“四位一體”金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興

1、“四位一體”金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的引路石，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院臧日宏教授指出，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵在于金融扶持戰(zhàn)略，金融沒有搞活，鄉(xiāng)村振興就沒有希望。黨的十八大以來，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、金融精準(zhǔn)扶貧工作中取得了顯著成績，但金融服務(wù)力度、廣度、深度仍然不平衡，金融服務(wù)供給依然不足。（一）信息獲得不對稱一方面表現(xiàn)在農(nóng)民對銀行信息的不了解。農(nóng)村地廣人稀，大多數(shù)留守農(nóng)村

2、的農(nóng)民文化水平低、接收新事物能力不強(qiáng)，對銀行這一專業(yè)化較高的領(lǐng)域認(rèn)識模糊，大多持“高攀”心態(tài)，很少主動了解銀行政策、產(chǎn)品、信息，對銀行組織的各類活動參與度不高。一方面表現(xiàn)在銀行對農(nóng)民信息的不了解。銀行數(shù)據(jù)庫內(nèi)存在大量的客戶信息，然而在實際經(jīng)營過程中，既未能做到按頻率更新客戶信息，又缺乏對現(xiàn)有信息的有效分析，導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確掌握客戶的需求、偏好、能力和潛力，不能有針對對性地實施差異化服務(wù)。（二）服務(wù)渠道不完善近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)金

3、融渠道建設(shè)，致力于構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行等相互融合、相互補(bǔ)充的渠道體系，雖取得一定成效，但整體運(yùn)行效率不高。一是網(wǎng)點(diǎn)布局不科學(xué)，設(shè)置前后未進(jìn)行充分的調(diào)查分析和考核評估，網(wǎng)點(diǎn)布局的密度、適用度不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平和客戶需求做出相應(yīng)調(diào)整。二是網(wǎng)點(diǎn)收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。一方面農(nóng)商銀行吸收的散、小資金穩(wěn)定性差，且農(nóng)商銀行以30%50%的資金市場占有率承擔(dān)90%的支農(nóng)支小重?fù)?dān)，存貸比例

4、嚴(yán)重失衡，單憑自有資金難以滿足日益增長的信貸資金需求，支農(nóng)后勁不足，制約了“三農(nóng)”金融服務(wù)的長效發(fā)展。面對農(nóng)村金融服務(wù)的諸多難題和困境，農(nóng)商銀行應(yīng)堅持延伸服務(wù)廣角、優(yōu)化服務(wù)模式、完善服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，形成“精準(zhǔn)化、精細(xì)化、差異化、多樣化”四位一體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實施提供強(qiáng)大金融“驅(qū)動力”。（一）“多項機(jī)制”實現(xiàn)信息精準(zhǔn)化知農(nóng)方能支農(nóng)，實現(xiàn)雙方信息對稱是根本，農(nóng)商銀行應(yīng)堅持“主力軍銀行、智慧銀行”定位不動搖，充

5、分發(fā)揮根植于農(nóng)、發(fā)展于農(nóng)、服務(wù)于農(nóng)的“草根銀行”優(yōu)勢，從精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)溝通、精準(zhǔn)反饋、精準(zhǔn)回訪入手，提升雙方信息的對稱性和真實性。一是“多維度”信息采集機(jī)制。摒棄傳統(tǒng)的“你問我答”等客戶經(jīng)理單向評價方式，從客戶經(jīng)理、村職干部、周邊群眾等多個維度收集同一農(nóng)戶信息，增強(qiáng)信息采集的真實性、可靠性，提高農(nóng)商銀行對農(nóng)戶綜合評價的民主性、準(zhǔn)確性。二是“多方”信息溝通機(jī)制。一方面要建立健全與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會、居委會、社會團(tuán)體等鄉(xiāng)村職能單位的溝通鏈