《保險學原理》期末復習 - 南京大學絡教育學院

1、《保險學原理》期末復習,,知識復習習題練習★知識根據(jù)網(wǎng)上課程講解整理,第一篇 風險管理與保險原理,第一章 風險管理與保險,一、風險定義1：損失的不確定性，強調(diào)本質(zhì)在于損失和不確定性。定義2：在特定條件下，各種實際結果和預期結果之間的差異。,風險概述,二、風險的組成要素,1、風險因素（1）定義：引發(fā)風險事故，或在風險事故發(fā)生時致使損失增加、擴大的條件。（2）分類：實質(zhì)風險因素：能增加風險事故發(fā)生機會或加重

2、損失程度的有形的物質(zhì)條件道德風險因素：與人的品行修養(yǎng)有關的無形因素心理風險因素：與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，多為不審慎、不認真的行為,2、風險事故（1）定義：也稱為風險事件，是導致?lián)p失的直接原因或外在原因 ——v.s.風險因素（損失的間接原因）（2）思考：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？ 不能。因為汽車緊急剎車只是風險因素，而不是風險事故。引起被保險人死亡的直接原因是

3、心臟病。判斷風險事故和風險因素的標準就是看其是否直接引起損失。,3、損失（1）定義：非故意的、非計劃的、非預期的經(jīng)濟價值的減少（2）分類：直接損失：承保風險造成的標的物本身的損失間接損失：包括額外費用損失、收入損失、責任損失責任損失——兩方面：a.無法履行契約責任的損失；b.因過失或故意而導致他人遭受財產(chǎn)損失或人身傷害的侵權行為依法應負的經(jīng)濟賠償責任。,風險因素、風險事故和損失之間關系,9,三、風險單位,（1）定義：指一次保

4、險事故可能造成的最大損失范圍，是風險研究者進行風險管理、控制、預測和分析的獨立單元獨立單元可以是一個區(qū)域、一幢建筑、一間企業(yè)或?qū)W校，也可以具體到一個特定的地段、樓層、一輛車、企業(yè)的一個車間等（2）特點：其面對的風險性質(zhì)、類別、程度及發(fā)生概率基本相同,,11,風險,,按風險性質(zhì)分,按風險發(fā)生原因分,按風險損害對象分,,純粹風險,投機風險,,自然風險,社會風險,經(jīng)濟風險,政治風險,,財產(chǎn)風險,人身風險,責任風險,信用風險,,保險研究的

5、是哪類風險？,,據(jù)此來劃分險種,風險分類,風險管理,定義目標基本過程★,風險識別,風險評估,風險處理,效果評估及回顧,,13,風險處理,,控制法,財務法,,風險避免,風險防止,風險分離,風險結合,風險限制,,風險自留,風險轉(zhuǎn)移,,非保險風險轉(zhuǎn)移,保險風險轉(zhuǎn)移,處理純粹風險的四種基本方法與風險特征,14,保險與風險管理,一、保險與風險的關系,聯(lián)系：1、都以風險為對象 2、都以概率論等數(shù)學、統(tǒng)計學原理作為其分析基礎和方法 3、保險

6、是風險管理的一種處理技術 4、風險管理思想對保險經(jīng)營的影響,區(qū)別：風險管理是管理所有的風險以及某些投機風險，而保險則主要對付純粹風險中的可保風險。,二、可保風險,——滿足下列特征：（1）存在眾多獨立同分布的風險單位（2）保費應經(jīng)濟可行（3）損失的偶然性（4）損失易于確定,第二章 保險原理,保險定義,——法律定義：強調(diào)的是一種合同行為、法律關系。保險合同當事人雙方在法律地位平等的基礎上，簽訂合同，承擔各自的義務，享受各

7、自的權利?！?jīng)濟定義：強調(diào)的是一種分攤損失、提供經(jīng)濟保障的財務安排。投保人交納保費購買保險，實際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出，將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳按_定性的財務支出。,保險職能,基本職能：分散風險職能補償損失職能,派生職能：積蓄基金職能監(jiān)督風險職能,了解一下保險思想的萌芽、保險制度的建立、保險機構的發(fā)展、保險市場的規(guī)模、保險監(jiān)管法規(guī)及保險的發(fā)展趨勢。保險密度：即人均保費支出，它反映了一

