事故車輛查勘與定損---項(xiàng)目一-汽車保險(xiǎn)理賠概述

1、事故車輛查勘與定損,項(xiàng)目一　汽車保險(xiǎn)理賠概述,一、項(xiàng)目要求【知識(shí)要求】1．了解汽車保險(xiǎn)理賠的意義和特點(diǎn)2．理解汽車保險(xiǎn)理賠的原則和賠償方式3．熟悉汽車保險(xiǎn)事故類型和報(bào)險(xiǎn)知識(shí)4．掌握汽車事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范,【能力要求】 能夠按照服務(wù)規(guī)范的要求正確、周到地進(jìn)行交通事故接險(xiǎn)、填寫(xiě)或查閱相關(guān)單證和進(jìn)行調(diào)度,二、相關(guān)知識(shí),（一）汽車保險(xiǎn)理賠的意義和特點(diǎn)1．汽車保險(xiǎn)理賠的意義 對(duì)保險(xiǎn)人而言，其

2、直接影響賠付率高低和公司信譽(yù)； 對(duì)被保險(xiǎn)人而言，則直接決定其受到補(bǔ)償?shù)某潭取?（1）汽車保險(xiǎn)理賠對(duì)投保人的意義,① 汽車保險(xiǎn)理賠使被保險(xiǎn)人的車輛事故損失得到充分補(bǔ)償。② 汽車保險(xiǎn)理賠使被保險(xiǎn)人順利履行對(duì)第三者的賠償責(zé)任。,（2）汽車保險(xiǎn)理賠對(duì)保險(xiǎn)人的意義,① 汽車保險(xiǎn)理賠可幫助保險(xiǎn)公司提高知名度。② 汽車保險(xiǎn)理賠可幫助保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)企業(yè)承保質(zhì)量。,③ 汽車保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)商品的售后服務(wù)環(huán)節(jié)，能提高保險(xiǎn)人的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、④ 識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。⑤ 發(fā)現(xiàn)商機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。,2．汽車保險(xiǎn)理賠的特點(diǎn),（1）汽車流動(dòng)性大（2）損失頻率高且損失額較?。?）道德風(fēng)險(xiǎn)普遍（4）被保險(xiǎn)人的公眾性,（二）汽車保險(xiǎn)理賠的原則與賠償方式,1．汽車保險(xiǎn)理賠的原則（1）認(rèn)定賠償責(zé)任的近因原則 近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。,近因原則的運(yùn)用有以下特點(diǎn)。1）單一原因造成事故損失的

4、責(zé)任判定。2）多種原因同時(shí)造成事故損失的責(zé)任判定。,3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成事故損失的責(zé)任判定。4）多種原因間斷發(fā)生造成事故損失的責(zé)任判定。,（2）影響賠償額度的補(bǔ)償原則,補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人以貨幣、實(shí)物或修復(fù)標(biāo)的等方式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失。,補(bǔ)償原則必須把握以下3個(gè)限度。① 保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。② 保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)金額為限。③ 保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益

5、為限。,（3）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。,除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。即：賠款=（損失金額×該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額）/各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的總和,（4）由第三者過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致事故的代位追償原則,代位追償是指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照合同約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得

6、向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。,（5）賠付后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的物上代位原則,《保險(xiǎn)法》第五十九條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。,（6）賠償?shù)闹睾贤?、守信用原則,在保險(xiǎn)合同中，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)恪守合同約定，保證合同的順利實(shí)施

7、。,對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，在處理各種賠償案件時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照合同條款，受理賠償案件、確定損失、及時(shí)賠付。,（7）合同雙方均滿意的“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則,“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”八字原則，是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基本要求，能保證雙方對(duì)理賠工作的滿意度。,（8）特殊情況下的通融賠付原則,通融賠付是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款和有關(guān)法律規(guī)定，權(quán)衡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)得失后，對(duì)沒(méi)有責(zé)任賠付給被保險(xiǎn)人的損失，放寬賠

8、償責(zé)任而支付賠款的理賠行為。,2．汽車保險(xiǎn)理賠的賠償方式,（1）比例責(zé)任賠償方式 比例責(zé)任賠償方式是指按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來(lái)計(jì)算賠償金額。 此種方式主要用于車輛損失類保險(xiǎn)中不足額投保時(shí)，車輛出現(xiàn)部分損失的賠償。,（2）限額責(zé)任賠償方式,限額責(zé)任賠償方式是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償。,（3）免責(zé)限度賠償方式,免責(zé)限度賠償方式是指損失在限度內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 免責(zé)限度

