保險事故定損

1、第十章汽車保險事故損失確定,駱孟波,,第十章、汽車保險事故損失確定,第一節(jié) 事故車輛檢驗與定損,第二節(jié) 施救費用的確定,第三節(jié) 人員傷亡費用確定,第四節(jié) 其他財產損失確定,第五節(jié) 殘值處理,,第一節(jié) 事故車輛檢驗與定損,一、事故車輛定損基本原則 二、事故車輛的定損方法 三、車身的定損四、發(fā)動機、底盤的定損,★ 僅限本次保險事故損失 區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失 正常維護損失與保險事故損失

2、 ★ 雙人查勘、雙人定損 ★ 公平公正、能修不換 ★ 能局部修，不整體修 ★ 能換零件，不換總成 ★ 準確確定工時費用 ★ 準確掌握換件價格,一、 定損基本原則：,二、事故車輛的定損方法,1)確定出險車輛的性質，確認是否屬于保險賠付范圍。 2)對現(xiàn)場及損傷部位照相。 3)對事故車輛損傷部位進行查勘，確定損傷程度。 4)對不能直接檢查到的內部損傷，應進行拆檢。 5)確定損傷形成的原因。,? 選派兩名定損員工作 ?

3、根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，鑒定事故損傷部位 ? 確定連帶損傷部位 ? 確定維修方案 登記損壞零件 （登記順序：由前至后，由左至右，由外至內， 內按總成分，適當靈活） 修復與更換分類 ? 確定工時費用 ? 確定材料費 ? 簽定“事故車輛估損單” ? 選廠送修,被保險人第三者修理廠保險公司,維修成本,,,★ 定損步驟,★ 定損注意問題,a）事故損失

4、堅持盡量修復原則。如被保險人或第三者提出擴大修理范圍或應修理而要求更換的，超出部分費用應由其自行承擔，并在定損確認書上明確注明。b）經保險人同意，對事故車輛損失原因進行鑒定的費用應負責賠償。c）受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒有定損的，可追加修理項目和費用。d）受損車輛未經保險人同意而由被保險人自行送修的，保險人有權重新核定修理費用或拒絕賠償。e）換件殘值應合理作價，如果被保險人接受，則在定損金額中扣除；如果被保

5、險人不愿意接受，保險人擁有處理權,三、車身的定損,車輛的車身，尤其是客車的車身更是車輛的主體結構部分，在碰撞、刮擦和傾翻等交通事故或意外事故中，車身是受損最嚴重的部分，其車身覆蓋件及其他構件會發(fā)生局部變形，嚴重時車架或整體式車身都會發(fā)生變形，使其形狀和位置關系不能符合制造廠的技術規(guī)范，這不僅影響美觀，還會影響到車身和汽車上其他總成的安裝關系，使車輛不能正常行駛。因此，必須對其進行校正和修復，有些零部件和總成則需要更換。對于保險車輛，這筆

6、費用需要保險人按保險合同的規(guī)定承擔，這要求有相對準確的計算依據(jù)，必須正確地核定車身的損傷情況。 車身由于事故遭受損傷后的修復工作，是一項工藝復雜且技術性很強的專業(yè)工作，事故車的定損應考慮到工藝的復雜性和技術性，因此，要求定損人員應熟悉汽車車身結構及車身修復工藝。,★汽車車身的結構,現(xiàn)代汽車的車身特別是轎車車身，不僅是現(xiàn)代化的工業(yè)產品和先進的交通運輸工具的載體，也可以稱其為一件精美的藝術品。設計者和制造者為了降低轎車的自重，增加車

7、身的整體剛度，大多采用了整體式承載結構，采用了大量的新材料、新結構和新工藝，這使得車身的修復工藝變得更加復雜。所以，為了保證準確的定損核價，為了保證因事故受損的車身能夠修舊如新，保證車身的修理質量，不僅修理者，從事保險理賠的事故車輛定損人員也必須十分熟悉車身的材料和結構特點、生產工藝、車身造型、車身維修工藝及特點。,（一）汽車車身的分類及構成,1.客車車身,大客車車身,小客車車身,承載式車身,非承載式車身,非承載式車身結構,轎車車身前部

8、結構,轎車車身底部結構,轎車車身側面結構,轎車車身尾部結構,2.貨車車身,大貨車車身標準分塊,駕駛室碰撞后的損傷,(二)車身輔助裝置,1．汽車車門及其附件 車門是車身上的重要部件之一。車門一般由面板組成，沒有骨架，剛性比較小，車門外面板的內側設置有隔音隔熱及防振材料，內、外板之間布置有玻璃升降裝置。車門根據(jù)開啟方式可以分為如下幾種：1)順開式和逆開式車門。2)推拉式車門。3)折疊式車門。4)外擺式車門。,2．風窗刮水和風