8、個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 保險深度：指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的百分比，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。,20,保險發(fā)展簡史,第三章 保險合同,概述,定義法律要求特征:機會性、雙務合同、非要式合同單證形式 ——投保單：投保人表示愿意同保險人訂立保險合同 的書面申請【并非正式合同文本】 ——保險單：投保人和保險人之間訂立的保險合同的正式書面形式,保險合同相

9、關各方,合同當事人：投保人&保險人合同關系人：被保險人（財產(chǎn)保險中，投保人大多數(shù)情況就是被保險人；人身保險中，投保人和被保險人可以不同），保單所有人（主要用于壽險合同；享有的權利），受益人（一人或多人，可撤銷&不可撤銷；受益人的確定和變更）合同輔助人：保險代理人，保險經(jīng)紀人，保險公估人,保險合同主要內(nèi)容,保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的姓名和住所保險標的保險期間保險價值保險金額保險費及其支付辦

10、法保險金賠償或給付方式違約責任和爭議處理,訂立：《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立生效：成立≠生效變更：主體&內(nèi)容停效（中止）——停效的保單可依一定程序恢復效力，稱為復效。解除：法定解除、協(xié)議解除終止,生效的要件：一般要件特殊要件（1）保險利益；（2）以死亡為給付保險金條件的，必須征得被保險人的書面同意；（3）重復保險的投保人不是出于惡意；

11、（4）附約定生效條件或生效時間,,第四章 保險的基本原則★,最大誠信原則,含義：以最大的誠意履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。原因：信息的不對稱/保險合同的附合性與機會性基本內(nèi)容1、保證,分類：明示保證&默示保證違反保證義務的處理,明示保證與默示保證具有同等法律效力 凡是投保人或被保險人違反保證義務，不論其是否有過失，亦不論其是否對保險人造成損害，自違約之日起，保險人均有權

12、解除合同，不承擔賠付責任。,,2、告知含義：內(nèi)容：保險人/投保人形式：無限告知&詢問告知違反告知義務的處理：,投保人違反告知義務表現(xiàn)形式后果：我國《保險法》規(guī)定，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。/投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金責任，并不退還

13、保險費。,保險人違反告知義務構成要件后果,投保人將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述。,能夠影響保險人做出是否承保、或以何種條件承保的事實,3、棄權與禁止抗辯（禁止反言）含義目的：救濟被保險人在訂立保險合同時難以對保險合同條款完全知悉的不利地位，限制保險人利用違反告知或保證而拒絕承擔保險責任。棄權的使用范圍放棄解約權：投保人違反如實告知義務，保險人可以解約。但保險人在知悉情況后，并沒有解除合同，而是繼續(xù)收取保險費，或者

14、要求投保人增加保費，應視為保險人放棄解約權。在發(fā)生保險事故后，保險人就不得以投保人違反如實告知義務為由，拒絕承擔保險責任放棄抗辯權：保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權，但仍向被保險人寄送有關索賠文件，增加被保險人在時間和金錢上的負擔，應視為保險人放棄拒絕賠償?shù)臋嗬?。選擇行使一種權利而放棄另一權利誤導投保人或被保險人,案例分析,高某生前為某市農(nóng)資公司職工。1997年2月，高某患病住院，經(jīng)醫(yī)院診斷為直腸癌，并作了直腸部分切除

15、手術。6月高某出院上班。同年11月，該公司為其職工投保了團體簡易人身保險。每月交保險費5元，保險金額1140元，保險期限15年。合同約定如被保險人在保險期限內(nèi)因疾病死亡保險公司支付身故保險金。投保書“健康狀況”一欄載明：“本欄應如實填寫，如有隱瞞情事保險公司不負給付責任”。高某在填寫投保單時，健康狀況一欄未填。保險公司對高某的投保書予以承保并發(fā)給高某保險憑證，定期收取了保費。1998年8月，高某因直腸癌復發(fā)死亡。高某之子向保險公司申請保

