電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向

1、電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向摘要：要：使用智能卡作為電子錢(qián)包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢(qián)包叫做儲(chǔ)值卡或預(yù)付費(fèi)卡，它使用方便，無(wú)需攜帶現(xiàn)金和零錢(qián)，通常用于小額消費(fèi)，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車(chē)）、泊車(chē)、道路通行以及一些無(wú)人值守的環(huán)境，如自動(dòng)售貨機(jī)、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。使用智能卡作為電子錢(qián)包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢(qián)包叫做儲(chǔ)

2、值卡或預(yù)付費(fèi)卡，它使用方便，無(wú)需攜帶現(xiàn)金和零錢(qián)，通常用于小額消費(fèi)，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車(chē)）、泊車(chē)、道路通行以及一些無(wú)人值守的環(huán)境，如自動(dòng)售貨機(jī)、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。采用安全的智能卡技術(shù)來(lái)代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會(huì)的文明程度。在一個(gè)典型的電子錢(qián)包項(xiàng)目中，發(fā)行電子錢(qián)包的運(yùn)行商（大多為銀行）負(fù)責(zé)向持卡人提供

3、電子錢(qián)包，并維護(hù)電子錢(qián)包系統(tǒng)，進(jìn)行資金的清算，將資金撥入零售商戶的銀行戶頭，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商還需要向電子錢(qián)包運(yùn)行商繳納一定比例的費(fèi)用。但現(xiàn)實(shí)的情況是，盡管電子錢(qián)包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢(qián)包項(xiàng)目投入運(yùn)行，或在試驗(yàn)階段，但從全球來(lái)看，電子錢(qián)包市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有起飛。與電子車(chē)票相結(jié)合，以及遠(yuǎn)程支付，將是電子錢(qián)包的主要發(fā)展方向，這一點(diǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識(shí)。法國(guó)一直是引領(lǐng)智能卡的發(fā)展潮流，盡管在電子錢(qián)包方面，不

4、如德國(guó)、荷蘭等國(guó)家，但其最近的舉動(dòng)表明了其發(fā)展電子錢(qián)包的決心與理智。下面先簡(jiǎn)要描述一下電子錢(qián)包能夠給參與項(xiàng)目的各方所帶來(lái)的益處。電子錢(qián)包項(xiàng)目利益關(guān)系分析成功的電子錢(qián)包項(xiàng)目可以給項(xiàng)目涉及的各方都帶來(lái)好處。其中電子錢(qián)包運(yùn)行商獲利最大，持卡人以預(yù)付費(fèi)的方式先將一定數(shù)額的錢(qián)交給電子錢(qián)包的運(yùn)行商，這筆金額積累起來(lái)是很大的數(shù)目；持卡人使用電子錢(qián)包在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)行商才需要把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；而且，持卡人使用電子錢(qián)包消費(fèi)一定數(shù)目的金額后，為

5、繼續(xù)使用它，會(huì)向電子錢(qián)包中再存錢(qián)，因此可以說(shuō)，運(yùn)行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。至于運(yùn)行商用這筆資金來(lái)進(jìn)行投資，還是進(jìn)行一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，則完全看運(yùn)行商考慮什么方式對(duì)自己利益最大而定了。而零售商戶則可以從煩瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來(lái)，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險(xiǎn)，提高效率，更及時(shí)準(zhǔn)確地維護(hù)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)和貨物數(shù)據(jù)庫(kù)，提高營(yíng)業(yè)額。對(duì)于電子錢(qián)包的使用者，則購(gòu)物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，則提高了整體效率，社會(huì)

6、或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過(guò)程中的細(xì)菌交叉感染方面都有益處?，F(xiàn)實(shí)情況盡管電子錢(qián)包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場(chǎng)上就能獲得成功，電子錢(qián)包作為智能卡的一個(gè)應(yīng)用，曾經(jīng)得到業(yè)界廣泛的關(guān)注，人們也對(duì)它寄予了很大的希望，但從全球來(lái)看，采用智能卡形式的電子錢(qián)包應(yīng)用發(fā)展的很不如人意。今天全球有不少電子錢(qián)包項(xiàng)目在運(yùn)行中，但無(wú)論從電子錢(qián)包卡的持卡人數(shù)量來(lái)看，還是從持卡人使用電子錢(qián)包進(jìn)行交易的頻率和數(shù)額來(lái)看，這些電子錢(qián)包項(xiàng)