9、窗洗滌設備 風窗刮水器。風窗刮水器有電動和氣動兩種，布置在擋風玻璃蓋板下面或車身前部后擋板前面。3．車身通風、取暖和空調裝置 車身通風、取暖和空調裝置有獨立式和非獨立式兩種。4．安全帶、安全氣囊、座椅及座椅頭枕 座椅的結構和材料因車型的不同而有較大差異，布置在車身底部，為了安全和方便駕駛及乘坐，除具有一定強度外，座椅及靠背還具有前后左右上下調節(jié)裝置。 為了在交通事故中保護駕、乘人員，避免或減少二次碰撞造

10、成的傷害，車上設有安全帶和安全氣囊等。,（三）車身材料及性能,1．金屬材料的性能 金屬材料的性能包括兩個方面：使用性能和工藝性能，使用性能又影響到工藝性能。使用性能反映了金屬材料在使用過程中表現(xiàn)出來的特性，決定了金屬材料的應用范圍、安全可靠性和使用壽命，包括了力學、物理和化學三個方面的特性。工藝性能反映了金屬材料在加工制造過程中的各種特性，包括鑄造性能、鍛壓性能、焊接性能和切削加工性能，它決定了金屬材料加工制造及修復的難易程度。

11、,★車身常用的金屬材料,3．車身常用的金屬材料 金屬材料可以分為兩大類。黑色金屬：鑄鐵和鋼；有色金屬：除鋼鐵以外的其他金屬，如銅、鋁等。在汽車上應用最多的是鋼鐵材料，其次是鋁合金和銅合金。現(xiàn)代汽車上鋁合金的應用呈上升趨勢，除發(fā)動機缸體、缸蓋外，現(xiàn)代汽車為了降低自重，很多總成也采用了鋁合金材料，如有些轎車的車身采用了高強度鋁合金制造。,★車身用非金屬材料,1．塑料2．橡膠 車身上多采用橡膠作門窗密封條，懸架裝置的各種橡膠襯

12、套等。3．復合材料 復合材料是多相材料。 在汽車車身方面主要采用玻璃纖維增強的復合材料。象玻璃纖維增強塑料或玻璃鋼(mP)，用作車身及部分結構件。但這類構件遭受碰撞破壞后不易修復。4．粘結劑 粘結劑即粘結密封劑，用來組裝連接、填隙密封，還可以代替鉚焊，以減輕汽車的質量、降低消耗，提高汽車和車身的耐用性和可靠性，粘結密封是車身修理中一種不可缺少的工藝。,（四）車身修復作業(yè)的內容及工藝特點,★車身修復的意義,1．校正車

13、身變形 車輛在運行中，由于碰撞、刮擦等交通事故發(fā)生車身損傷是不可避免的，因此需對車身的凹陷、凸起、皺褶等變形進行整形校·正，恢復原來的幾何形狀，保證各構件的相對位置準確、可靠，為涂裝工序奠定基礎。2．改善車身局部的強度和剛度 由于車身材料所具有的物理、化學和機械性能，因承受沖擊、振動、過載等原因引起的車身局部變形，由于采用了撐拉和焊接等維修工藝，都會導致車身覆蓋件和關鍵結構件技術狀況變壞，致使車身強度下降。因

14、此，在車身修復中，通過換件或有針對性地采取矯正、補強、防腐處理等措施，消除車身強度下降現(xiàn)象。3．保護車身抵抗外界侵蝕 對于金屬材料，鈑金修復后的車身及涂膜損傷嚴重的車身，應及時補涂涂膜，以防水、空氣、有機溶劑和酸堿等化學物品的侵蝕。4．獲得精致、美觀的車身內外裝飾 通過優(yōu)質的涂裝工藝和必需的飾品使車身更美觀。,★車身修復作業(yè)的主要內容,1．鈑金修復的主要內容車身鈑金修復作業(yè)的主要內容包括：1)鑒定。2)拆卸。

15、3)修整。4)裝配。,2．車身噴涂修復作業(yè)的主要內容車身進行鈑金整形后的工序就是噴涂工序。工藝過程包括：1)脫漆。2)表面預處理。3)涂料選擇和調色。4)涂裝工序。,車身修復與制造相比有如下特點：1）車身結構修復具有恢復性。車身修復后，必須保持原車的車型風格，在車身構件的外形、線條、材料、裝飾及色調等方面都不能破壞原車的特點，并保證整車的一致性。2)車身材料具有多樣性。車身材料除金屬材料外，采用了大量的非金屬材料，各種材