16、險金，但保險公司提出高某隱瞞了病情，違反了投保人如實告知義務，決定解除合同并拒絕給付保險金。,（1）本案的投保人故意違反了如實告知義務。高某投保前已患癌癥，健康狀況不正常是事實，因此他有意對“健康狀況”一欄不予填寫，實際上是以不作為的形式?jīng)]有履行法律規(guī)定的如實告知義務。,（2）保險人明知投保人未履行如實告知義務。本案中投保人未填寫“健康狀況”這一重要詢問內(nèi)容，這對保險人來說是顯而易見的。保險人是從事保險業(yè)務的專業(yè)經(jīng)營者，具有豐富的業(yè)務知

17、識和業(yè)務經(jīng)驗，仔細閱讀投保書是其核保必須的程序和應盡的義務。即使保險人在核保時未盡審慎義務而忽略了投保人的填寫情況，也應當認定保險人對投保書上所載明的內(nèi)容已明知。（3）本案中保險人的行為構成了棄權，不得反悔。理論上保險人的棄權有兩個構成條件：a.保險人必須知曉權利的存在；b.保險人須有明示或默示的棄權意思表示。本案中，保險人在明知投保人沒有如實填寫“健康狀況”違反了如實告知義務的情況下，仍然簽發(fā)保單、收取保費，就明確表示放棄了原來

18、依照法律和保險合同所享有的抗辯權，即拒絕支付保險金的權利。因此，保險合同有效，保險人應支付1140元的保險金。,保險利益原則,定義：指保險利益構成保險合同成立的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎評價意義。投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益，否則，保險合同無效?！镒⒁猓罕ｋU利益原則要求保險標的必須為投保人帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，或者保險標的發(fā)生事故給投保人造成損失。如，一般游客要求為旅游名勝投保，保險公司不應該承保。規(guī)定

19、保險利益的意義保險利益的構成條件：合法利益&經(jīng)濟利益&確定利益保險利益的認定保險利益的存在時間,近因原則,何為“近因”？——不是最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即原因與結果之間有直接聯(lián)系；近因是導致該結果的起決定作用的或強有力的原因。近因原則的含義：保險賠償或保險金給付必須以所保風險的發(fā)生與損失之間存在因果關系為條件。近因原則的應用1. 單一原因造成損失2. 多種原因同時發(fā)生引起的損

20、失3.多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失4.多種原因間斷發(fā)生引起的損失,案例,案例1： 1851年著名的《蒙托亞——倫敦保險公司訴案》 一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬痕跡為由而拒賠。法院認為，船艙進水事故延伸出的因果聯(lián)系從未中斷過，船艙進水是皮革和煙草損失

21、的近因，保險人應負賠償責任。案例2 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，某船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。法庭判損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情。觸礁是被魚雷擊中引起

22、的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風險。,補償原則,含義：保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行賠償?shù)脑瓌t實施（一）限制條件★（二）損失補償范圍（三）損失賠償方式補償原則的修正,以實際損失為限：根據(jù)損失當時財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值來確定的，通常根據(jù)損失發(fā)生時財產(chǎn)的市價來確定以保險金額為限：保險人承擔損失賠償責任的最高限額以保險利益為限：保險賠款不能超過被保險人對保險標的具有的保險利益不足額保險，按比例計算賠償金額

23、 賠償金額 = 損失金額×（保險金額／損失時保險財產(chǎn)實際價值）,權益轉(zhuǎn)讓原則,定義：指保險事故發(fā)生后，在保險人向被保險人支付了保險賠款后，按約定就取得有關標的所有權或向第三者的索賠權，即物上代位和權利代位。——由補償原則派生而來，僅適用于財產(chǎn)保險等補償性合同中權利代位（代位求償權）物上代位★,定義：指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠償后，依法取得保險標的物的物權權利委付：定

24、義：被保險人在保險標的損失程度符合推定全損時，要求保險人按全損賠付，并將其對標的的一切權利轉(zhuǎn)讓給保險人成立的條件,分攤原則,定義：指在重復保險情況下，當發(fā)生保險事故時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡绞椒峙滟r償責任，使被保險人既得到充分的補償，又不會獲得額外利益——分攤原則由補償原則派生而來，不適用于人身保險，與財產(chǎn)保險中的重復保險有關重復保險（一）定義（二）構成條件（三）分攤方式,比例責任方式：按其承保的保險金額與各保險人承保的

