欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶儲蓄借貸行為研究——基于河南省固定觀察點及實地調(diào)查數(shù)據(jù).pdf

1、農(nóng)村金融是新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要支撐。然而，農(nóng)村金融存在諸多現(xiàn)實問題。為了解決農(nóng)村金融問題，學(xué)者們從農(nóng)村的金融供給和金融需求進(jìn)行了大量的研究，得出了許多有益的結(jié)論。但針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶儲蓄借貸行為的成果還較少，有關(guān)儲蓄借貸行為演變的分析更少，而關(guān)于農(nóng)戶借貸意愿和投資意愿的分析尚沒有。因此，本文選題欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶儲蓄借貸行為研究，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省河南省為例，采用河南省16個農(nóng)村固定觀察點1000家農(nóng)戶1995年至2004年的跟蹤數(shù)據(jù)

2、，并結(jié)合國家自然科學(xué)重點項目《農(nóng)戶與地理環(huán)境相互作用下的農(nóng)區(qū)社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究》課題組2007年對河南省11個樣本村獲得的1251份農(nóng)戶綜合調(diào)查數(shù)據(jù)，利用描述統(tǒng)計、回歸分析、排序選擇模型、Logistic模型方法，考察農(nóng)戶儲蓄行為特征、演變、影響因素，以及借貸特征、演變和潛在借貸意愿的影響因素。通過深入了解欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場中農(nóng)戶的金融需求，推動農(nóng)村金融問題的解決，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。本文主要得到以下結(jié)論：
　　 (1)欠發(fā)達(dá)地

3、區(qū)農(nóng)戶面對較多的不確定性，多數(shù)農(nóng)戶儲蓄方式為手持現(xiàn)金，存款和借出較少。一方面因為農(nóng)戶缺少存入銀行或信用社的多余資金，另一方面由于手持現(xiàn)金方便預(yù)防緊急事件的發(fā)生，從而體現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不便捷，需要增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。另外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村具有潛在存款市場，因為隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對在銀行或信用社的存款需求正不斷上升。但從儲蓄金額上看，與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶平均家庭儲蓄額較小。與全國水平相比，無

4、論存款面、存款金額，還是手持現(xiàn)金額，河南省均低于全面平均水平，需要加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶家庭增收。
　　 (2)河南省農(nóng)戶儲蓄額與家庭純收入高度相關(guān)。農(nóng)戶邊際儲蓄傾向非常高，年平均為0.6629，高于已有研究中鄉(xiāng)村居民長期邊際儲蓄傾向0.47和農(nóng)村居民的邊際儲蓄傾向0.307。從變化趨勢看，農(nóng)戶邊際儲蓄傾向呈現(xiàn)下降趨勢，這與凱恩斯認(rèn)為的居民邊際儲蓄傾向會隨收入增加而遞增的觀點相反。短時期內(nèi)，農(nóng)戶的邊際儲蓄傾向依然較高。農(nóng)戶較強的儲蓄

5、收入彈性(1.4232)是造成農(nóng)戶高邊際儲蓄傾向的主要原因，而傳統(tǒng)文化的影響、社會保障制度的不完善、農(nóng)村金融發(fā)展的滯后等是其具體原因。
　　 (3)1995～2004年，河南省農(nóng)戶家庭儲蓄率平均為0.25，低于浙江省，但較平穩(wěn)，同時也低于全國平均水平。不同村莊農(nóng)戶平均家庭儲蓄率不同，一般經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)，農(nóng)戶家庭儲蓄率較高，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的村莊，農(nóng)戶家庭儲蓄率較低。農(nóng)戶儲蓄率除受到家庭收入支出，戶主年齡、家庭特征、流動性約

6、束等影響外，還受其他因素的重要影響。計量分析顯示：農(nóng)戶所處地形，家庭經(jīng)營收入、外出打工收入、其他非借貸性收入，家庭經(jīng)營費用、生活消費支出、其他非借貸性支出、家庭勞動力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭收入主要來源種植業(yè)虛擬變量對家庭儲蓄率具有顯著影響。而家庭主要勞動力文化程度對家庭儲蓄率影響不顯著。
　　 (4)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶許多借貸表征與已有成果一致，如隨著時間的推移，農(nóng)戶年內(nèi)累計借貸發(fā)生率逐步減少；農(nóng)戶借款主要來自私人借貸，銀行或信用社很少，合

7、作基金會和其他更少，這種結(jié)構(gòu)長期存在；借貸數(shù)額主要集中在1千至3千元之間，1萬元及以上的大額需求有增加趨勢；農(nóng)戶存在廣泛的借貸需求，但借貸滿足率低。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶生活性借貸多于生產(chǎn)性借貸，且用于生活性借款的戶數(shù)的比例不斷上升，生產(chǎn)性借款的戶數(shù)存在較大波動。這些要求金融機構(gòu)考慮農(nóng)戶生活性借貸需求，發(fā)放小額貸款，兼顧大額需求。
　　 (5)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶投資和消費意愿增強，存在強烈的投資意愿和貸款