災(zāi)后重建小額信貸風(fēng)險分擔(dān)與補償機制研究.pdf

1、災(zāi)后重建小額信貸風(fēng)險分擔(dān)與補償機制研究R ese a r eho nth erisk 一 sh a rin ga n deo m P en sa tio nm e eh a n ismo fsm a ll一 a m o u n te re d itIo a n sa fte rW en eh u a ne a rth q u a k e學(xué)位 申請人 :年 級 :學(xué) 科 專 業(yè) :研 究 方 向:指 導(dǎo) 教 師 :定 稿 時 間 :/災(zāi)后

2、重建 小額信貸風(fēng) 險分擔(dān) 與補償機制研 究于小額信貸 的發(fā)放對信貸市場完善 、產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整及社會穩(wěn)定和諧等方面都具有深遠(yuǎn) 的影 響意 義 ，具有很 強 的外部 效應(yīng) ，同時 ，小額信貸 的針對主體之一 ，農(nóng)業(yè) 生產(chǎn) 本 身也兼 具 了 自然 與社會 的雙重屬 性 ，因此 ，本文著重從福利經(jīng)濟學(xué)與資源配置等角度來建立小額信貸風(fēng)險分擔(dān)與補償機制的理論基礎(chǔ)。通過對外部經(jīng) 濟 理 論 的分析 ， 表 明外部性 將 導(dǎo)致災(zāi) 害重建 小額貸款供給

3、不 足 ，在 社會及 相 關(guān) 利 益 體并未 給 予補 償 的情 況 下 ，市場 本 身提供 的小額貸款規(guī) 模必然低 于社會 期 望 水 平 ，導(dǎo)致 資源 配 置不足 。因此 ，災(zāi)害重建小額信貸 的發(fā)放需要政府介入 。通過對 資源配置理論 的分析 ，表 明要實現(xiàn)資源 的有效配 置 ，政策性金融與商業(yè)性金融共存 的格局非常必要 。通過對農(nóng)業(yè)融資論的分析 ，表 明必須靠 政 府 通 過 建立 非營利 性 的金 融機 構(gòu)從 農(nóng)村 外部注 入政

4、策性資金 ，實行較低 的農(nóng)業(yè)貸款利率 ，降低農(nóng)業(yè) 的融資成本 ，以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入 ，緩解農(nóng)村貧 困。通 過對政府補償缺 陷理論 的分析 ，表 明在倡 導(dǎo)政府參與小額信貸 的風(fēng) 險分擔(dān)機制 的 同時，也需要 引入市 場機制 ，建立 多層次的災(zāi)后重建 小額信貸 風(fēng)險分擔(dān) 與補償機制 。以上理論創(chuàng) 新性地分 析 了開展小額信貸 的政 策性 、宏觀性意 義 ，闡述 了風(fēng) 險分擔(dān) 與補償機 制 的理論依據(jù)和客觀基礎(chǔ) 。再次，文章從內(nèi)部與外部兩方

5、面闡述了小額信貸的一般風(fēng)險，反映出與傳統(tǒng)銀行信貸 不 同的風(fēng) 險 因素 。之后 ，在 對 小額信貸 風(fēng) 險一般性 分析的基礎(chǔ)上 ，結(jié)合災(zāi) 區(qū) 的特 殊情 況 ，對災(zāi)后重建 小額信貸進 行 了針對性分析 ，從宏觀視角細(xì)化 到產(chǎn) 生 小額信貸借貸風(fēng) 險 的具體 問題 ，從信用風(fēng) 險、道德風(fēng)險 、流動性風(fēng) 險和 自然風(fēng) 險的角度 突 出了災(zāi)后重建 小額信貸 的高風(fēng)險性 ，闡明 了災(zāi)區(qū)貸款 需求 巨大 與 一般 商業(yè)機 構(gòu)不愿意放貸 的矛盾 。

6、然后 ，文 章對 災(zāi) 后重 建 的小額 信貸 資金 需求 及 發(fā)放 小額信貸 的主體進 行細(xì)化 分類 與研 究 ，從住 房重 建 、災(zāi)后 生產(chǎn) 生活恢 復(fù) 、中小企業(yè)恢 復(fù)生產(chǎn)或 重建 、失業(yè)人 員再 就業(yè) 、助 學(xué)貸款 等 方面 歸納 了小額 信 貸 資金 的發(fā)放 方 向，反映 出災(zāi)后 重建 小額 信貸 覆蓋 面廣 、需求 巨大 ，并 且 不確 定性較大 的特 點 ; 將小額信貸 的發(fā)放 主體劃 分 為 ，金 融類 機構(gòu) 、政府 及

7、具有 政府職 能的社 團組織和非政府機 構(gòu) 小額 信貸 基金項 目，反映 出在 具體 發(fā)放 上 ，商業(yè)機構(gòu)側(cè)重于對建 、購 房 及 城 鎮(zhèn) 居 民的貸 款 ，而 更 具扶 貧 性 質(zhì) 的 小 額 信 貸 多 是 由政府 、政 府組織 及 政 策 性 較 強 的金 融機 構(gòu) 來 發(fā) 放 。在 上 述 分 析 的基 礎(chǔ) 上 ，文 章進 一 步 引申出針 對 這 一現(xiàn) 狀 ，政 府 為 防 范 小額 信 貸 風(fēng) 險及 對 小額 信 貸 參 與