25、保險金額的比例（即承保比例）分攤責任限額責任方式順序責任方式：也稱主要保險制，最先承保的保險人為主要保險,例題——分攤原則,某投保人將同一財產(chǎn)先向甲公司投保10萬, 后向乙公司投保6萬, 現(xiàn)發(fā)生損失8萬元。按不同方法甲、乙公司各賠多少？（1）比例責任甲賠款金額為8×（10／16）＝5乙賠款為8－5＝3；（2）限額責任甲賠款責任為8×（8／14）＝4.57乙賠款為8×（6／14）＝3.43；

26、（3）順序責任乙公司合同無效，甲賠款8萬元，乙不用賠償,限額責任方式：賠款=損失金額×（某保險人的賠款限額/個保險人責任限額總和）,比例責任方式：賠款=損失金額×（某保險人的保額/各家保險總額）,最先承保的保險人首先承擔賠款責任，以后出單的保險合同在前一承保金額的范圍內(nèi)無效，只有在其保額超出前一保單的保險金額時，按其超出部分依次負責,第二篇保險經(jīng)營,第五章 保險市場,保險市場概述,概念：狹義上，是指保險保

27、障的供給方和需求方自愿就保險保障和保費之間進行交換的場所/廣義上，是指保險企業(yè)和處于某種風險狀態(tài)下的經(jīng)濟單位自愿就風險補償和保費之間達成協(xié)議過程中的全部關系的總和。在這些關系中，涉及供需兩方，已經(jīng)各類保險中介，保險的交換關系復雜了。特征：保險市場交易對象是風險保險市場交易對象是無形的保險保障服務保險市場是非即時結清市場保險市場的交易在時間上具有預期性,要素：——主體：供給方（保險人）、需求方（現(xiàn)有和潛在的投保人）、保險中介（

28、即保險合同的輔助人，包括保險代理人、經(jīng)紀人、公估人）——客體：保險市場的交易對象，體現(xiàn)為保險商品（無形性、“非渴求性”、異質(zhì)性、復雜性）——交易價格：保險產(chǎn)品的價格，即保費（通常由凈保費和附加保費組成）,保險市場的組織形式,保險人：按照所有制形式劃分，可分為公營保險組織、私營保險組織。其他還包括合作保險組織、個人保險人，以及行業(yè)自保組織等。保險中介：,保險代理人：由保險人授權，代為銷售保險單、收取保費或進行相關的其他保險中介活動【

29、專業(yè)/兼業(yè)/個人代理人】,保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構＊業(yè)務廣泛,保險公估人：指接受財產(chǎn)保險合同當事人一方或雙方的委托，為其辦理保險標的的勘察、鑒定、估損及賠款的理算，并出具公估報告的中間人。,保險經(jīng)紀人的業(yè)務范圍保險公估人,為客戶風險分析和評估；保險方案設計及建議；選擇保險公司和保險產(chǎn)品；參與或代表客戶與保險公司談判；代辦保險手續(xù)；風險跟蹤，督促防災

30、防損工作；代辦保單批改手續(xù)；協(xié)助或代為辦理索賠等,,,職能：評估（關鍵職能；對保險標的進行公估）、公證（站在中立、公正的立場上對保險案件作出評估）、中介（以保險當事人之外第三方的身份）,服務內(nèi)容：理賠公估（包括現(xiàn)場勘查、損失理算、出具公估報告等），承保公估（a.對保險財產(chǎn)現(xiàn)金價值評估，確定合理的保險價值和金額；b.對承保風險進行評估），其他,,保險市場的供給,保險需求（需求彈性）保險供給保險市場價格的決定,第六章 保險費和準備

31、金計算,基本概念,保險費（=純保費+附加費）保險費率（保險價格）保費的分類保費率厘定的原則,按繳費方式,按繳費時間,按承擔的風險大小,,保費,躉繳保費,期繳保費,期初繳費,期末繳費,自然保費,均衡保費（＊現(xiàn)金價值）,,,,保險費率的厘定,財產(chǎn)保險費率厘定人身保險費率厘定準備金的計提1、未到期責任準備金：年均法、月平均計算法、季平均估算法2、賠款準備金：逐案估算法、賠案平均法3、壽險責任準備金：以純保險費為依據(jù)

