中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)YP公司貸款案例分析.pdf

1、當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入結(jié)構(gòu)性戰(zhàn)略調(diào)整階段，市場競爭日趨激烈，企業(yè)重組和產(chǎn)品淘汰的速度明顯加快，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素大大增加。各商業(yè)銀行都在遵循穩(wěn)健經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，在強(qiáng)調(diào)規(guī)范經(jīng)營的同時(shí)，積極實(shí)行“有進(jìn)有退”的信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。 在這樣的背景下，各商業(yè)銀行積極地對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，力爭選擇那些資質(zhì)好、機(jī)制新、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)、有良好發(fā)展前景的企業(yè)和項(xiàng)目，再根據(jù)不同類型客戶需求特點(diǎn)和主要特征，實(shí)施有針對(duì)性的差別化營銷策略，挖掘、培

2、育、發(fā)展和壯大一批對(duì)銀行的生存和發(fā)展具有重要影響的優(yōu)質(zhì)客戶群體，為其提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的服務(wù)，從而與之建立長遠(yuǎn)緊密的合作關(guān)系。于是一些大的有發(fā)展前景的、周期性長的基礎(chǔ)性設(shè)施、優(yōu)秀上市公司和大型企業(yè)集團(tuán)的重大項(xiàng)目以及一些快速成長的行業(yè)中的明星企業(yè)成為各商業(yè)銀行追逐的對(duì)象，成為各商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中資金投放的重點(diǎn)。這些項(xiàng)目具有周期長，資金投入量大、不確定因素多。這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，對(duì)商業(yè)銀行的貸款管理有著更高的要求。但對(duì)這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控

3、制和管理正是現(xiàn)在各國有商業(yè)銀行信貸管理的難點(diǎn)和薄弱之處。完善對(duì)這類貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理制度，對(duì)有效防止不良貸款的新增，對(duì)提高我國國有商業(yè)銀行的競爭力有著重要意義。 本文寫作的目的是想通過對(duì)一筆典型的此類貸款進(jìn)行分析和探討，然后針對(duì)其中存在的問題提出一些建議，以期望能對(duì)商業(yè)銀行在進(jìn)行這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的實(shí)際工作時(shí)能有所幫助，從而有助于提高商業(yè)銀行對(duì)這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力。 本文的思路是：首先根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于中

4、長期貸款和項(xiàng)目貸款制度和操作規(guī)程的要求，按照中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)這類貸款的一貫做法，圍繞對(duì)這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理這個(gè)主題，對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)YP公司發(fā)放的一筆貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行了系統(tǒng)整理后按照貸款的發(fā)展過程編寫成案例；然后在結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營管理的相關(guān)理論知識(shí)，借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行在這類貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理中的幾個(gè)主要問題進(jìn)行了深入的探討和分析，并在分析和探討的基礎(chǔ)上，對(duì)如何改進(jìn)工作提出了建議。 第一部

5、分是中國中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)YP公司貸款的案例的陳述。案例的陳述是根據(jù)貸款的發(fā)展過程進(jìn)行的，包括貸款產(chǎn)生的背景、貸款的調(diào)查與評(píng)估、貸款的審查與審批及貸款的貸后管理四個(gè)階段。案例的重點(diǎn)是在對(duì)此筆貸款的調(diào)查與評(píng)估階段。因?yàn)橘J款調(diào)查與評(píng)估的內(nèi)容，既是調(diào)查與評(píng)估階段的主要內(nèi)容，也是在以后的貸款審查與審批階段所重點(diǎn)審查的內(nèi)容，同時(shí)也是貸款發(fā)放后客戶經(jīng)理在款管理時(shí)所重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。對(duì)此筆貸款的調(diào)查與評(píng)估包括以下內(nèi)容：一是對(duì)借款人的評(píng)級(jí)，即客戶信用評(píng)級(jí)。通

6、過對(duì)借款人YP公司及其主要出資者、關(guān)聯(lián)企業(yè)的調(diào)查，確定YP公司的信用等級(jí)。二是對(duì)該筆特定貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、項(xiàng)目完工后預(yù)期經(jīng)營狀況的風(fēng)險(xiǎn)與效益的評(píng)估，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、確定了該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。三是對(duì)這筆貸款的效益進(jìn)行了評(píng)估。 第二部分是筆者在結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營管理的相關(guān)理論知識(shí)，借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行對(duì)這類貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行在這類貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)存在的問題進(jìn)行了深入的分析和探