淺談利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

1、1淺談利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型摘要：2012年央行兩次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，并擴(kuò)大了存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐進(jìn)一步提速。同年央行發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)傳統(tǒng)的高利潤(rùn)增長(zhǎng)模式將難以為繼，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一、利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來(lái)決

2、定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。由于中國(guó)銀行業(yè)的利差多年來(lái)一直受到政策保護(hù)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷壯大而穩(wěn)步增長(zhǎng)，而利率市場(chǎng)化將讓銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨諸多的挑戰(zhàn)。一是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，經(jīng)營(yíng)成本上升。由于國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行服務(wù)水平相當(dāng)、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)主要還是體現(xiàn)在價(jià)格上。2012年第一次調(diào)息后，各商業(yè)銀行為搶奪存款資源，紛紛在政策范圍內(nèi)調(diào)高了存款利率水平，其中五大國(guó)有商業(yè)銀行活期存款上浮10%（7月6日后執(zhí)

3、行基準(zhǔn)利率），一年期以?xún)?nèi)（含）定期存款上浮78%；中型商銀行一年期以?xún)?nèi)（含）各檔次存款利率均一浮到頂（10%）；大部分地方法人銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的全部期限檔次存款掛牌利率均為基準(zhǔn)利率的1.1倍。貸3程加快等因素影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式產(chǎn)生了極大影響，迫切要求銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，科學(xué)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抵御各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是資本監(jiān)管的強(qiáng)化迫使銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低資本占用。2012年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根

4、據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況，參考巴塞爾協(xié)議Ⅲ的規(guī)定，出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本管理辦法（實(shí)行）》，將于2013年1月1日實(shí)施。該辦法對(duì)銀行資本的要求與巴塞爾協(xié)議Ⅱ相比更顯嚴(yán)格，要求銀行在業(yè)務(wù)的選擇上有所取舍，要逐步向資本占用較少、綜合回報(bào)較高的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。二是利率市場(chǎng)化對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力的沖擊迫使商業(yè)銀行調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，尋找新的出路。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行高達(dá)80%左右的利差收入的盈利結(jié)構(gòu)在利率市場(chǎng)化不斷深化的背景下將越來(lái)越脆弱，一味依靠吸收存款發(fā)放貸款來(lái)賺取

5、利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方式將難以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行必須加大受利率影響小的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)提高中間業(yè)務(wù)比重來(lái)降低利率變動(dòng)對(duì)銀行盈利的影響。三是宏觀(guān)調(diào)控對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響迫使商業(yè)銀行優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提升收入貢獻(xiàn)。國(guó)家“十二五”規(guī)劃明確以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線(xiàn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。從2012年國(guó)家發(fā)改委審批的新項(xiàng)目看，重點(diǎn)圍繞節(jié)能減排、低碳環(huán)保、民生領(lǐng)域、支農(nóng)惠農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，充分體現(xiàn)了“十二五”規(guī)劃的政策導(dǎo)向，而產(chǎn)能過(guò)剩領(lǐng)域