galioe保險(xiǎn)精算學(xué)講義2

1、生命是永恒不斷的創(chuàng)造，因?yàn)樵谒鼉?nèi)部蘊(yùn)含著過(guò)剩的精力，它不斷流溢，越出時(shí)間和空間的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表現(xiàn)的形式表現(xiàn)出來(lái)。－－泰戈?duì)柕谌碌谌氯藟郾ｋU(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的厘定人壽保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的厘定第一節(jié)人壽保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)厘定的原理一、人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介1、什么是人壽保險(xiǎn)（1）狹義的人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保障期是否死亡作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（2）廣義的人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它包括以保障期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡為標(biāo)

2、的的狹義壽險(xiǎn)，也包括以保障期內(nèi)被保險(xiǎn)人生存為標(biāo)底的生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。2、人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)有不同的分類(lèi)：（1）以被保險(xiǎn)人的受益金額是否恒定進(jìn)行劃分，可分為：定額受益保險(xiǎn)，變額受益保險(xiǎn)。（2）以保障期是否有限進(jìn)行劃分，可分為：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。（3）以保單簽約日和保障期是否同時(shí)進(jìn)行劃分，可分為：非延期保險(xiǎn)和延期保險(xiǎn)。（4）以保障標(biāo)的進(jìn)行劃分，可分為：人壽保險(xiǎn)（狹義）、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。3、人壽保險(xiǎn)的性質(zhì)（1）保障

3、的長(zhǎng)期性：壽險(xiǎn)的保障期通常比較長(zhǎng)。這使得從投保到賠付期間的投資受益（利息）成為不容忽視的因素。因而，壽險(xiǎn)產(chǎn)品純保費(fèi)的厘定通常要考慮利率的影響。（2）保險(xiǎn)賠付金額和賠付時(shí)間的不確定性：人壽保險(xiǎn)的賠付金額和賠付時(shí)間依賴于被保險(xiǎn)人的生命狀況。以狹義的定期變額人壽保險(xiǎn)為例，如果被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)沒(méi)有死亡，到期賠付金額為零；如果被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司將在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付與死亡時(shí)間相關(guān)的某個(gè)數(shù)額的賠償金。被保險(xiǎn)人的死亡時(shí)間是一個(gè)隨機(jī)變量

4、。這就意味著保險(xiǎn)公司的賠付額也是一個(gè)隨機(jī)變量，它依賴于被保險(xiǎn)人剩余壽命分布。（3）被保障人群的大數(shù)性：對(duì)單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，他會(huì)在什么時(shí)刻死亡是不可估計(jì)的。但對(duì)大量的被保險(xiǎn)人構(gòu)成的一個(gè)大數(shù)群體而言，他們的剩余壽命分布是有統(tǒng)計(jì)規(guī)律的。這就意味著，保險(xiǎn)公司可以依靠概率統(tǒng)計(jì)的原理計(jì)算出平均賠付并可預(yù)測(cè)將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二、人壽保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)厘定的原理1、假定傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的躉繳純保費(fèi)是在如下假定下厘定的：假定一：同性別、同年齡、同時(shí)參保的被保險(xiǎn)人