微型保險(xiǎn)組織與中國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度創(chuàng)新

1、1微型保險(xiǎn)組織與中國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度創(chuàng)新北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系趙亮內(nèi)容提要：內(nèi)容提要：本文對我國新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)模式進(jìn)行了評析，分析了其問題所在。通過國外微型醫(yī)療保險(xiǎn)組織建立過程、運(yùn)作機(jī)制的介紹，對其優(yōu)勢和所面臨風(fēng)險(xiǎn)的分析，結(jié)合我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，探討了其在我國的可行性，并提出設(shè)立模式，以期能為我國解決農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)問題帶來新的思路。關(guān)鍵詞：微型保險(xiǎn)組織農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度信息我們建設(shè)的社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法治、公平正

2、義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。很好的解決“三農(nóng)問題”是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的一個(gè)重大事項(xiàng)。中國改革開放20多年，大小城鎮(zhèn)發(fā)生了翻天覆地的變化，但是在農(nóng)村，尤其是中西部的一些地方，20多年來由于自然資源等因素的限制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，許多農(nóng)民仍然位于貧困線以下，或是徘徊在貧困線的邊緣。而與此相反，他們面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)卻越來越大，例如因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)的高速發(fā)展，帶來了醫(yī)療等費(fèi)用的高漲，加上原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)村合作醫(yī)

3、療制度的土崩瓦解，醫(yī)療費(fèi)用由農(nóng)民自己獨(dú)自承擔(dān)，使得許多農(nóng)民因病致貧，已經(jīng)脫貧的農(nóng)民因病返貧。據(jù)對江西省定南縣一個(gè)200戶人口的小村莊調(diào)查，該村因病返貧的就有10多戶，占全村總數(shù)的5％。為了增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們需要在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的體制下，建立新型的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度，幫助農(nóng)民穩(wěn)定實(shí)際收入，早日走上小康之路。一、中國一、中國農(nóng)村醫(yī)村醫(yī)療現(xiàn)療現(xiàn)狀中國的農(nóng)村合作醫(yī)療制度開始于上世紀(jì)五十年代，到了六十年代，農(nóng)村合作醫(yī)療的覆蓋率達(dá)到20%～

4、30%，1966年后農(nóng)村合作醫(yī)療制度開始了迅速的發(fā)展。由于合作醫(yī)療的費(fèi)用中，有一部分來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的公益金，所以改革開放后，隨著農(nóng)村合作社的解體，農(nóng)村合作醫(yī)療制度的覆蓋率銳減。伴隨著農(nóng)村醫(yī)療合作制度的解體，我國絕大多數(shù)的農(nóng)民醫(yī)療保障一直不足，尤其是西部貧困地區(qū)，許多農(nóng)民得了病后只能等死，許多家庭因病致貧。2002年我國政府開始建立以大病統(tǒng)籌為主的新型醫(yī)療合作制度，由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，政府、集體、個(gè)人多方籌資。目前

5、正在30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的310個(gè)縣（市）進(jìn)行試點(diǎn)。截至2004年6月，覆蓋9504萬農(nóng)業(yè)人口，實(shí)際參加人數(shù)6899萬人，共籌集資金30.2億元，其中地方各級財(cái)政補(bǔ)助11.1億元，中央財(cái)政對中西部地區(qū)補(bǔ)助3.9億元。按計(jì)劃，這項(xiàng)制度要在2010年時(shí)覆蓋全國。但是新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度在運(yùn)作上存在著一些不可忽視的問題。第一，我國農(nóng)民的醫(yī)療保險(xiǎn)水平相當(dāng)?shù)牡?，這一點(diǎn)突出的表現(xiàn)在覆蓋面上。我國有約9億農(nóng)民，而參加新型合作醫(yī)療制度的不足7千萬人

6、口。主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，如上海周邊農(nóng)村，江蘇省、浙江省的一些市縣。在這些地區(qū)中，甚至還有一些市縣多年來一直堅(jiān)持農(nóng)村合作醫(yī)療制度，并且伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合作醫(yī)療的保障范圍越來越寬。如江蘇省江陰市開展了由“政府推動(dòng)、商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)化運(yùn)作、衛(wèi)生部門監(jiān)管、農(nóng)民參與”的“農(nóng)村住院醫(yī)療保險(xiǎn)制度”，一個(gè)農(nóng)民每年交10元，便可享受到最高全年2萬元的住院補(bǔ)償。到2002年11月底，全市近96%的農(nóng)民投保，已有3萬多人獲得補(bǔ)償。而這種農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)模式是在

7、許多財(cái)政收入不充裕的欠發(fā)達(dá)地區(qū)是無法實(shí)施的。3會(huì)員都來自附近的一個(gè)村或是一個(gè)鎮(zhèn)，組織的運(yùn)作是在一個(gè)非常小的區(qū)域里面進(jìn)行的。微保組織這種模式存在的時(shí)間雖然不長，但是發(fā)展迅速。目前已經(jīng)在非洲、亞洲、拉丁美洲近百個(gè)國家出現(xiàn)，覆蓋了上億人口。它的特點(diǎn)在于一種組織制度，自己經(jīng)營，自己保險(xiǎn)，一種自然而來的非盈利性，它的發(fā)展依靠更多的成員的參與，依靠成員之間的團(tuán)結(jié)互助，這點(diǎn)看很像是相互保險(xiǎn)。微型保險(xiǎn)組織成員之間的信息是充分的，不僅僅體現(xiàn)在會(huì)員之間，會(huì)

