以規(guī)劃實(shí)踐促進(jìn) 助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

1、國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)政策和流程介紹,2,目 錄,一、開(kāi)行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展沿革二、開(kāi)行高校助學(xué)貸款基本政策三、申請(qǐng)受理與貸款發(fā)放流程四、本息回收與貸后管理工作五、高校誠(chéng)信教育,3,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行于1994年3月成立，直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。以“增強(qiáng)國(guó)力，改善民生”為使命，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策。,在關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)重大項(xiàng)目及配套工程建設(shè)中，發(fā)揮長(zhǎng)期融資領(lǐng)域主力銀行作用。積極促進(jìn)民生領(lǐng)域和社會(huì)事業(yè)的發(fā)

2、展，加大對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)、低收家庭住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域資金支持，著力推動(dòng)民生領(lǐng)域改善。,一、開(kāi)行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展沿革,4,特點(diǎn)：與高校、教育部門(mén)合作，分別設(shè)立省級(jí)、校級(jí)助貸中心作為管理平臺(tái)通過(guò)高校助貸中心行使最主要、最直接的管理職能信用貸款，無(wú)需擔(dān)保政策：貸款條件：由教育主管部門(mén)確定的全日制普通高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的本專(zhuān)科學(xué)生（含高職學(xué)生）、碩士研究生、第二學(xué)士學(xué)生。貸款用途：學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款額度：每人/每年不

3、超過(guò)8000元貸款期限：采取到期本金一次性全額還款的方式，首筆貸款還款日一般為學(xué)生畢業(yè)后第3年的9月20日，次筆還款日一般為學(xué)生畢業(yè)后第4年的9月20日，以此類(lèi)推，寬限期內(nèi)只還利息，不還本金。對(duì)于畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)生的借款學(xué)生，可以展期。,二、廣東省高校助學(xué)貸款基本政策,5,二、開(kāi)行高校助學(xué)貸款基本政策,6,,學(xué)生登錄在線(xiàn)系統(tǒng)：初次申請(qǐng)貸款學(xué)生：網(wǎng)上注冊(cè)并網(wǎng)上申請(qǐng)?jiān)俅紊暾?qǐng)貸款學(xué)生：通過(guò)賬戶(hù)名或身份證號(hào)登錄在線(xiàn)系統(tǒng)并網(wǎng)上申請(qǐng)申請(qǐng)?zhí)峁?/p>

4、的必備材料和審查要點(diǎn)初次申請(qǐng)帶齊以下材料：學(xué)生證、居民身份證及其復(fù)印件、學(xué)生家長(zhǎng)的貸款承諾材料、村委會(huì)（街道居委會(huì)或父母所在單位）和鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府民政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明并加蓋公章、開(kāi)行、省助學(xué)中心及校助貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他材料等再次申請(qǐng)帶齊以下材料（需出示身份證）：本人簽字的申請(qǐng)表、學(xué)生證復(fù)印件“院系-高校助貸機(jī)構(gòu)-省助學(xué)中心-開(kāi)行”逐層審批院系審查：包括但不限于審查學(xué)生是否具有完全民事行為能力、是否誠(chéng)實(shí)守信和遵紀(jì)守法

5、、是否家庭經(jīng)濟(jì)困難（家庭收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用）高校助貸機(jī)構(gòu)審核：在考核院系上年度助學(xué)貸款工作質(zhì)量的基礎(chǔ)上進(jìn)一步審核學(xué)生的貸款資格省助學(xué)中心：對(duì)各高校上報(bào)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核后確定貸款額度并報(bào)開(kāi)行開(kāi)發(fā)銀行分行：根據(jù)省助學(xué)中心匯總的貸款申請(qǐng)額度進(jìn)行審批，確定當(dāng)年發(fā)放高校助學(xué)貸款的對(duì)象及金額。！申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性,,,三、申請(qǐng)受理與貸款發(fā)放流程,7,,合同簽訂系統(tǒng)打印：一式三份，學(xué)生需簽字捺??；高校簽名蓋章