32、，收支相等原則，一般基于均衡保費與自然保費之間的差額來計算理論責任保證金＊簡單了解,第七章承保與理賠,承保業(yè)務,含義：指簽訂保險合同的過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 ＊承保質(zhì)量如何，關系到保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟效益的好壞，同時也是反映保險企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個重要標志。意義：有利于合理分散風險/有利于保險費率的公正/有利于促進被保險人防災防損的意識承保內(nèi)容：審核投保申請

33、&控制保險責任＊逆選擇就是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險——控制逆選擇的方法有：對不符合承保條件者不予承保；有條件地承保，如提高費率、減少保險責任等。＊道德風險：指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故的發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風險因素——控制道德風險發(fā)生的有效方法是將保險金額控制在適當?shù)念~度內(nèi)。,承保程序＊財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別續(xù)保 優(yōu)越性（對保險人&投保人）核保

34、及相關技術的發(fā)展 ——精算技術、風險管理能力、信息化處理能力 &基礎研究工作,,理賠,含義：指保險標的發(fā)生保險事故后，保險人根據(jù)保險合同及有關法律法規(guī)的規(guī)定對被保險人的索賠進行賠償處理的過程。＊承保業(yè)務之后的一個經(jīng)營環(huán)節(jié)，是保險合同價值的一種體現(xiàn)。意義原則：重合同、守信用/實事求是/主動、迅速、準確、合理程序＊代位追償——如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人

35、的損失須負賠償責任，這就涉及代位求償權的問題。＊委付加強理賠風險管理,第八章再保險,概述,定義——“分?！?，“保險人的保險”，以原保險業(yè)務為前提再保險交易中的專業(yè)概念原保險人 & 再保險人——分出公司/分入公司再保險費 & 分保傭金自留額 & 分保額再保險的作用分散風險、控制責任、穩(wěn)定經(jīng)營有助于原保險公司降低資金成本，擴大承保能力有利于抑制保險市場的不規(guī)范競爭,相關概念比較★,再保險與原保

36、險 原保險和再保險是相輔相成的，都是對風險的承擔和分散。原保險是投保人通過繳納保險費的代價，將風險責任轉(zhuǎn)移給保險人，通過保險人的風險匯集和資金匯集，風險在全體被保險人之間進行分散，個別被保險人的損失也在全體被保險人之間得到分擔/而再保險，通過原保險人以繳納分保保費的代價將風險進一步轉(zhuǎn)移給再保險人，擴大了風險的轉(zhuǎn)移范圍 區(qū)別在于：（1）合同當事人不同。原保險合同中，一方是保險人，另一方是投保人；再保險合同中，

37、當事人雙方都是保險機構，再保險人不與原保險合同中的投保人、被保險人或其受益人發(fā)生法律關系，再保險人無權向原合同的投保人收取保費，而原合同的被保險人對再保險人也無索賠權，原保險人不得以再保險人沒有履行賠款責任為由，扣減、延緩或拒絕對其被保險人履行賠付責任。（2）保險標的不同。原保險合同中的保險標的，可以是財產(chǎn)、利益、責任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險合同中，則是原保險人所承擔的風險責任（3）保險合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)

38、保險合同多屬于經(jīng)濟補償性合同，人身保險大多屬于定額給付性合同；再保險合同則全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)的合同,再保險與共同保險 共同保險，是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標的、同一保險利益、同一風險責任而保險金額總和不超過保險標的價值的保險。 共同保險與再保險都具有分散風險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營的作用。在當今風險高度集中、保額日益增大的保險市場中，兩者的結合運用，將使風險得以迅速分散兩者區(qū)別在于：（1）承保業(yè)務方式不

39、同。共同保險是對風險程度較大的保險標的，由多家保險人直接承保；再保險則是保險人將其承保的風險責任部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人，由其他保險人間接予以承保。（2）對風險的分攤方式不同。共同保險對所承保的風險進行的是一次性橫向分攤；再保險是對風險進行第二次甚至更多次的分攤，是對風險的縱向轉(zhuǎn)移。（3）與被保險人的關系不同。共同保險仍屬原保險范疇，各家保險人與投保人、被保險人有直接的法律關系；再保險與原保險合同的投保人、被保險人無任何法律關系,

