第九章 保險市場

1、第九章第九章保險市場保險市場一、保險市場及構(gòu)成要素一、保險市場及構(gòu)成要素現(xiàn)代保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和，是參與保險市場交易的各類要素及相互作用，使保險交易得以實(shí)現(xiàn)的機(jī)制。保險市場作為市場經(jīng)濟(jì)的組成部分，同樣受價值規(guī)律、競爭規(guī)律和供求規(guī)律的支配。保險市場構(gòu)成要素主要有四個：即保險市場供給方、需求方、交易對象和媒體。這四個要素相互依存、相互作用，共同構(gòu)成了完整的保險市場體系。1保險市場供給方保險市場的供給方即保險人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各

2、類組織。保險人通常為法人組織，世界上大多數(shù)國家不允許個人經(jīng)營保險。目前世界上經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的自然人只有英國的勞合社。2保險市場需求方保險市場的需求方即投保險人或被保險人，是希望通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)損失的單位或個人。投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保險人是保險事故發(fā)生后，遭受損失時享有向保險人索取賠償或給付保險金權(quán)利的人。3保險市場交易對象保險市場的交易對象即保險商品，是滿足人們轉(zhuǎn)移和

3、分散風(fēng)險，減少經(jīng)濟(jì)損失的手段。保險商品的主要表現(xiàn)形式是保險合同和相關(guān)的服務(wù)。4保險市場媒體保險市場媒體即保險中介，是聯(lián)系保險供需雙方的紐帶，是現(xiàn)代保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成和實(shí)現(xiàn)的重要橋梁。主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。保險代理人的行為后果由保險公司負(fù)責(zé)。保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人與保險人商洽訂立保險合同條件、提供風(fēng)險咨詢和管理等服務(wù)，并

4、依法收取傭金的單位或個人。保險經(jīng)紀(jì)人以自己獨(dú)立的名義進(jìn)行中介活動，其行為后果由自己承擔(dān)。保險公估人是以獨(dú)立的第三者的身份，為保險人或被保險人提供保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及賠款計(jì)算等證明，并向委托人收取相應(yīng)的費(fèi)用的人。保險公估以其獨(dú)立的名義，為保險供求雙方提供服務(wù)。告知與說明是對保險合同雙方的約束。如果投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，各國保險法律法規(guī)均規(guī)定，保險人有權(quán)解除保險合同。保證主要是對被保險人的約束，要求投保人對某一事項(xiàng)作出保證。棄權(quán)與

5、禁止反言主要對保險人約束。即既放棄保險合同中的某種權(quán)利，將來就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。2保險利益原則保險利益是投保人或被保險對保險標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益，是保險合同生效的前提條件。投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益必須是合法的、現(xiàn)實(shí)存在的、可以用貨幣采計(jì)量的利益，否則保險人難以承保和賠付。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益包括所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)、債權(quán)等現(xiàn)有利益，盈余收入、租金收入、運(yùn)費(fèi)等預(yù)期收入及民事賠償責(zé)任等。對人身保險的保險利益各國都有相關(guān)

6、的法律規(guī)定。通常投保人對自己的壽命和身體具有保險利益，投保人為他人投保時，必須與被保險人存在一定經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。3近因原則近因是對保險損失產(chǎn)生最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。若單一風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失，而這個近因?qū)俦ｋU風(fēng)險，則保險人負(fù)責(zé)賠付，否則不負(fù)責(zé)賠付。在導(dǎo)致?lián)p失的原因有兩個以上的情況下，就需要找出最先發(fā)生并且造成事故的近因。若近因?yàn)楸ｋU風(fēng)險，保險人才負(fù)責(zé)賠償任。4損失補(bǔ)償原則當(dāng)被保險人

7、具有保險利益的標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，補(bǔ)償金額以彌補(bǔ)被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限，被保險人不能因保險獲得額外的利益。在保險合同中，保險金額不得超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，超過部分無效。在保險理賠中賠償金額的確定要受到三個方面的限制：一是保險人的賠償金額不能超過損失標(biāo)的當(dāng)時的市場價值。二是保險人賠償金額不能高于保險金額。三是保險人對被保險人的賠償金額要以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限