貸款五級(jí)分類

1、貸款五級(jí)分類貸款五級(jí)分類一、正常貸款一、正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。二、關(guān)注貸款二、關(guān)注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。三、次級(jí)貸款三、次級(jí)貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)

2、業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%50%。四、可疑貸款四、可疑貸款借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%75%之間。五、損失貸款五、損失貸款指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，

3、或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷(xiāo)，其貸款損失的概率在75%100%。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在充分分析借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性的基礎(chǔ)上，參照下列基本標(biāo)準(zhǔn)初步劃分企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類檔次后，嚴(yán)格依據(jù)核心定義確定分類結(jié)果。1下列情況劃入正常類下列情況劃入正常類（1）借款人有能力履行承諾，還款意

4、愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握。（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響?！裾ｎ悈⒖继卣鳎篴.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足a.宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)、技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，對(duì)借款人正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問(wèn)題。b.借款人改制（如合

5、并、分立、承包、租賃等）對(duì)銀行債務(wù)可能產(chǎn)生的不利影響。c.借款人還款意愿差，不與銀行積極合作d.借款人完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，但貸款擔(dān)保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過(guò)追償擔(dān)保足額收回貸款本息。e.擔(dān)保有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還。f.貸款逾期（含展期后）不超過(guò)90天（含）。g.本筆貸款欠息不超過(guò)90天（含）。資料之一：關(guān)注類貸款，其他銀行還列舉如下特征：資料之一：關(guān)注類貸款，其他銀行還列舉如下特征：借款還款

6、意愿；貸款抵押物、質(zhì)押物價(jià)格下降，或銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問(wèn)；銀行未能對(duì)貸款實(shí)施有效的監(jiān)督或檔案丟失。3有下列情況之一的一般劃入次級(jí)類有下列情況之一的一般劃入次級(jí)類（1）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；（2）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；（3）借款人已不得不通過(guò)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過(guò)拍賣(mài)抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金

7、；（4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的；（5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償；（6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；（8）可還本付息的重組貸款；（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響；（10）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類；（11）違反國(guó)家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；（12）本金或利息