銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘

1、【干貨】銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘20160319嘉適投資臨近年關(guān)，各金融機(jī)構(gòu)都面臨回款壓力，同時也容易集中爆發(fā)不良風(fēng)險。在銀監(jiān)會披露的2015年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.59%，較上季末上升0.09個百分點。這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第9個季度上升。商業(yè)銀行不良貸款余額為11863億元，較上季末增加944億元，是自2011年第四季度以來連續(xù)15個季度增多。銀行不良資產(chǎn)的量非常大，而且

2、國有的四大資產(chǎn)管理公司根本處置不完，國家層面非常支持民間資本參與到銀行不良資產(chǎn)的處置中來。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融層面也會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的量比較小，并且還處于初級階段，所以在此我們主要討論銀行的不良資產(chǎn)。在很多人眼里，視不良資產(chǎn)如洪水猛獸，但其實處理好的話，不良資產(chǎn)也蘊(yùn)含著很大的生財空間。金融機(jī)構(gòu)最常見的不良資產(chǎn)是房產(chǎn)抵押或車輛抵押的不良貸款，由于內(nèi)容較多，今天我們先來了解一下房產(chǎn)抵押的不良資產(chǎn)是如何處置的。銀行對不良資產(chǎn)的認(rèn)

3、定有一套標(biāo)準(zhǔn)，如果真的形成了不良貸款。銀行最急切的愿望是將不良資產(chǎn)出表。一般出表方式有賣給四大國有資產(chǎn)管理公司（長城、信達(dá)、東方、華融），或者賣給有實力的第三方合法主體（個人或者公司）。銀行不良資產(chǎn)最先產(chǎn)出的地方是銀行，然后會流動到四大。四大再流動到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。銀行賣出不良一般是三折，如果賣給了四大，四大再賣到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。四大賣出不良資產(chǎn)途中一般不會加太多的價格，也有四大以從銀行拿到的價格出售給民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，

4、然后處置了不良資產(chǎn)的利潤分給四大。兩種操作模式都比較常見。1、房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點可以概括為：資產(chǎn)流動性程度差異較大；房產(chǎn)屬性多；處置過程中變數(shù)較多。由于房產(chǎn)地段不一樣、屬性不一樣造就了資產(chǎn)流動性程度差異較大。抵押房產(chǎn)的屬性有商品房、唯一住房、商業(yè)地產(chǎn)、廠房等，不同的房產(chǎn)處理方式非常不2、一般來說開審后處置機(jī)構(gòu)申訴的可能性極大，但是不排除敗訴的可能性，如果敗訴那么又得上訴，上訴得時間會非常漫長而且不可控，如果超過

5、了債務(wù)得追訴期，那么這筆不良資產(chǎn)不能產(chǎn)生任何價值。3、在很多情況下，處置機(jī)構(gòu)都會勝訴。只是在執(zhí)行判決得時候會遇到非常多的情況。第一種情況時房里住的有租戶，并且與債務(wù)人簽訂了很長時間的租賃協(xié)議。這種情況下最好的方式時法院出馬成功勸離了租客，一般處置機(jī)構(gòu)還會出一些補(bǔ)償費(fèi)用給租客。但是，有可能無法勸離租客，這個時候法院無法強(qiáng)制執(zhí)行，就只有等待租賃協(xié)議到期，如果租賃協(xié)議太長，就只有處置機(jī)構(gòu)和租客“軟磨硬泡”最終勸離，這里一般會有一個不短的談判期

6、。以上兩種情況都算是能夠處理的，最無法處理的情況時這是借款人的唯一住房房產(chǎn)。這種情況下法院無法強(qiáng)制執(zhí)行，只能是處置機(jī)構(gòu)和借款人長期談判，這種情況的發(fā)生也能從側(cè)面表現(xiàn)出處置機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查做的太差，如果發(fā)生這種情況基本不用考慮賺錢了。一般來說不算最好的情況處理一套商品房抵押的不良資產(chǎn)需要將近九個月到一年。目前有了淘寶的司法拍賣，最快處置不良資產(chǎn)的時間可以縮短到6個月。如果把上面的變數(shù)都加上，除了是唯一房產(chǎn)的情況，最長的不良資產(chǎn)處置時間差不多

7、是1年半。這種處理方式明顯的效率低下，但是這是合理合法的處理方式，一般來說不良資產(chǎn)處置公司都是私募的形式募集購買不良資產(chǎn)的資金，這類資金對收益要求非常高，并且都會有極為明確的投資期限，所以不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)面臨最大的風(fēng)險在于無法預(yù)估資產(chǎn)處置時間，造成的無法到期兌付私募基金投資者的收益。上述的不良資產(chǎn)處理方式是合理合法的，但是這樣的處置方式效率太低，以下是合理不違法的處理方式：1、首先，尋找借款人。上述的一個變數(shù)是無法找到借款人，而用不違法