畢業(yè)論文我國利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

1、河北金融學院畢業(yè)論文我國利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響我國利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響【摘要】：隨著我國利率市場化改革的不斷深化，對國內商業(yè)銀行經(jīng)營中的資產負債管理、風險管理、內部控制制度等各方面均產生了深遠的影響。本文通過對利率市場化改革進程的回顧，重點分析了利率市場化給國內商業(yè)銀行變革和發(fā)展的機遇以及面臨的新的經(jīng)營壓力和風險挑戰(zhàn)，進而探討了在此新挑戰(zhàn)形勢下，商業(yè)銀行應采取哪些應對措施【關鍵詞】：利率市場化；商業(yè)銀行；機遇；

2、挑戰(zhàn)利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律的機制，在某一時間點上由供求關系決定的利率運行機制，它是價值規(guī)律作用的結果，利率市場化是提高資本市場資源配置效率，解決國內宏觀經(jīng)濟發(fā)展問題的必然選擇。加快推進利率市場化改革，不僅有其必要性，而且更有緊迫性?！笆濉币?guī)劃綱要明確提出了穩(wěn)步推進利率市場化改革，加強金融市場基準利率體系建設的金融機制完善方案，在利率市場化條件下，給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了機遇也帶來了也多新的問題，這就要求商業(yè)銀行應轉

3、變發(fā)展思路，改變經(jīng)營方法。一、我國利率市場化改革的進程和趨勢（一）我國利率市場化改革的進程我國利率市場化在漸進式改革的進程中穩(wěn)步推進。1993年，《關于建立社會主義市場經(jīng)濟體制改革若干問題的決定》和《國務院關于金融體制改革的決定》最先明確利率市場化改革的基本設想。1995年，《中國人民銀行關于“九五”時期深化利率改革方案》初步提出利率市場化改革的基本思路。此后，我國的利率市場化經(jīng)歷過三次重大的改革：1996年6月，放開銀行間同業(yè)拆借的利

4、率：1998年3月放開貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)利率；2000年9月，實現(xiàn)對境內外幣利率的市場化改革。至此，我國銀行業(yè)正式邁進對人民幣存貸款利率進行市場化改革的關鍵時期。根據(jù)“十六大”提出的“要穩(wěn)步推進利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置”的精神，2003年2月20日人民銀行在發(fā)布的《2002年中國貨幣政策執(zhí)行報告》中公布了我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心。

5、2002年9月，農村信用合作社利率浮動試點范圍進一步擴大；2004年1月，人民銀行再次擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間。（二）我國利率市場化改革的趨勢第一，建立銀行定制存貸款利率基礎的基準利率，貨幣中間目標由數(shù)量轉為價格。成熟的利率市場化形成機制是：基于同業(yè)拆借利率的央行基準利率影響貨幣市場利率，貨幣市場利率影響銀行存款利率。第二，存貸款利率逐步實現(xiàn)市場化。目前我國商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)基本上實現(xiàn)了市場化，但在上下浮動的邊界仍然有一定的邊界限

6、制，未來利率市場河北金融學院畢業(yè)論文在理論市場化之下，利率能夠充分反映市場上對資金的供求狀況，增加存貸款利率的彈性，使利率充分發(fā)揮其調節(jié)儲蓄、投資之間的杠桿作用。當供過于求，利率上升時，存款增加，投資減少，社會資金由投資向儲蓄轉化；反之，當供小于求，利率下降時，投資增加，存款減少，社會資金由儲蓄向投資轉化。（五）利率市場化有利于創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境利率市場化之下，商業(yè)銀行不再像以前利率管制時期那樣須嚴格遵循中央銀行制定的利率及浮動范圍，而

7、是根據(jù)自身的能力和市場的供求影響來判斷利率水清。沈陽也銀行在經(jīng)營管理時因政策性、行政性的影響因素減少，其外部環(huán)境的管理環(huán)境自然會比較寬松。三、利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營的不利影響（一）利率市場化加大了商業(yè)銀行生存和競爭的難度在利率市場化之下，商業(yè)銀行間的競爭不再僅僅是客戶源的爭奪了，商業(yè)銀行的綜合實力、業(yè)務創(chuàng)新、服務水平和信譽已成為商業(yè)銀行間競爭的新焦點。首先，因利差空間的不斷減小，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務的收入會不斷減少。我國商業(yè)銀行的主

8、要收入來源仍然是存貸款之間的利差。在利率市場化之下，商業(yè)銀行不斷調高存款利率來提高吸收存款的能力，使得銀行資本金的成本價值不斷提高；在貸款方面，商業(yè)銀行又通過降低貸款利率來吸收貸款人，結果會使商業(yè)銀行主營業(yè)務的盈利能力大大降低。其次，隨著金融市場的發(fā)展變化，在利率市場化之下，股票、基金的投資理財產品的不斷出現(xiàn)，人民改變了高儲蓄的觀念，不再將手中的資金全部存入銀行，銀行貨幣持有量不斷減少，使商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面面臨著沖擊和挑戰(zhàn)。再次，在

9、開放的金融市場中，外資商業(yè)銀行以一流的服務和新穎的業(yè)務創(chuàng)新大量涌入我國金融市場，對我國中小型商業(yè)銀行進行沖擊，并在利率開放條件下的價格戰(zhàn)與質量戰(zhàn)中增加了商業(yè)銀行虧損甚至倒閉的風險。（二）利率市場化擴大了商業(yè)銀行的利率風險利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。其定義是利率變化使商業(yè)銀行的實際收益與預期收益或實際成本與預計成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預計收益，或實際成本高于預計成本，從而給商業(yè)銀行帶來遭受損失的可能