完善農(nóng)信機構(gòu)貸款管理責(zé)任制之我見

1、完善農(nóng)信機構(gòu)貸款管理責(zé)任制之我見對農(nóng)信機構(gòu)乃至所有銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與否都會對經(jīng)營效益帶來影響。從包括鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行在內(nèi)的農(nóng)信機構(gòu)的經(jīng)營現(xiàn)狀看，貸款形成不良或?qū)е聯(lián)p失，這與內(nèi)部的貸款管理責(zé)任不明確、操作流程不科學(xué)、獎罰機制不完善等有直接或間接的關(guān)系。因此，農(nóng)信機構(gòu)要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，就必須完善責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的貸款管理責(zé)任制。當(dāng)前貸款管理責(zé)任制存在的難點及問題（一）貸款管理責(zé)任難細分，責(zé)任大小難界定。一般來說

2、，貸款的發(fā)放需要經(jīng)過調(diào)查、審查、審批等多個環(huán)節(jié)，但由于貸款管理責(zé)任缺乏明確的細分標(biāo)準(zhǔn)，特別是每筆貸款的金額、期限、方式及貸款對象的資信等級等情況各不相同，因此，在貸款發(fā)放的過程中究竟哪些崗位和部門該承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)什么責(zé)任，承擔(dān)多大責(zé)任等都難以明確。在缺乏定量化的責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果設(shè)臵的貸款管理責(zé)任過大，則容易產(chǎn)生”惜貸“”懼貸“心理，不利于信貸業(yè)務(wù)的拓展。如果設(shè)定的管理責(zé)任過小，不但起不到約束、控制貸款風(fēng)險的作用，還可能在一定程

3、度上增加道德風(fēng)險。（二）貸款風(fēng)險反映滯后，管理責(zé)任界定存有難度。一般來說，農(nóng)信機構(gòu)的貸款從發(fā)放到產(chǎn)生風(fēng)險或者形成損失，在時間上有一個不盡相同的過程，但信貸從業(yè)人員（包括農(nóng)信機構(gòu)負責(zé)人）為規(guī)避承擔(dān)管理責(zé)任的風(fēng)險，往往要人為地延續(xù)或掩蓋貸款風(fēng)險的暴露、反映，以待時過境遷，管理責(zé)任趨于模糊，管理責(zé)任鏈斷裂，無法追究責(zé)任。明確到位。如部門負責(zé)人（包括基層農(nóng)信機構(gòu)負責(zé)人）要對其職務(wù)行為負責(zé)。與此同時，審查部門要把貸款管理責(zé)任的落實與否作為一項主要

4、的審查內(nèi)容進行嚴(yán)格審查，貸款管理責(zé)任或責(zé)任人不明確的貸款堅決不發(fā)放。（三）簽訂貸款管理責(zé)任狀。為完善利益分配和激勵機制，農(nóng)信機構(gòu)要以信貸崗位責(zé)任制為基礎(chǔ)，根據(jù)農(nóng)戶（自然人）或法人貸款的各種不同情況，經(jīng)過縣級農(nóng)信機構(gòu)授信管理部門的貸款管理責(zé)任細分測評后，與信貸從業(yè)人員簽訂貸款責(zé)任狀，并實行定期的綜合考核。對信貸從業(yè)人員的工資報酬可采用兩種方式，其一是完全與通過考核的信貸業(yè)績直接掛鉤，其二是以一定的貸款收益比例來直接計算。對于責(zé)任重、難度大

5、、效益佳的，利益分配比例可以適當(dāng)提高。此外，還要實行嚴(yán)格的審計和責(zé)任追究制度。為確保貸款管理責(zé)任制的連續(xù)有效、縣級農(nóng)信機構(gòu)要對每筆貸款實行嚴(yán)格的審計制，對信貸從業(yè)人員、基層農(nóng)信機構(gòu)負責(zé)人及其貸款的發(fā)放和管理實行動態(tài)監(jiān)管，定期對貸款進行預(yù)警分析，防止和消除信貸從業(yè)人員和基層農(nóng)信機構(gòu)負責(zé)人的違規(guī)操作和道德風(fēng)險。另外，對職務(wù)、崗位發(fā)生變動或者調(diào)離信貸崗位的，要進行嚴(yán)格的責(zé)任審計和責(zé)任移交，對因工作失誤或失職導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險或損失的，務(wù)必要追究