保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的研究

1、11.1.前言前言近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是2001年加入WTO以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論是在主體與隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)模、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)監(jiān)管與法律建設(shè)還是保險(xiǎn)理論研究方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。但繁榮的背后，也出現(xiàn)了一些令人深思的問(wèn)題：保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息的不對(duì)稱。2.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的表現(xiàn)及影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的表現(xiàn)及影響2.1信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論在古典經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中，通常假設(shè)市場(chǎng)信息是完全的，在這種完

2、全信息市場(chǎng)中，所有參與者都免費(fèi)使用市場(chǎng)信息，市場(chǎng)參與者之間不存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。但是，在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中，市場(chǎng)交易雙方都擁有著不為對(duì)方所知曉的信息，這就形成了信息的不對(duì)稱。信息不對(duì)稱現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，梅耶森（Myerson，1991）主張把保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱信息簡(jiǎn)單分為兩類，即逆向選擇（adverseion）和道德風(fēng)險(xiǎn)（malhazard）。2.22.2保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的主體保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的主體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中交易

3、的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險(xiǎn)知識(shí)等差異，造成對(duì)方希望了解或本來(lái)能夠了解的信息不能為對(duì)方所了解，從而形成保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體間信息不對(duì)稱主要有保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人與市場(chǎng)監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間的信息不對(duì)稱。對(duì)此，我們主要研究保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱。2.32.3投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)2.3.12.3.1投保人的逆選擇投保人的逆選擇

4、保險(xiǎn)的特性容易讓認(rèn)為自己身體狀況較差或危險(xiǎn)性較大的人，積極投保，身體狀況健康或危險(xiǎn)性較小的人，較不急著投保，這種傾向，稱為逆選擇保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之選擇觀點(diǎn)不同，保險(xiǎn)人選質(zhì)優(yōu)，或無(wú)顯著不良危險(xiǎn)之標(biāo)的給以承保，而被保險(xiǎn)人則選擇對(duì)本身有利的情況。一般而言，任意保險(xiǎn)較易生逆選擇，強(qiáng)制保險(xiǎn)較少逆選擇現(xiàn)象。3保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，然而我國(guó)保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想?！巴侗Ｈ菀?，索賠難；收費(fèi)迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí)

5、。另外，公司內(nèi)部有的員工思想素質(zhì)低下，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，他們常常利用手頭掌握的內(nèi)部信息勾結(jié)投保人騙取保險(xiǎn)的情況并不鮮見。他們?cè)诶碣r中要么濫賠，要么人情賠款，導(dǎo)致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)。3.3.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不對(duì)稱信息問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不對(duì)稱信息問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析3.13.1信用問(wèn)題信用問(wèn)題信用問(wèn)題是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱行為產(chǎn)生的一個(gè)重要原因，這其中既包括投保人“誠(chéng)信”的缺失又包括保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”的缺失。3.1.13.1.1投保

6、人信用的缺失投保人信用的缺失人是整個(gè)社會(huì)的“經(jīng)濟(jì)人”，經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)認(rèn)為“人是自私的，人總是在既定的條件約束下選擇能夠?qū)崿F(xiàn)效用最大化的方案”，從而導(dǎo)致個(gè)別人為了自身利益去損害社會(huì)的利益。這是投保人信用缺失的根源。在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人出于個(gè)人利益，必將選擇有利于自身的保險(xiǎn)品種進(jìn)行投保。而在投保后又會(huì)較平時(shí)疏于防范，產(chǎn)生損失后又將損失轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，有意識(shí)的騙取保險(xiǎn)公司的賠償，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難。這也造成投保人誠(chéng)信危機(jī)的進(jìn)一步惡化

7、。3.1.23.1.2保險(xiǎn)人信用的缺失保險(xiǎn)人信用的缺失人是“經(jīng)濟(jì)人”也導(dǎo)致保險(xiǎn)人信用的缺失。保險(xiǎn)公司為收取高額保費(fèi)，獲取盈利，在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳方面，通常側(cè)重于其優(yōu)勢(shì)方面的宣傳而向投保人隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)的情況。同時(shí)保險(xiǎn)合同是格式合同，致使投保人由于知識(shí)有限看不懂合同條款。保險(xiǎn)公司就有可能利用其掌握的信息優(yōu)勢(shì)和專業(yè)知識(shí)在合同條款、理賠和給付上大做文章，損害投保人的利益。3.23.2中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度建設(shè)問(wèn)題中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度建設(shè)問(wèn)題3.