個(gè)人理財(cái)規(guī)劃之買房規(guī)劃案例

1、新婚夫新婚夫婦的購(gòu)房計(jì)劃戴先生，30歲，月收入8000元；妻，28歲，月收入6000元。兩人年終獎(jiǎng)金都可多領(lǐng)一個(gè)月?；局С龌局С觯荷钯M(fèi)5000元，孝養(yǎng)金1000元，交際開支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定償還小額信用貸款500元，基金定期定額投資1500元，保險(xiǎn)費(fèi)支出200元。目前資產(chǎn)：目前資產(chǎn)：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。問題：?jiǎn)栴}：1、現(xiàn)階段是選擇租屋或購(gòu)屋劃算？2、

2、如果3年后自行購(gòu)屋，不知可行否？又該怎樣進(jìn)行準(zhǔn)備？一、財(cái)務(wù)狀況及分析一、財(cái)務(wù)狀況及分析首先來看該家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目金額占總資產(chǎn)項(xiàng)目金額占總資產(chǎn)現(xiàn)金，活期存款500014%信用卡信貸應(yīng)付款600017%定期存款1000029%負(fù)債總額600017%共同基金2000057%凈資產(chǎn)資產(chǎn)總額35000100%凈資產(chǎn)總額2900083%目前負(fù)債比率只有17%，基本財(cái)務(wù)狀況尚稱穩(wěn)健良好，但整體資產(chǎn)屬性偏保守，而負(fù)債

3、項(xiàng)目中全是消費(fèi)性貸款，貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過于存款利率，未來應(yīng)優(yōu)先考慮以手邊存款清償此項(xiàng)負(fù)債。其次，簡(jiǎn)要分析一下該家庭的現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表類別項(xiàng)目金額百分比說明先生年收入7800059.8%夫收入貢獻(xiàn)度太太年收入5200039.9%妻收入貢獻(xiàn)度工作收入13000099.7%工作收入依賴度收入理財(cái)及其它收入4000.4%替代收入來源=–48000／（1.03）–480001.06／（1.03^2）–48000（1.06^2）／（1.

4、03^3）–48000（1.06^3）／（1.03^4）–48000（1.06^4）／（1.03^5）=–46602–47959–49356–50794–52273=–246984元。2、購(gòu)房的凈現(xiàn)金流現(xiàn)值購(gòu)屋自備20萬元，貸款利率4.5%，20年房貸，每年本利攤還額=貸款金額60萬標(biāo)準(zhǔn)年金現(xiàn)值系數(shù)13.00794（n=20，i=4.5）=46125.67元。5年房貸支出總現(xiàn)金流量現(xiàn)值=–每年本利攤還額房貸支出年金現(xiàn)值倍數(shù)（n=5，i=

5、3）4.580=–211242元。假設(shè)5年后售屋：當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)=80萬復(fù)利終值系數(shù)XXX（n=5，i=8）=1175462元。當(dāng)時(shí)房貸本金余額=每年本利攤還額46125.67房貸支出年金現(xiàn)值倍數(shù)（n=15，r=4.5）=495369元。當(dāng)時(shí)售屋凈所得=1175462–495369=679993元。售屋所得現(xiàn)值（n=5，i=3）=586567元。購(gòu)屋凈現(xiàn)金流現(xiàn)值=（自備款200000）（5年房貸支出總現(xiàn)金流量現(xiàn)值211242）（售屋所得現(xiàn)值5