèi)就提供自動(dòng)展期和變換。家庭收入保險(xiǎn)單或附加特約的性質(zhì)家庭收入保險(xiǎn)單或附加特約的性質(zhì)是有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦為自己購(gòu)買的。是有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦為自己購(gòu)買的。家庭收入保險(xiǎn)單是終身壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)的混合。遺囑年金遺囑年金性質(zhì)性質(zhì)遺囑或繼承年金是一種人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的混合