淺談農村信用社的市場定位問題1

1、淺談農村信用社的市場定位問題淺談農村信用社的市場定位問題在我國農村，農業(yè)是弱質產業(yè)，農戶是弱勢群體，他們需要一種金融組織來滿足他們對資金的需求，農村信用社正是農村經濟發(fā)展的必然選擇；農信社是農村金融的基礎力量，它不僅解決了農村資金融通的問題，而且還產生廣泛的社會效益。但因農信社的市場定位不準確，偏離了“以農為本”的宗旨，甚至產生“支農賠本”的思想，且置自身的管理水平、資金實力、經營條件等不顧，片面追求大客戶、大企業(yè)。因此，農村信用社為了

2、扭轉當前這種局面，必然存在重新定位、尋求立足、發(fā)展壯大的問題。一、我國農村信用社進行市場定位的依據一、我國農村信用社進行市場定位的依據1農村信用社在我國發(fā)展存在的優(yōu)勢。我國農民約占總人口的70%，農村約占全國城鎮(zhèn)村居民點面積的86.1%，農村信用社作為農村金融的基礎力量，占據農村市場必將有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。尤其是加入WTO后，農村信用社采取“依托農村，拓展城市”的戰(zhàn)略，把市場定位在“以農為本，為農服務”上，使農村信用社在我國發(fā)展的方向更

3、為明確。農村信用社在我國發(fā)展具有得天獨厚的優(yōu)勢。一是四大國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標開始轉移，市場定位進行重大調整。從1998年開始，工、農、中、建四大銀行開始著手撤并各自在農村中的分支機構，四大銀行撤出后留下的市場空間之巨大已超出了一般的想象。幾年來，中國工商銀行撤消了8700個，中國銀行撒消了2722個，中國建設銀行撤消了3601個，中國農業(yè)銀行由近6萬個網點下降到了4.4萬個。這樣支持和促進農村經濟發(fā)展的重任歷史性地落到了農村信用社身上，

4、農村信用社的市場主體重新確定，其發(fā)展空間更為廣闊。二是農村信用社有著堪稱全國第一、數量眾多、遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)的營業(yè)網點。據統計，截止1999年底，全國共有農村信用社39552個，服務網點合計20萬個，從業(yè)人員92萬人，平均每1000個農村人口就有1名農村信用社職工為其提供服務。在農村地區(qū)有最敏銳的市場觸角，彌補了裝備上的不足，為千千萬萬個農戶家庭、村鄉(xiāng)辦企業(yè)、種類繁多的合作經濟提供直接的服務。三是農村信用社屬地化的員工對“三農”以及其他服務

5、對象有著天然的親和力，憑著這一優(yōu)勢，把農村信用社辦成自己的銀行，固定大批社員客戶，形成自己的核心客戶群，以此為依托發(fā)展非社員客戶，擴大非社員客戶群，比較容易形成在農村金融中心的基礎地位。四是農村信用社的辦社宗旨是服務“三農”，在資金運用上不完全以盈利為目的，也較好地解決了農業(yè)投入產出效益低的矛盾，農村信用社在儲戶心中的地位和形象迅速提高，更有利于擴展業(yè)務，擴展籌資空間，增強其資金實力。據統計，截止2002年12月末，全國農村信用社各項存

6、款余額達19875億元，各項貸款余額達13937億元，其中農業(yè)貸款余額達5579億元。從2002年4月開始，農業(yè)貸款余額歷史性地超過農村工商業(yè)貸款余額，現已成為農村信用社各項貸款中總量最大的貸款，所占比例已達40%。2農村信用社在我國發(fā)展存在的劣勢。隨著金融改革的進一步深入，農村信用杜在我國發(fā)展存在的各種弊端日益暴露。一是歷史包袱沉重，不良貸款較多。19972000年末，全國農村信用社新增不良貸款占2000年末不良貸款總額的69.2%。

7、2000年全國農村信用社虧損面高達50%以上，總體上已處于資不抵債的狀況。二是規(guī)模效應難以發(fā)揮，整體優(yōu)勢難以體現。全國農村信用社數量不少，存貸規(guī)模也位居中上，但由于缺乏縱向單獨的組織領導體系，各級法人體制造成的資金分散分割和“四自”經營原則，使農村信用社的橫向聯系不緊，人才、資金等資源難以互享共用，貧富共濟，強弱相扶必須依靠行政力量。三是人才資源薄弱，難以適應形勢發(fā)展要求。一方面，農村信用社員工整體素質不適應現代金融業(yè)的要求，缺乏新形勢