9、一般分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度。,（三）汽車保險(xiǎn)事故的類型,1．保險(xiǎn)公司最常用的分類方法 保險(xiǎn)事故一般可分為單方事故和雙方（多方）事故兩種。,（1）單方事故,僅有一輛被保險(xiǎn)車輛，無(wú)其他機(jī)動(dòng)車參與而導(dǎo)致的損害或傷害。 如被保險(xiǎn)車輛與電線桿、樹(shù)木、護(hù)欄、墻壁等發(fā)生的事故。,（2）雙方（多方）事故,被保險(xiǎn)車輛與其他一輛或多輛機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)，而造成的損害或傷害后果，如兩車相撞、多輛車追尾等事

10、故。,另外，在查勘工作中，若有一種事故損失應(yīng)該由第三者賠償，但卻找不到第三者，如有標(biāo)的車在停放中被擦碰，這種事故稱為“無(wú)法找到第三者”事故。,2．公安局最常用的分類方法,公安局最常用的分類方法是按事故后果分類，可以分為以下4種。,（1）輕微事故,輕微事故是指一次造成輕傷1～2人，或財(cái)產(chǎn)損失，機(jī)動(dòng)車事故不足1 000元，非機(jī)動(dòng)車不足200元的事故。,（2）一般事故,一般事故是指一次造成重傷1～2人，或輕傷3人以上，或財(cái)產(chǎn)損失不足

11、3萬(wàn)元的事故。,（3）重大事故,重大事故是指一次造成死亡1～2人，或重傷3人以上10人以下，或財(cái)產(chǎn)損失3萬(wàn)元以上不足6萬(wàn)元的事故。,（4）特大事故,特大事故是指一次造成死亡3人以上，或重傷11人以上，或死亡2人同時(shí)重傷5人以上，或財(cái)產(chǎn)損失6萬(wàn)元以上的事故。,（四）汽車保險(xiǎn)事故報(bào)險(xiǎn),1．報(bào)險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及造成的損失，以最快的方式通知保險(xiǎn)人，便于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查核

12、實(shí)，確認(rèn)責(zé)任。,同時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人也應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)單證號(hào)碼、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)險(xiǎn)種險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期限等事項(xiàng)一并告知保險(xiǎn)人。,如果保險(xiǎn)標(biāo)的在異地出險(xiǎn)受損，被保險(xiǎn)人應(yīng)向原保險(xiǎn)人及其在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)或其代理人報(bào)案并提出索賠要求。 這就是通知出險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱為“報(bào)險(xiǎn)”。,2．交通事故報(bào)險(xiǎn)五原則,交通事故報(bào)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持以下原則。① 無(wú)論單方事故還是雙方事故，假如造成了人員傷亡，一定要在向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)的同時(shí)撥打122交通事故報(bào)警電話，通知交通警

13、察勘查現(xiàn)場(chǎng)，判定雙方責(zé)任，確定賠付比例。同時(shí)，應(yīng)在第一時(shí)間救治傷者。,② 事故發(fā)生后，在報(bào)險(xiǎn)之前盡量不要移動(dòng)車輛，以免破壞現(xiàn)場(chǎng)及相關(guān)痕跡，為保險(xiǎn)公司及交通警察勘查現(xiàn)場(chǎng)增加難度，影響事實(shí)及責(zé)任的判定。當(dāng)然，假如責(zé)任明確，必要時(shí)在保證損失不擴(kuò)大的前提下，可以對(duì)車輛進(jìn)行合理移動(dòng)。,③ 隨身攜帶有攝影攝像器材的當(dāng)事人，可在事故發(fā)生報(bào)險(xiǎn)后自行拍攝現(xiàn)場(chǎng)情況，留下影像資料。,④ 事故發(fā)生后，當(dāng)事人盡可能第一時(shí)間親自向保險(xiǎn)公司打電話報(bào)險(xiǎn)，并如實(shí)說(shuō)明事故

14、經(jīng)過(guò)，不得隱瞞相關(guān)信息或欺騙保險(xiǎn)公司。,⑤ 駕駛員應(yīng)隨身攜帶自己的身份證、駕駛證以及被報(bào)險(xiǎn)車輛的行駛證和保險(xiǎn)卡，以便保險(xiǎn)公司確認(rèn)當(dāng)事人身份以及是否投保車輛。,3．不同事故的報(bào)險(xiǎn)方式,（1）單方財(cái)產(chǎn)損失 現(xiàn)場(chǎng)撥打被保險(xiǎn)車輛投保公司的報(bào)險(xiǎn)電話。,（2）多方財(cái)產(chǎn)損失,如果是多方車輛發(fā)生交通事故（追尾事故除外），需要第一時(shí)間撥打公安交通管理部門(mén)交通肇事電話122報(bào)案，出具責(zé)任判定書(shū)。 有責(zé)任的一方或多方需要通知自

