電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向

1、電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向摘要：要：使用智能卡作為電子錢包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢包叫做儲值卡或預(yù)付費卡，它使用方便，無需攜帶現(xiàn)金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車）、泊車、道路通行以及一些無人值守的環(huán)境，如自動售貨機(jī)、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢包更快捷方便，一般無需簽字或使用個人密碼（ＰＩＮ）。使用智能卡作為電子錢包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢包叫做儲

2、值卡或預(yù)付費卡，它使用方便，無需攜帶現(xiàn)金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車）、泊車、道路通行以及一些無人值守的環(huán)境，如自動售貨機(jī)、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢包更快捷方便，一般無需簽字或使用個人密碼（ＰＩＮ）。采用安全的智能卡技術(shù)來代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會的文明程度。在一個典型的電子錢包項目中，發(fā)行電子錢包的運行商（大多為銀行）負(fù)責(zé)向持卡人提供

3、電子錢包，并維護(hù)電子錢包系統(tǒng)，進(jìn)行資金的清算，將資金撥入零售商戶的銀行戶頭，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商還需要向電子錢包運行商繳納一定比例的費用。但現(xiàn)實的情況是，盡管電子錢包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢包項目投入運行，或在試驗階段，但從全球來看，電子錢包市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有起飛。與電子車票相結(jié)合，以及遠(yuǎn)程支付，將是電子錢包的主要發(fā)展方向，這一點已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識。法國一直是引領(lǐng)智能卡的發(fā)展潮流，盡管在電子錢包方面，不

4、如德國、荷蘭等國家，但其最近的舉動表明了其發(fā)展電子錢包的決心與理智。下面先簡要描述一下電子錢包能夠給參與項目的各方所帶來的益處。電子錢包項目利益關(guān)系分析成功的電子錢包項目可以給項目涉及的各方都帶來好處。其中電子錢包運行商獲利最大，持卡人以預(yù)付費的方式先將一定數(shù)額的錢交給電子錢包的運行商，這筆金額積累起來是很大的數(shù)目；持卡人使用電子錢包在零售商處消費后，運行商才需要把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；而且，持卡人使用電子錢包消費一定數(shù)目的金額后，為

5、繼續(xù)使用它，會向電子錢包中再存錢，因此可以說，運行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。至于運行商用這筆資金來進(jìn)行投資，還是進(jìn)行一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，則完全看運行商考慮什么方式對自己利益最大而定了。而零售商戶則可以從煩瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險，提高效率，更及時準(zhǔn)確地維護(hù)客戶數(shù)據(jù)庫和貨物數(shù)據(jù)庫，提高營業(yè)額。對于電子錢包的使用者，則購物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。對于整個社會而言，則提高了整體效率，社會

6、或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過程中的細(xì)菌交叉感染方面都有益處。現(xiàn)實情況盡管電子錢包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場上就能獲得成功，電子錢包作為智能卡的一個應(yīng)用，曾經(jīng)得到業(yè)界廣泛的關(guān)注，人們也對它寄予了很大的希望，但從全球來看，采用智能卡形式的電子錢包應(yīng)用發(fā)展的很不如人意。今天全球有不少電子錢包項目在運行中，但無論從電子錢包卡的持卡人數(shù)量來看，還是從持卡人使用電子錢包進(jìn)行交易的頻率和數(shù)額來看，這些電子錢包項

7、目大多不很成功。電子錢包項目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢包必須給于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ還在與日本其它的一些大金融機(jī)構(gòu)，如朝日（Ａｓａｈｉ）銀行和櫻花（Ｓａｋｕｒａ）銀行，以及一些信用卡公司商談，計劃在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。Ｍｏｎｄｅｘ近來在韓國的進(jìn)展也很引人注目，它在韓國的機(jī)構(gòu)于１９９

8、９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ國際組織透露，一些韓國的大公司已經(jīng)表示了對發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金項目的強(qiáng)烈興趣。其中包括韓國電信ＫｏｒｅａＴｅｌｅｃｏｍ將改造現(xiàn)有通訊設(shè)施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的計劃，而這涉及對１００萬部公用電話的改造。韓國電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國的辦事處、韓國的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來實施這一計劃。另外，韓國的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬張基于Ｍｕｌｔｏｓ的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包

9、，它可以在漢城的一個主要的會議中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ還計劃在網(wǎng)上支付領(lǐng)域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購物，Ｍｏｎｄｅｘ計劃免費在韓國散發(fā)２０萬個與ＰＣ機(jī)相連的智能卡讀卡器。二、ＰｒｏｔｏｎＰｒｏｔｏｎ電子錢包已經(jīng)在下列國家得到應(yīng)用：荷蘭、比利時、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時全國的支付系統(tǒng)運營商

10、）開發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計，目前已經(jīng)有４千萬張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包在流通中。在歐洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最廣泛的電子錢包。Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包由ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ負(fù)責(zé)其發(fā)展。在１９９９年１月，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ與Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯倫貝謝等世界主要ＰＯＳ機(jī)供應(yīng)商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球５０％以上ＰＯＳ機(jī)市場份額的ＰＯＳ機(jī)產(chǎn)品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)。針對蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，Ｐｒ

11、ｏｔｏｎＷｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)安全的資金圈存。與ＰＣ機(jī)相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗和交易金額確認(rèn)的功能。用戶通過讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲的ＰＩＮ碼進(jìn)行校驗，ＰＩＮ碼不會在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，也不會被ＰＣ機(jī)讀取，這對用戶而言，無疑可以增強(qiáng)他們進(jìn)行網(wǎng)上購物的信心。ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ也非常關(guān)注移動電子商務(wù)市場，１９９９

12、年５月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時進(jìn)行了利用雙槽手機(jī)，通過比利時的無線通訊網(wǎng)絡(luò)，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包圈存的試驗。ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于Ｊａｖａ卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包。面對電子錢包互操作性的大趨勢，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ逐漸拉近了與以威士領(lǐng)頭的ＣＥＰＳ的距離。（關(guān)于ＣＥＰＳ標(biāo)準(zhǔn)的描述，請見后文。）１９９９年它與Ｅｕｒｏｐａｙ國際組織簽署了一項協(xié)議，來設(shè)計并增強(qiáng)不同國

13、家的電子錢包計劃之間的互操作性，按照這一協(xié)議，它們將聯(lián)合開發(fā)并測試一種新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包應(yīng)用，該電子錢包應(yīng)用將與ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名稱提供給Ｅｕｒｏｐａｙ的成員銀行。三、ＶｉｓａＣａｓｈＶｉｓａＣａｓｈ電子錢包在下列國家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國、香港、愛爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺灣、英國、美國。ＶｉｓａＣａｓｈ電子錢包卡有三種存在