8、員需要彼此都很熟悉，還體現(xiàn)在組織與會(huì)員之間，因?yàn)闀?huì)員是組織的管理工作參與者，他們非常清楚微型保險(xiǎn)組織的制度規(guī)則。Jtting和Tine在塞內(nèi)加爾做了一個(gè)調(diào)查，70%的訪問者非常清楚的知道微保組織的好處，15%人說加入微保組織是出于團(tuán)結(jié)的考慮。組織具有非盈利性，會(huì)員參與組織的管理。但這并不意味著不需要持有一點(diǎn)盈余作為抵抗大風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，但是如果盈余太多，則需要提高會(huì)員的保障水平或者降低會(huì)員的保費(fèi)。組織需要每個(gè)成員積極的參與，每年開年會(huì)，社

9、員們一同討論制定明年的開支預(yù)算，組織發(fā)展的策略，以及怎樣處理盈余。以上是微型保險(xiǎn)組織的基本特征，微型保險(xiǎn)組織是在會(huì)員間互信互助基礎(chǔ)上，在農(nóng)村，微型保險(xiǎn)組織是在會(huì)員間互信互助基礎(chǔ)上，在農(nóng)村，小型企業(yè)內(nèi)部建立的，充分利用會(huì)員之間的信息優(yōu)勢，自我管理，自負(fù)盈虧，交易規(guī)模較小型企業(yè)內(nèi)部建立的，充分利用會(huì)員之間的信息優(yōu)勢，自我管理，自負(fù)盈虧，交易規(guī)模較小、交易成本很低的非贏利性風(fēng)險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)小、交易成本很低的非贏利性風(fēng)險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)。最大程度的利用信息

10、資源是它與相互制保險(xiǎn)的最大的不同。微型保險(xiǎn)組織的形式多種多樣，表現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)融資方式不單一，既可以進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)融資，也可以作為一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)體通過談判獲取低保費(fèi)，靠商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資。二是保障的內(nèi)容不單一，除了醫(yī)療費(fèi)用，還可以是喪葬費(fèi)用，實(shí)物財(cái)產(chǎn)等等。三是建立者不單一，政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、非政府組織、商業(yè)保險(xiǎn)公司、會(huì)員等等都可能是微型保險(xiǎn)組織的建立者。⒈微型保微型保險(xiǎn)組織險(xiǎn)組織的建立者的建立者許多政府在支持幫助農(nóng)民建立微保組織

11、，負(fù)責(zé)社會(huì)保障的部門往往會(huì)制定一些文件去指導(dǎo)這種微保組織如何成立，如何監(jiān)管。對于醫(yī)療服務(wù)的供給者，例如醫(yī)療中心，它們也希望有更多的人參與微保組織，會(huì)員多了，在它那里看病的人也多了，它的資金就會(huì)更充裕，他們也會(huì)積極的促進(jìn)微保組織的成立，有時(shí)還會(huì)為微保組織提供場地，運(yùn)輸工具等等。他們和微保組織會(huì)簽訂一定協(xié)議，制定治療的費(fèi)用和標(biāo)準(zhǔn)，如果沒有協(xié)議的話，微保組織就面臨著太大的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。有些商業(yè)保險(xiǎn)公司也參與微保組織的建立之中，比如AIG在烏干

12、達(dá)就建立了許多微保組織，這是微保組織中非常著名的案例。德國安聯(lián)也正在亞洲的印度等地試點(diǎn)籌建微保組織，因?yàn)橛《扔幸?guī)定保險(xiǎn)公司15%的保費(fèi)收入必須來自于農(nóng)村地區(qū)。但這些組織所做的業(yè)務(wù)是有一定的利潤的，非相互制的形式，但是利潤率微乎其微。這種形式建立的微型保險(xiǎn)組織，不再擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)融資的角色，只是一種協(xié)會(huì)的角色，利用信息優(yōu)勢，自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過與商業(yè)保險(xiǎn)公司的談判，低成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資。此外當(dāng)?shù)胤钦M織（NGO）也支持微保組織的成立，因?yàn)樗麄?/p>

13、覺得微保組織的運(yùn)作管理很民主，資金流很透明，可以幫助農(nóng)民擺脫貧困。另外微型信貸組織也支持微保組織的成立，因?yàn)樗麄児膭?lì)成員去做抵押貸款保險(xiǎn)，兩個(gè)組織往往并存于一個(gè)地區(qū)成為一個(gè)統(tǒng)一的實(shí)體，因?yàn)槲⒈＝M織中的某些人，如果因?yàn)橐馔馐录l(fā)生保費(fèi)給付困難，需要有信貸機(jī)構(gòu)給與幫助。組織的會(huì)員也開始擺脫原來單純的病人的角色，由被動(dòng)的轉(zhuǎn)為主動(dòng)，因?yàn)樵谝恍﹪?，?huì)員還可以參與醫(yī)療中心的管理，他們和醫(yī)療中心一起動(dòng)員其他人加入微保組織。還有的地方由于沒有醫(yī)療中心