6、；開(kāi)行及省助學(xué)中心套印印章！合同在開(kāi)發(fā)銀行審批通過(guò)后方能生效手工填寫(xiě)：作為應(yīng)急措施使用，注意合同號(hào)仍要由系統(tǒng)生成！作廢合同及空白合同需及時(shí)匯總整理，定期報(bào)送省助學(xué)中心匯總上報(bào)高校助貸機(jī)構(gòu)形成借款學(xué)生名冊(cè)并簽名加蓋公章及騎縫章后報(bào)省助學(xué)中心省助學(xué)中心對(duì)各高校借款學(xué)生名冊(cè)進(jìn)行審核，完成合同信息匯總表后加蓋公章報(bào)開(kāi)發(fā)銀行分行審批審批未通過(guò)或謝絕的貸款處理申請(qǐng)未通過(guò)：高校組織借款學(xué)生重新辦理有關(guān)手續(xù)，辦理完畢后再次提交省助學(xué)中心

7、重新審批,三、申請(qǐng)受理與貸款發(fā)放流程,8,,二、貸款發(fā)放與資金支付流程,,省助學(xué)中心在分行開(kāi)立貸款及存款專(zhuān)用賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)專(zhuān)戶(hù)），用于高校助學(xué)貸款發(fā)放、本息回收和歸集各級(jí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及貼息資金。由第三方支付平臺(tái)（支付寶）對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證并統(tǒng)一開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，用于高校助學(xué)貸款發(fā)放和本息回收。學(xué)生可在第三方支付平臺(tái)（支付寶）指定的銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，與個(gè)人第三方支付平臺(tái)（支付寶）賬戶(hù)綁定，便于學(xué)生對(duì)本人助學(xué)貸款個(gè)人賬戶(hù)的資金管理。,

8、,三、申請(qǐng)受理與貸款發(fā)放流程,省助學(xué)中心根據(jù)已審批額度辦理放款申請(qǐng)和支付申請(qǐng)后，分行發(fā)放貸款到專(zhuān)戶(hù)并將貸款資金從專(zhuān)戶(hù)劃轉(zhuǎn)至支付寶在指定銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)；分行在高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)發(fā)出放款指令，支付寶完成以下事項(xiàng)：1）于當(dāng)日或次日將貸款資金劃付至借款學(xué)生個(gè)人支付寶賬戶(hù)；2）在3個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金從個(gè)人支付寶賬戶(hù)歸集至借款學(xué)生就讀高校的銀行賬戶(hù)； ！各高校、省助學(xué)中心和分行應(yīng)自貸款發(fā)放第二日起，在高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)

9、動(dòng)態(tài)跟蹤發(fā)放結(jié)果，對(duì)于發(fā)放失敗的應(yīng)及時(shí)核對(duì)相關(guān)信息，在信息修改完善后由分行重新報(bào)支付寶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。,9,正常本息償還：正常在校期間由財(cái)政貼息。自畢業(yè)當(dāng)年7月1日起按年度自付利息，還息日為12月20日，節(jié)假日不順延。自畢業(yè)后第3年起償還本金，每年償還一筆合同的總貸款金額；還款日為9月20日。,四、本息回收與貸后管理工作—正常還款流程,10,,四、本息回收與貸后管理工作—正常還款流程,每年12月20日為結(jié)息日，21日為扣款日，扣除

10、年度貸款利息高校自11月1日（原11月21日）起可登錄高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)查看本年度需還款學(xué)生明細(xì)及金額，提前通知學(xué)生將足額資金充值進(jìn)個(gè)人支付寶賬戶(hù)；支付寶發(fā)出還款通知；學(xué)生按合同約定,在還款日前5日內(nèi)將足額資金充值到個(gè)人支付寶賬戶(hù)；！代理結(jié)算行模式下申請(qǐng)貸款的學(xué)生可登錄學(xué)生在線(xiàn)系統(tǒng)獲取支付寶賬號(hào)！借款學(xué)生登錄學(xué)生在線(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)查詢(xún)還款計(jì)劃,11,四、本息回收與貸后管理工作—逾期還款流程,每月20日為逾期貸款還款日。當(dāng)借款學(xué)生出現(xiàn)