7、目大多不很成功。電子錢(qián)包項(xiàng)目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢(qián)包必須給于Ｍｕｌｔｏｓ平臺(tái)的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬(wàn)持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ還在與日本其它的一些大金融機(jī)構(gòu)，如朝日（Ａｓａｈｉ）銀行和櫻花（Ｓａｋｕｒａ）銀行，以及一些信用卡公司商談，計(jì)劃在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。Ｍｏｎｄｅｘ近來(lái)在韓國(guó)的進(jìn)展也很引人注目，它在韓國(guó)的機(jī)構(gòu)于１９９

8、９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織透露，一些韓國(guó)的大公司已經(jīng)表示了對(duì)發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金項(xiàng)目的強(qiáng)烈興趣。其中包括韓國(guó)電信ＫｏｒｅａＴｅｌｅｃｏｍ將改造現(xiàn)有通訊設(shè)施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包的計(jì)劃，而這涉及對(duì)１００萬(wàn)部公用電話的改造。韓國(guó)電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國(guó)的辦事處、韓國(guó)的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來(lái)實(shí)施這一計(jì)劃。另外，韓國(guó)的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬(wàn)張基于Ｍｕｌｔｏｓ的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包

9、，它可以在漢城的一個(gè)主要的會(huì)議中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ還計(jì)劃在網(wǎng)上支付領(lǐng)域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，Ｍｏｎｄｅｘ計(jì)劃免費(fèi)在韓國(guó)散發(fā)２０萬(wàn)個(gè)與ＰＣ機(jī)相連的智能卡讀卡器。二、ＰｒｏｔｏｎＰｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包已經(jīng)在下列國(guó)家得到應(yīng)用：荷蘭、比利時(shí)、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來(lái)西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國(guó)等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時(shí)的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時(shí)全國(guó)的支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商

10、）開(kāi)發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計(jì)，目前已經(jīng)有４千萬(wàn)張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包在流通中。在歐洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最廣泛的電子錢(qián)包。Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包由ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ負(fù)責(zé)其發(fā)展。在１９９９年１月，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ與Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯倫貝謝等世界主要ＰＯＳ機(jī)供應(yīng)商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球５０％以上ＰＯＳ機(jī)市場(chǎng)份額的ＰＯＳ機(jī)產(chǎn)品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)。針對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，Ｐｒ

11、ｏｔｏｎＷｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)安全的資金圈存。與ＰＣ機(jī)相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗(yàn)和交易金額確認(rèn)的功能。用戶通過(guò)讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤(pán)所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲(chǔ)的ＰＩＮ碼進(jìn)行校驗(yàn)，ＰＩＮ碼不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，也不會(huì)被ＰＣ機(jī)讀取，這對(duì)用戶而言，無(wú)疑可以增強(qiáng)他們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的信心。ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ也非常關(guān)注移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)，１９９９

12、年５月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時(shí)進(jìn)行了利用雙槽手機(jī)，通過(guò)比利時(shí)的無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包圈存的試驗(yàn)。ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于Ｊａｖａ卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺(tái)的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包。面對(duì)電子錢(qián)包互操作性的大趨勢(shì)，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ逐漸拉近了與以威士領(lǐng)頭的ＣＥＰＳ的距離。（關(guān)于ＣＥＰＳ標(biāo)準(zhǔn)的描述，請(qǐng)見(jiàn)后文。）１９９９年它與Ｅｕｒｏｐａｙ國(guó)際組織簽署了一項(xiàng)協(xié)議，來(lái)設(shè)計(jì)并增強(qiáng)不同國(guó)

13、家的電子錢(qián)包計(jì)劃之間的互操作性，按照這一協(xié)議，它們將聯(lián)合開(kāi)發(fā)并測(cè)試一種新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包應(yīng)用，該電子錢(qián)包應(yīng)用將與ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名稱提供給Ｅｕｒｏｐａｙ的成員銀行。三、ＶｉｓａＣａｓｈＶｉｓａＣａｓｈ電子錢(qián)包在下列國(guó)家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國(guó)、香港、愛(ài)爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺(tái)灣、英國(guó)、美國(guó)。ＶｉｓａＣａｓｈ電子錢(qián)包卡有三種存在