淺議交通事故案件中保險人責任成立之要件

1、淺議交通事故案件中保險人責任成立之要件淺議交通事故案件中保險人責任成立之要件周云發(fā)布時間:20101102機動車責任保險是指以被保險人因機動車發(fā)生交通事故而對第三人依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。以機動車責任保險的效力基礎或依據(jù)為標準可以將機動車責任保險分為自愿責任保險和強制責任保險。交通事故案件中，第三人只能要求強制責任保險人對其損失在強制責任保險限額內(nèi)予以賠償，無權要求自愿責任保險人賠償。因為我國《保險法》沒有賦予第三人對自

2、愿責任保險人有直接請求賠償?shù)臋嗬?。如果被保險人沒有投保強制責任保險，第三人只能要求被保險人賠償，被保險人賠償后，再向保險人理賠。故本文討論的“保險人”是指機動車第三者強制責任保險中的保險人。機動車第三者責任強制保險的保險標的是被保險人對第三人依“道交法”和民法等侵權行為法應承擔的民事賠償責任。如果沒有發(fā)生民事賠償責任，保險人就不承擔保險責任，換言之，被保險人對第三人的責任必須在保險合同所承保的責任范圍內(nèi)，保險人才承擔保險責任，否則只能由

3、被保險人自己承擔。該賠償責任必須具備以下構成要件：一、被保險人對第三人應當承擔賠償責任一、被保險人對第三人應當承擔賠償責任被保險人對第三人的賠償責任是應當?shù)?、不可推卸的，只要第三人對其提出請求，被保險人就必須賠償。該賠償責任義務主體是被保險人，權利主體是第三人。我國《保險法》第二十二條第二款規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱條例)第四十

4、二條第二項規(guī)定，被保險人指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。因為“被保險機動車的駕駛?cè)藛T，在法律上被認為和保險人形成法定合同關系(Statutycontract)，機動車駕駛?cè)藛T的姓名不必要寫入保險單，駕駛?cè)藛T被視同被保險人”。[1]因此，根據(jù)我國條例規(guī)定，投保人允許的合法駕駛?cè)耸欠ǘǖ谋槐ｋU人，不管保險合同上是否記載其姓名?！皸l例”第四十二條第一項規(guī)定，“投保人”是指機動車的所有人、管理人?！霸试S的合法駕駛?cè)恕?，首先是指?jīng)機動車的所有人或管

5、理人允許的人員，包括機動車的所有人或管理人聘請的駕駛?cè)?、借用人、承租人、承包人、掛靠人等?！昂戏ā睉斫鉃槿〉民{駛資格并處于適宜駕駛狀態(tài)的人員，如未取得駕駛資之發(fā)生，須出于吾人主觀意料之外而言?！盵4]換言之，危險之發(fā)生，非于被保險人意料之中，被保險人的故意行為是其能夠控制的行為，且是其能夠預先知道的行為，非出乎其意料之外，所產(chǎn)生的損失也是被保險人希望或放任的結果，是必然的，不是偶然的。更何況“保險為一具有正面社會功能之制度”，[5]故

6、被保險人故意致人損害而應當承擔的損害賠償責任，不得為責任保險之標的。[6]當然責任保險中故意致人損害應理解為“被保險人以致人損害的特定意圖為加害行為所造成第三人的損害?！盵7]除此外，保險人不能免責。依照美國等國的保險法實務，對于被保險人的故意行為是否屬于除外責任，適用從嚴解釋原則：被保險人的故意行為引起的損害賠償責任，僅以被保險人具有特定損害目的所造成第三人損害，而應當承擔的賠償責任為限，屬于除外責任。在下列情形中，責任保險人不得以被

7、保險人的故意行為為由拒絕承擔保險責任：①無行為能力人引起的損害賠償責任；②被保險人的故意行為所造成的意圖外的損害；③被保險人的自衛(wèi)行為所造成的損害；④個別共同加害人的故意行為；⑤第三人對保險人享有不附抗辯事由的直接請求權的。[8]可見，美國法院對被保險人故意行為作了較嚴格的限制，防止保險人隨意運用除外責任的約定免除保險責任。我國保險法第28條第2款關于“故意制造保險事故”的規(guī)定，應當也適用于機動車第三者強制責任保險，并可以此為基礎解釋認

8、為：被保險人以故意致人損害為特定目的發(fā)生交通事故而應當承擔的損害賠償責任，不屬于保險人承保的范圍。“條例”第二十二條第一款第三項規(guī)定被保險人故意制造保險事故的，保險人免責。據(jù)此，不管被保險人故意制造交通事故的原因是否正當，保險人均免除保險責任。該規(guī)定對保險人的免責范圍過于寬泛，筆者認為有必要在今后的司法實踐中通過相關的司法解釋對該條款適用的范圍加以限制。因為機動車第三者責任強制保險的主要目的在于保護第三人的利益，被保險人故意造成的交通事