11、逾期時(shí)，高校自每月11日起可登錄高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)查看逾期學(xué)生明細(xì)及金額，并通知借款學(xué)生在當(dāng)月20日前將應(yīng)還本息充值進(jìn)個(gè)人支付寶賬戶(hù)。應(yīng)還本息包括逾期本息和截至到當(dāng)月20日的罰息。催收手段包括：積極與逾期借款人聯(lián)系，了解學(xué)生的工作、生活和收入情況，查明逾期原因，促使其盡快還款發(fā)揮高校的學(xué)生信息資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)聯(lián)系學(xué)生家人、朋友或單位督促其還款將貸款逾期學(xué)生的個(gè)人和有關(guān)違約信息錄入人行征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)違約學(xué)生懲戒在有關(guān)媒體上公

12、布逾期借款人相關(guān)信息,12,四、本息回收與貸后管理工作—違約后果,計(jì)收罰息 未按貸款合同約定按時(shí)歸還貸款本金的，按實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)計(jì)收罰息，罰息利率為正常借款利率的130%。其他后果 按照國(guó)家規(guī)定，開(kāi)發(fā)銀行對(duì)不按時(shí)還貸或惡意拖欠貸款等明顯違約行為的借款學(xué)生有權(quán)采取懲戒措施，具體包括：借款學(xué)生未按時(shí)償還助學(xué)貸款，將在銀行征信系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生不良信用記錄，直接限制學(xué)生個(gè)人信用卡、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)貸款等

13、金融服務(wù)的申請(qǐng)與使用；將違約學(xué)生信息載入畢業(yè)生學(xué)歷查詢(xún)系統(tǒng)，將對(duì)其就業(yè)，參加各種招聘考試等產(chǎn)生影響；承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。,13,四、本息回收與貸后管理工作—貸后管理,貸后監(jiān)控聯(lián)系制度：高校負(fù)責(zé)定期（至少每年一次）與借款學(xué)生、借款學(xué)生家庭的聯(lián)系和溝通，了解借款學(xué)生就讀、就業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入情況，形成聯(lián)系記錄并錄入高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)逾期催收：當(dāng)借款學(xué)生出現(xiàn)逾期時(shí)，高校要采取有效措施催繳逾期貸款本息，催收次數(shù)每月不應(yīng)少于1次,14,,,,

14、四、本息回收與貸后管理工作—合同條款變更,展期：原則上僅對(duì)于畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的借款學(xué)生辦理展期。就學(xué)信息變更：借款學(xué)生因休學(xué)、升學(xué)、留級(jí)、跳級(jí)、退學(xué)、開(kāi)除學(xué)籍、出國(guó)、轉(zhuǎn)學(xué)等原因需要對(duì)高校名稱(chēng)、入學(xué)年份、學(xué)制或畢業(yè)年份進(jìn)行變更。步驟與身份信息變更相同。 ！已生效借款合同中出現(xiàn)的借款學(xué)生就學(xué)信息錯(cuò)誤，可照此辦理,15,四、本息回收與貸后管理工作—檔案管理,檔案管理：包括信貸合同檔案和信貸管理檔案歸檔范圍1.信貸合同檔

15、案(1)學(xué)生借款申請(qǐng)表及相關(guān)的審批附件(2)借款合同2.信貸管理檔案 (1)貸款學(xué)生名冊(cè)(2)資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)表、專(zhuān)戶(hù)報(bào)告及其他重要憑證歸檔要求:完成信貸檔案的建立、收集、整理、歸檔等工作，確保各類(lèi)檔案的真實(shí)性、完整性。高校對(duì)此負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)、督促、審查責(zé)任 ! 高校應(yīng)在第二年5月份之前完成上一年度檔案整理和歸檔,16,國(guó)家助學(xué)貸款工作的落腳點(diǎn)是為了幫助學(xué)生更好地成長(zhǎng)與成才，育人是根本。高校需加強(qiáng)誠(chéng)信教育，在申辦國(guó)家