16、料的性能和加工工藝都不盡相同，其修理方法和工藝要求也同樣存在很大的差別。因此，在車身定損及修理時，必須準確區(qū)分不同構件的材料特性及結構特點。3)車身修復工藝的復雜性。車身的修復工藝與其他總成有較大的差異，進行車身修理時必須照顧到車身的造型藝術、內部裝飾、取暖通風、防振隔音、密封、照明以及與人體工程學有關的一些問題。對車身的金屬構件，還要采取防腐、防銹措施。因此，車身修理時，應針對不同的損傷部位和類型，采用科學合理的修理工藝和方法。,★

17、車身修復的特點,（五）車身變形及損傷程度的診斷,碰撞所造成的車身損壞程度，主要取決于碰撞力的大小、方向及作用點。1．碰撞力的大小,相向行駛的車輛發(fā)生正面碰撞，碰撞力為：,順向行駛的車輛發(fā)生追尾碰撞事故時，碰撞力為：,★碰撞力分析,2．力的作用方向碰撞形式決定了力的作用方向：☆ 迎面相向正面碰撞，力的作用方向垂直于車輛的重心；☆ 側面正碰撞，力的作用方向同樣垂直于車輛的重心；☆ 而斜碰撞時力的作用方向則對車輛中心形成力偶。,3．

18、力的作用點在力的大小和作用方向相同的條件下，不同的作用點導致的傷害結果卻大不相同。顯然，與對柱碰撞相比，對壁碰撞導致的傷害程度要低。,★損傷形式根據(jù)車身損傷的原因和性質來說，車身的損傷形式包括：☆ 直接損傷；☆ 波及損傷；☆ 誘發(fā)性損傷；☆ 慣性損傷。,因車身結構不同，碰撞給車身帶來的損傷程度和變形類型也都不同，但具有一定的傾向性。碰撞給車身造成的直接損失比較容易診斷，但對于波及損傷、誘發(fā)性損傷等就需要通過對變形傾向進行分析

19、，才能做出正確的判斷。1．承載式車身的變形傾向 承載式車身由于沒有車架，車身殼體由薄板類構件焊裝起來，直接承受各方向的作用力。與車架相比剛性較低，因此，碰撞事故發(fā)生時，對整體變形的影響都比較大。碰撞沖擊波作用于各構件，并在傳遞過程中被不斷地吸收、衰減，最終在各部位以變形體現(xiàn)出來。,★變形的傾向性分析,2．車架變形傾向分析,四、發(fā)動機、底盤的定損,車輛發(fā)生碰撞、傾翻等交通事故，車身因直接承受撞擊力而造成不同程度的損傷，同時由于波

20、及、誘發(fā)和慣性的作用，發(fā)動機和底盤各總成也存在著受損傷的可能。但由于結構的原因，發(fā)動機和底盤各總成的損傷往往不直觀，因此，在車輛定損查勘過程中，應根據(jù)撞擊力的傳播趨勢認真檢查發(fā)動機和底盤各總成的損傷。,汽車的發(fā)動機，尤其是小型轎車的發(fā)動機，一般布置于車輛前部發(fā)動機艙。車輛發(fā)生迎面正碰撞事故，不可避免地會造成發(fā)動機及其輔助裝置的損傷。對于后置發(fā)動機的大型客車，當發(fā)生追尾事故時，有可能造成發(fā)動機及其輔助裝置的損傷。,（一）發(fā)動機損傷的鑒定,

21、1．懸架系統(tǒng)的定損懸架系統(tǒng)元件的變形和損傷往往不易直接觀察到，在對其進行損傷鑒定時，應借助檢測設備和儀器進行必要的測量及檢驗。這些元器件的損傷一般不宜采用修復方法修理，應換新件，在車輛定損時應引起注意。2．轉向系的定損·轉向系部件的損傷不易直接觀察，在車輛定損鑒定時，應配合拆檢進行，必要時作探傷檢驗。零件損傷應換新。3．制動系的定損對于普通制動系統(tǒng)，在碰撞事故中，由于撞擊力的波及和誘發(fā)作用，往往會造成車輪制動器的元器

22、件及制動管路損壞。這些元器件的損傷程度需要進一步的拆解檢驗。對于裝用ABS系統(tǒng)的制動系，在進行車輛損失鑒定時，應對有些元件進行性能檢驗，如ABS輪速傳感器、ABS制動壓力調節(jié)器。管路及連接部分的損傷可以直觀檢查。4．變速器及離合器的定損當車輛發(fā)生嚴重碰撞事故時，由于波及和誘發(fā)等原因，會造成變速器及離合器的操縱機構受損，殼體斷裂甚至內部損壞。這些損傷程度的鑒定，需要將發(fā)動機拆下進行檢查鑒定。,（二）汽車底盤的定損,維修成本=修理工時

23、費+材料費+其他費用 修理工時費=定額工時╳工時單價 工時單價=基本工時單價╳車型系數(shù) 基本工時單價與修理廠的類別有關 材 料 費=外購配件費+自制配件費+輔助材料費 外購配件費（配件、漆料、油料等） 自制配件費按實際制造成本計算 其 他 費用=外加工費+材料管理費 材料管理費指在采購、裝卸、運輸、保管、損耗等費用 收取標準一般為：