40、再保險的種類,比例再保險1、成數(shù)再保險2、溢額再保險（超過自留額的剩余數(shù)額稱為溢額，根據(jù)合同約定分給再保險人）3、成數(shù)溢額混合再保險非比例再保險1、超額賠款再保險2、超額賠付率再保險,再保險合同種類,分保安排分類臨時再保險合同合同再保險預約再保險其他分保方式集團分保分保交換轉(zhuǎn)分保,再保險創(chuàng)新,再保險業(yè)在全球范圍內(nèi)進行兼并、收購、合資，增加資本實力，獲得規(guī)模經(jīng)濟。如慕尼黑再保險公司收購了美國再保險公司，美國通用再

41、保險公司收購了德國科隆再保險公司等。保險衍生產(chǎn)品——保險衍生證券的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了世界保險業(yè)的深入發(fā)展，反映了保險業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)——金融融合。保險期權巨災債券,再保險市場,概念承保人的組織形式兼營再保險業(yè)務的原保險人專業(yè)再保險公司再保險集團倫敦勞合社承保人主要保險市場倫敦再保險市場——雙軌再保險市場歐洲再保險市場——完全自由化、市場化、競爭激烈美國再保險市場——起步晚、但發(fā)展快日本再保險市場——專業(yè)再保險公

42、司很少,中國再保險市場發(fā)展,中國具有發(fā)展中國家再保險市場的典型特征： — 原保險費率較高，分出業(yè)務具有吸引力； — 原保險市場資金缺乏，專業(yè)技術落后； — 往往成立國家再保險公司，強制再保險是國家再保險公司的主要業(yè)務來源； — 合同形式簡單，多采用比例再保險,第七章保險投資,保險投資,意義滿足償付能力（保險金支付）的資金需求是保險公司重要的利潤來源有助于增強保險公司競爭力擴大保險業(yè)在全社會的影響投資原則

43、安全性原則——第一原則收益性原則流動性原則社會性原則,資金來源自有資金總準備金責任準備金其他資金來源,對保險投資的約束,,1、資金來源規(guī)模對資金運用的規(guī)模約束；2、資金來源結構對資金運用的結構約束。,＊產(chǎn)、壽險資金來源的差異、及對投資影響的差異,保險投資方向的選擇,銀行存款債券(公債,公司債)股票(普通股、優(yōu)先股)不動產(chǎn)貸款其他方式金融衍生工具，如期貨、期權、互換等，目的在于：更廣泛的投資機會、風險管理、資

44、產(chǎn)負債管理的需要、開發(fā)新產(chǎn)品的需要古玩、名人字畫等,保險投資的監(jiān)管,主要內(nèi)容—投資方式的許可—資產(chǎn)類別的最高/最低限值—單項投資的比例限制—資產(chǎn)和負債匹配的要求—衍生金融產(chǎn)品的適用和監(jiān)管目的—保護保單持有人利益—引導保險資金的流向—防止投資的過分集中,第三篇財產(chǎn)保險與人身保險,第八章財產(chǎn)保險與人身保險,保險業(yè)務的種類,按保險經(jīng)營主體：私營/公營保險按實施方式：強制/自愿保險按投保方式：個人/團體保險（企業(yè)保險

45、）按風險轉(zhuǎn)嫁方式：足額/不足額/超額保險按業(yè)務承保方式：原保險/再保險/共同保險/重復保險按立法形式：財產(chǎn)保險與人身保險/財產(chǎn)、意外保險與人壽、 健康保險,財產(chǎn)保險,定義：指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險?！M義：僅以有形的物質(zhì)財富及其相關利益為保險標的—廣義：即非壽險，包括狹義的財產(chǎn)保險、信用保證保險及責任保險等,,財產(chǎn)損失保險（狹義財產(chǎn)保險）,財產(chǎn)保險（廣義）

46、,,火災保險,海上保險,汽車保險,航空保險,工程保險,間接損失保險,農(nóng)業(yè)保險,責任保險,,公眾責任保險,產(chǎn)品責任保險,職業(yè)責任保險,雇主責任保險,信用保證保險,責任保險定義：以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的特點：a.責任保險的基礎是健全的法律制度；b.責任保險的保險標的是無固定金額的經(jīng)濟賠償責任。因此，在責任保險中，保險人用保險金額作為支付的最高賠償限額。直接損失不可能超過財產(chǎn)本身的價值。與直接