15、己的保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。,（3）多方財(cái)產(chǎn)損失與人員傷亡,此類事故原則上要以保證受傷人員生命安全為第一位，事故處理比較復(fù)雜，建議如有此類事故，要及時(shí)通知被保險(xiǎn)車輛投保的相關(guān)人員或者是經(jīng)銷商。,4．報(bào)險(xiǎn)的三要素,（1）報(bào)險(xiǎn)時(shí)機(jī) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后,在24h之內(nèi)通知警察，在48h內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。,（2）常見(jiàn)報(bào)險(xiǎn)方式,為電話報(bào)險(xiǎn)、網(wǎng)上報(bào)險(xiǎn)、傳真報(bào)險(xiǎn)、到保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)和理賠人員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)險(xiǎn)5種。,（3）報(bào)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)陳述的要素,報(bào)險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)

16、說(shuō)明事故的發(fā)生地點(diǎn)、時(shí)間、車型、車牌號(hào)碼、事故起因、有無(wú)發(fā)生火災(zāi)或爆炸、有無(wú)人員傷亡、是否已造成交通堵塞等；保險(xiǎn)人應(yīng)說(shuō)出出險(xiǎn)人員的姓名、性別、年齡、住址、聯(lián)系電話并待對(duì)方掛斷電話后，再掛機(jī)。,5．報(bào)險(xiǎn)注意事項(xiàng),① 事故發(fā)生后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，在24h之內(nèi)通知警察，無(wú)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)交通警察處理案件，保險(xiǎn)公司原則上不予受理。,② 事故發(fā)生后，必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，報(bào)險(xiǎn)時(shí)限為事故發(fā)生后48h內(nèi)。,③ 車（物）在修理之前必須先經(jīng)保險(xiǎn)公司定損。,（五

17、）汽車保險(xiǎn)理賠的服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范,1．汽車保險(xiǎn)理賠的服務(wù)流程（1）接受報(bào)險(xiǎn) 接受報(bào)險(xiǎn)（接險(xiǎn)）是指保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人的報(bào)案，并對(duì)相關(guān)事項(xiàng)做出安排，包括做好報(bào)案記錄和告知客戶索賠程序及相關(guān)注意事項(xiàng)等任務(wù)。,,圖1-1 保險(xiǎn)理賠流程,（2）事故查勘調(diào)度,對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故和不能明確確定拒賠的案件，應(yīng)立即調(diào)度查勘人員進(jìn)行查勘。,（3）現(xiàn)場(chǎng)查勘,現(xiàn)場(chǎng)查勘是指運(yùn)用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對(duì)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地勘察和查

18、詢，將事故現(xiàn)場(chǎng)、事故原因等內(nèi)容完整而準(zhǔn)確記錄下來(lái)的工作過(guò)程。,（4）確定保險(xiǎn)責(zé)任,確定保險(xiǎn)責(zé)任是指理賠人員經(jīng)過(guò)整理分析已獲取的查勘資料，包括查勘記錄及附表、查勘照片、詢問(wèn)筆錄以及駕駛證照片、行駛證照片等，結(jié)合保險(xiǎn)車輛的查勘信息、承保信息、保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定以及歷史賠案信息，分別判斷事故是否屬于商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。,（5）立案,立案是指現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后，理賠人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，依據(jù)出險(xiǎn)報(bào)案表和查勘記錄

19、中的有關(guān)內(nèi)容以及初步確定的事故損失金額和保險(xiǎn)損失金額，通過(guò)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)真、準(zhǔn)確、翔實(shí)的登記。,（6）定損核損,定損核損是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況，認(rèn)真檢查受損車輛、受損財(cái)產(chǎn)和人員受傷情況，確定損失項(xiàng)目和金額，并取得核損人員或醫(yī)療審核人員的認(rèn)可。,（7）賠款理算,賠款理算是指保險(xiǎn)公司按照法律和保險(xiǎn)合同規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)事故的定損核損結(jié)果，核定和計(jì)算應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付金額的過(guò)程。,（9）核賠,核賠是指在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立負(fù)責(zé)理

20、賠質(zhì)量的人員，按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的工作。 它是保證保險(xiǎn)人進(jìn)行準(zhǔn)確合理賠償?shù)年P(guān)鍵環(huán)節(jié)，能有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。,（10）結(jié)案處理,結(jié)案處理是指賠案按分級(jí)權(quán)限審批后，業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)領(lǐng)取賠款通知書(shū)，然后通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款、財(cái)會(huì)部門(mén)支付賠款，以及對(duì)理賠案卷進(jìn)行整理的工作。,（11）代位追償,對(duì)個(gè)別案件來(lái)說(shuō)，可能保險(xiǎn)事故是由第三者引起的，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠款后，可以獲得向第三者進(jìn)行追