24、,本地、本省、臨省——9%跨省、遠處——18%單件配件價格低于1000元——18%單件配件價格高于1000元——10%,五、維修成本構成分析,第二節(jié) 施救費用的確定,①車輛發(fā)生火災，應當賠償被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備的合理費用及設備損失。 ②車輛出險后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用。 ③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產，應由被保險人賠償?shù)?。但?/p>

25、救人員個人物品的丟失，不予賠償。 ④搶救過程或拖運途中，發(fā)生意外事故造成損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。 ⑤出險，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。,⑥保險人只對保險車輛的施救保護費用負責。例如：保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應按保險車輛與貨物的實際價值進行比例分攤賠償。 ⑦

26、保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險事故后，當?shù)卮_實不能修理，經保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當負責。但護送保險車輛者的工資和差旅費，不予負責。 ⑧施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。 ⑨保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。,第三節(jié) 人員傷亡費用確定,確定傷亡費用時，應根據(jù)道路交通

27、事故處理的有關規(guī)定，向被保險人說明費用承擔的標準。 一般可負責的合理費用包括：醫(yī)療費（限公費醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費、護理費（住院護理人員不超過兩人）、就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費、傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調解處理的誤工費、交通費、住宿費。對于傷者需要轉院赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經事故處理部門同意，保險人方可負責；傷殘鑒定費需要經保險人同意方可負

28、責賠付。,不符合保險賠償范圍的費用包括： 受害人的精神損失補償費、困難補助費、被保險人處理事故時的生活補助費和招待費、事故處理部門扣車后的看護費、各種罰款、其他超過規(guī)定的費用等。 ②傷亡費用確定重點調查被撫養(yǎng)人的情況及生活費、醫(yī)療費、傷殘鑒定證明等的真實性、合法性和合理性。,《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》節(jié)選(2003年12月4日最高人民法院審判委員會第1299次會議通過)&#

29、160; 受害人遭受人身損害，因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費，賠償義務人應當予以賠償。 　　 受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，以及因康復護理、繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復費、護理費、后續(xù)治療費，賠償義務人也應當予以賠償。

30、60; 　　 受害人死亡的，賠償義務人除應當根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關費用外，還應當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他費用。 受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋》予以確定。 本解釋自2004年5月1日起施行。,道路

31、交通事故受傷人員傷殘評定GB18667－2002 (節(jié)選) 根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級。Ⅰ級傷殘    1. 顱腦、脊髓及周圍神經損傷致：    a) 植物狀態(tài)；    b) 極度智力缺損(智商20以下)或精神障礙，日常生活完全不能自理；    c) 四肢

32、癱(三肢以上肌力3級以下)；    d) 截癱(肌力2級以下)伴大便和小便失禁。    2. 頭面部損傷致：    a) 雙側眼球缺失；    b) 一側眼球缺失，另一側眼嚴重畸形伴盲目5級。    3. 脊柱胸段損傷致嚴重畸形愈合,呼吸功能嚴重障礙。  &

33、#160; 4. 頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴重障礙。    5. 胸部損傷致：    a) 肺葉切除或雙側胸膜廣泛嚴重粘連或胸廓嚴重畸形，呼吸功能嚴重障礙；    b) 心功不全，心功Ⅳ級；或心功能不全，心功能Ⅲ級伴明顯器質性心律失常。    6. 腹部損傷致：    a) 胃、

34、腸、消化腺等部分切除，消化吸收功能嚴重障礙，日常生活完全不能自理；    b) 雙側腎切除或完全喪失功能，日常生活完全不能自理。    7. 肢體損傷致：    a) 三肢以上缺失(上肢在腕關節(jié)以上,下肢在踝關節(jié)以上);    b) 二肢缺失（上肢在肘關節(jié)以上，下肢在膝關節(jié)以上），另一肢喪失功能50%以上&#

35、160;   c) 二肢缺失（上肢在腕關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），第三肢完全喪失功能;    d) 一肢缺失（上肢在肘關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），第二肢完全喪失功能，第三肢喪失功能50%以上；    e) 一肢缺失（上肢在腕關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），另二肢完全喪失功能；    f) 三肢完全喪失功能。 

36、   8. 皮膚損傷致瘢痕形成達體表面積76％以上。,第四節(jié) 其他財產損失確定,其他財產包括： 本車上財產——車上責任險 第三者財產——第三者責任險 第三者類別,人員：行人、車上人機動車輛非機動車車上貨物道路及設施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農田莊稼*電力和水利設施,,這是基于被保險人的侵權行為產生的，應根據(jù)民法的有關規(guī)定按照被損害財產的實際損失予以賠償。 確定的方式可以采