人身保險97716

1、人身保險的功能：人身保險的功能：解決人死的過早和活的過長的問題.從宏觀角度看，人壽保險和健康保險是對付由于未老身故和喪失能力造成不確定損失的資金工具，它是通過把許多個人的風險轉嫁給保險組織來實現(xiàn)的。從微觀角度看，人壽保險和健康保險是一種合同，根據(jù)一個約定的對價，稱之為保險費，一方同意在發(fā)生死亡、喪失工作能力或其他約定事故是給付另一方或受益人一個規(guī)定的金額特點：特點：1定額給付性質的保險合同2長期性保險合同3儲蓄性保險4不存在超額投保、重

2、復保險和代位求償權問題作用作用⒈對個人和家庭：消除憂慮鼓勵儲蓄稅收優(yōu)惠⒉對社會：有助于社會安定；有助于社會就業(yè)的擴大；是資本市場重要的資金來源⒊對企業(yè)：分擔企業(yè)對雇員的人身風險責任；增加員工福利，提高企業(yè)對人才的吸引力；補償企業(yè)重要雇員死亡或傷殘所帶來的損失⒋對國民經(jīng)濟：人身保險的資金運用是金融市場上的資金重要來源⒌其他作用：①提供安全又盈利的投資服務②免除被保險人的債權人索債③補償企業(yè)因主管人員和處在重要崗位上的其他雇員死亡或喪失工作

3、能力所遭受的損失④人壽保險單可以作為貸款的抵押品⑤保持合伙企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營⑥保險單所有人和受益人可以享受稅收減免⑦為或有權益提供保障人的生命價值人的生命價值就是一個人扣除自己生活費用后的將來凈收入的資本化價值。按照人的生命價值理論，一個人應該有兩種遺囑:一種是傳統(tǒng)的處理去世后財產(chǎn)的財產(chǎn)遺囑；另一種是遺贈他的生命價值（潛在財產(chǎn)）的生命遺囑，即是一份人壽保險單。計算方法：計算方法：估計某人工作預期壽命期間的年平均收入；從年平均收入中扣除稅收、保

4、險費和本人的生活費用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用；確定該人離退休年齡的年數(shù)；使用一個合理的貼現(xiàn)率求家庭在上述時期內所分享收入的現(xiàn)值。風險凈額：風險凈額：人壽保險的純粹保障金額是那時保險金額與準備金的差額隨著準備金的增加而減少定期壽險性質：定期壽險性質：又稱死亡保險，它只提供一個確定時期的保障。如果被保險人在這個規(guī)定時期內死亡，保險人向受益人給付保險金；如果被保險人期滿生存，保險人無給付保險金的責任特征：特征：1可以更新或展期（即在保險期滿

5、時可以延長保險期限，不必提供可保性證據(jù)）2可以變換（即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或者兩全保單的選擇權，也無需提供可保性證據(jù)）作用：作用：①定期壽險適用于低收入而急需較高保險金額的人購買②保證被保險人將來的可保資格③作為終身壽險或兩全保險的補充④作為貸款的擔保手段定期壽險變換的方法有哪幾種定期壽險變換的方法有哪幾種⑴按被保險人所達到的年齡變換⑵按被保險人投保時的年齡變換定期壽險單可以變換的選擇權具有的優(yōu)點定期壽險單可以變換

6、的選擇權具有的優(yōu)點首先，在取得定期壽險單時，保險單所有人可能尚沒有確定哪種保險單最適合其需要，或者雖需要終身壽險，但因經(jīng)濟條件限制選擇了定期壽險。過了若干年后，保險單所有人的需要或經(jīng)濟能力發(fā)生了變換，他就能使用上述兩種方法把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單。其次，如果定期壽險單沒有規(guī)定可以更新或者展期的選擇權，那么可以變換的選擇權對保單所有人會顯得更有價值，因為在定期壽險單生效一定年數(shù)后，有相當大比例的被保險人變得不能以“標準費率

7、”取得終身壽險或兩全保險。定期壽險單中規(guī)定自動展期和變換的做法已變得越來越普遍，甚至規(guī)定被保險人完全喪失工作能力的情況下，不僅免繳納保險費，而且可以不必繳付保險費就提供自動展期和變換。家庭收入保險單或附加特約的性質家庭收入保險單或附加特約的性質是有家庭負擔的年輕夫婦為自己購買的。是有家庭負擔的年輕夫婦為自己購買的。家庭收入保險單是終身壽險和保險金額遞減的定期壽險的混合。遺囑年金遺囑年金性質性質遺囑或繼承年金是一種人壽保險和年金保險的混合