8、下農村信用社發(fā)展應具備的市場觀念、風險觀念、競爭觀念、效益觀念和創(chuàng)新觀念。以洛陽轄區(qū)為例，在目前的3241名職工中，大專以上學歷的只有30余名，占比不足10%。另一方面，農村信用社人才“斷層”十分嚴重，具體表現在人才年齡性斷層、知識性斷層、結構性斷層、綜合性斷層，制約了農村信用社的發(fā)展。四是業(yè)貼，使其免遭經濟損失；三是降低存款準備金比例，提高準備金存款和上存人民銀行存款利率；四是允許農村信用社實行利率市場化，以自行調節(jié)農村金融市場的信貸

9、供求，規(guī)避風險，增加利潤；五是擴大貸款規(guī)模，進一步增加支農再貸款額度，同時根據現代農業(yè)生產周期長的特點，延長再貸款期限，并允許跨年度使用。其次，要理順方方面面關系，創(chuàng)造一個公平競爭的寬松環(huán)境:一是理順好與地方黨政的關系；二是理順好與其他金融機構的關系；三是理順好自身效益和社會效益的關系。3堅持“以人為本”，建立激勵型的用人機制。市場競爭歸根到底是人才的競爭，“以人為本”的管理應該成為現代經營理念的根本點。農信社可通過推行客戶經理制來開發(fā)

10、人才資源，緩解目前人才短缺的局面。通過改革內部用工制度、工資分配制度，以及規(guī)范操作程序來建立激勵型的用人機制。4調整經營管理理念，轉變經營方式，向市場要效益。一要轉變經營觀念。只有深深扎根于農村，農信社才會茁壯成長:只有服務“三農”，把信貸資金重點投放于面寬額小的農戶，增加農民收入，活躍農村經濟，才能從根本上規(guī)避經營風險，發(fā)揮好“新形勢下農村金融主力軍”的作用。二要調整經營策略。農信社要大力支持農業(yè)產業(yè)化和規(guī)模經營；以支持家庭聯產承包經

11、營為主，大力支持農村市場流通體制和社會化服務體系的建設；支持特色農產品商品基地建設。三要合理布局網點。對現有的網點進行保本測算，按經濟承載能力設置營業(yè)網點，對效益好的要擴充職能，增強輻射能力，對經濟條件差，長期虧損，風險較大，安全無保障的網點堅決采取“撤、遷、并、轉”等辦法進行重組，建設一批高標準、多功能、現代化的營業(yè)網點，形成規(guī)模優(yōu)勢，以達到降低成本、節(jié)支增效的目的。四要轉變信貸方式。積極推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款及支農信用卡貸款

12、，對萬元以下小額貸款放寬條件，簡化手續(xù)，特別是對信譽好，無拖欠貸款記錄的農戶，可采取信用貸款的方式；對農產大額貸款，在確保信貸資產“三性”的前提下，采取質押、抵押、聯保等不同的方式。五要創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))，改善農村信用環(huán)境。大力開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，對信用村中的65農產，農村信用社在同等條件下實行貸款優(yōu)先，手續(xù)簡便，額度放寬，服務優(yōu)先等便利優(yōu)惠措施，形成了農民爭當信用戶的良好局面。5根據“三農”需要，以效益為導向，實施有效的業(yè)務創(chuàng)新。

13、一方面，要積極拓展信貸服務領域，增加信貸服務項目和品種，積極改變農村信用社資產單一化狀況。農信社可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他生產領域乃至跨地區(qū)投入。同時，農信社根據自身力量，逐步拓展服務領域，從原有的存、貸、結算等傳統金融服務轉向更寬領域發(fā)展；從服務農業(yè)經營轉向服務于農工商一體化綜合經營；從服務小商品生產邁向服務社會化大生產。農信社可結合本地特色，在經濟發(fā)達地區(qū)，積極拓展消費信貸領域，擴大消費信貸規(guī)模，廣泛開辦大額耐用消費品貸款、住房貸款、汽車貸