47、損失相比，責任損失實際上沒有限額。不同的國家，個人或企業(yè)面臨的責任風險不同。,雇主責任保險定義：承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務時，因遭受意外事故導致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。雇主的故意行為被列為除外責任。特點：以民法和雇主責任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；被保險人是雇主，保險人與被保險人的雇員之間不存在保險關系，但該保險保障的則是雇員的權益

48、,信用保險定義：權利人要求保險人擔保對方（被保證人）的信用的一種保險。投保人為信用關系中的權利人，由其投保義務人的信用。主要業(yè)務：國內(nèi)信用保險、出口信用保險、投資保險作用：一，有力促進健康的貿(mào)易發(fā)展；二，為企業(yè)提供向銀行貸款的保證，有利于企業(yè)獲得資金周轉(zhuǎn)的便利，促進企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的正常發(fā)展。,保證保險定義：由義務人（被保證人）根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。特點：本質(zhì)上，保證保險是對權利人的擔保。與一般保險

49、的最大區(qū)別在于，保證保險中的被保險人對保險人支付給權利人的賠款，有償還的義務；而一般保險合同中的被保險人并無任何返還責任，即保險人無索賠權和追償權。形式：履約保證保險、忠誠保證保險,人身保險,定義：人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。人身保險的投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的保險責任，即當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。特點：保險金額的定額給付性（補

50、償原則及其派生出來的分攤原則、代為追償原則不適用人身保險。人身保險中（除醫(yī)療費用保險）沒有重復保險、超額保險、不足額保險的問題。 ★ ）保險期限的長期性生命風險的相對穩(wěn)定性壽險保單的儲蓄性,分類：按保障范圍：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險；按保險期限：長期業(yè)務、一年期業(yè)務、短期業(yè)務；按實施方式：強制保險、自愿保險；按投保方式：個人保險、團體保險；按保單是否參與分紅：分紅保單、不分紅保單；按被保險人的風險程度：標準

51、體保險（或稱健體保險）、次標準體保險（或稱弱體保險）。,傳統(tǒng)人身保險類型1、人壽保險：死亡保險/生存保險/生死合險2、意外傷害保險3、健康保險,習題,被保險人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險風險分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額超過保險價值的保險稱為（ C ）。A. 共同保險 B. 再保險 C. 重復保險 D

52、. 原保險最大誠信原則的具體內(nèi)容不包括（ C ）。A．告知 B．保證 C．委付 D．棄權與禁止反言,保險合同的當事人通常是指訂立并履行合同的人，包括 ( B )。 A．保險人和受益人 B．投保人和保險人 C．被保險人和投保人 D．受益人和被保險人近因原則是確定保

53、險賠償責任的一項基本原則。近因是指( D )。 A．導致?lián)p失發(fā)生的時間上最近的原因 B．導致保險風險發(fā)生的空間上最近的原因 C．與保險事故發(fā)生最接近的、起主導作用的原因D．導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因,被保險人縱火是（ A ）。A．道德風險因素 B．實質(zhì)風險因素C．心理風險因素 D．有形風險因素損失補償?shù)南拗茥l件一般有（ A、B、D ）

54、 A. 以被保險人的實際損失為限 B. 以被保險人的保險金額為限 C. 以被保險人的保險價值為限 D. 以被保險人的保險利益為限,保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人必須履行以下義務：（ABCDE）。　　A．及時通知保險人　　B．依照保險合同請求賠償或者給付保險金　　C．向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料　　D．保險人認為有關的證明和資料不完整并通知投保

55、人、被保險人或受益人補充提供有關的證明和資料時，被保險人或受益人應及時補充提供證明和資料　　E．被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失,案例某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 這種情況下，保險公司對該事件要承擔賠償責任嗎？  答：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違犯保證條款，不論這種

56、違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。即使警衛(wèi)不在崗與銀行被竊沒有因果關系，保險公司也不承擔賠償責任。,簡述可保風險的條件。答：（1）風險不是投機的；（2）風險必須具有不確定性；（3）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；（4）風險必須是意外的；（5）風險可能導致較大損失；

57、 （6