扶貧小額信貸的農(nóng)信調(diào)查

1、【調(diào)研報(bào)告】扶貧小額信貸的農(nóng)信調(diào)查年11月，省聯(lián)社與省扶貧開(kāi)發(fā)辦公室聯(lián)合出臺(tái)《省金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。兩年多以來(lái)，常德市農(nóng)信系統(tǒng)與各級(jí)扶貧部門(mén)通力合作，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)，以定制扶貧小額信貸為主要載體，創(chuàng)造性地開(kāi)展了金融扶貧工作。但在推進(jìn)的過(guò)程中，仍有許多難點(diǎn)需要化解。一、扶貧小額信貸的現(xiàn)狀截至2016年年末，常德市共有410個(gè)貧困村，25.7萬(wàn)貧困人口，分布在12個(gè)市、縣、區(qū)，貧困面較大，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)十分艱巨。截至2016

2、年9月，全市建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)數(shù)為152424戶(hù)，已對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信99982戶(hù)，占建檔立卡農(nóng)戶(hù)數(shù)的65%；獲得授信的農(nóng)戶(hù)數(shù)為56181戶(hù)，授信率為56%。此外，全市共建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金4050萬(wàn)元。常德農(nóng)信開(kāi)展扶貧小額信貸的主要做法如下：開(kāi)發(fā)了特色信貸產(chǎn)品。作為試點(diǎn)單位，農(nóng)信系統(tǒng)專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了扶貧小額信用貸款，成為全市唯一開(kāi)展扶貧信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。該產(chǎn)品為貧困農(nóng)戶(hù)量身定制，只要具備”四有兩好一項(xiàng)目“（有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收

3、入保障、遵紀(jì)守法好、信用觀念好、參與產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)或自主選擇較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目）條件的貧困農(nóng)戶(hù)，根據(jù)其個(gè)人誠(chéng)信度、家庭勞動(dòng)力和人均收入等指標(biāo)，邀請(qǐng)農(nóng)村”五老代表“（老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民）參與評(píng)價(jià)，即可獲得1萬(wàn)至5萬(wàn)元不等的授信額度。開(kāi)辟了申貸綠色通道。一是貸款手續(xù)從簡(jiǎn)，免除抵押擔(dān)保。二是用記錄的問(wèn)題，無(wú)法向其發(fā)放扶貧貸款。三是部分具備借貸資格的貧困農(nóng)民外出打工，無(wú)法聯(lián)系，更談不上發(fā)放貸款。承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與企業(yè)自身成本、

4、風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。一是因扶貧貸款單戶(hù)額度上限為5萬(wàn)元，利率為貸款基準(zhǔn)利率，戶(hù)數(shù)多、收益小，機(jī)構(gòu)工作量大，管理成本高，而扶貧對(duì)象缺乏抵押物和勞動(dòng)力，信用度較低是普遍現(xiàn)象，面臨著行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管控與責(zé)任追究，基層客戶(hù)經(jīng)理也有惜貸、懼貸心理。二是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款存在借款人與經(jīng)營(yíng)者脫節(jié)的現(xiàn)象，給貸后管理帶來(lái)諸多不便。三是潛藏人為道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至還可能出現(xiàn)”分貸統(tǒng)還“產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸款成為變相”化整為零“和”壘大戶(hù)“貸款。扶貧金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一與需求多樣化之間

5、的矛盾。當(dāng)前常德市僅農(nóng)信系統(tǒng)開(kāi)展了扶貧小額信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)雖有金融扶貧的意愿，但因缺乏必要的政策激勵(lì)和引導(dǎo)而未實(shí)際參與。農(nóng)信系統(tǒng)開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)的扶貧信貸業(yè)務(wù)，但受各種因素制約，業(yè)務(wù)辦理方式主要集中在小額信貸產(chǎn)品上，不能完全滿(mǎn)足貧困戶(hù)需求。從配套政策的角度來(lái)看，政策宣傳不到位。部分群眾對(duì)扶貧貸款存在誤解，致使扶貧貸款易演變成為扶貧資金。同時(shí)，配套激勵(lì)政策未細(xì)化。一是針對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的差異化金融監(jiān)管政策不細(xì)化，如沒(méi)有就提高不良貸款容忍度