中國與美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)模式對(duì)比分析

1、中國與美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)模式對(duì)比分中國與美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)模式對(duì)比分析摘要：本文主要以美國商業(yè)銀行為參照物，通過對(duì)中國和美國四大商業(yè)銀行近幾年年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從分類形式、經(jīng)營(yíng)種類和占比情況、收入水平和增長(zhǎng)速度、技術(shù)服務(wù)和人才團(tuán)隊(duì)等方面進(jìn)行比較分析，并提出我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議：首先我國商業(yè)銀行應(yīng)擺脫政府主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式，以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)，開發(fā)具有高附加值的業(yè)務(wù)品種。其次應(yīng)加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，為業(yè)

2、務(wù)創(chuàng)新提高可能。最后在加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)要逐步完善中間業(yè)務(wù)管理體制，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。下載關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；模式；風(fēng)險(xiǎn)防范一、研究背景和意義一直以來，商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的途徑主要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的定義，中間業(yè)務(wù)就是不依靠商業(yè)銀行自有資本，通過利用商業(yè)銀行自身的信用、人才、設(shè)備等為優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份，為客戶辦理支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡、投資顧問、基金托管、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，并從中收取傭金和手續(xù)費(fèi)。國外

3、銀行，以美國商業(yè)銀行為例，已經(jīng)由19世紀(jì)中后期開始，就把銀行的主要重心放在了中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展上了。目前，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類已發(fā)展到了20000多種。業(yè)務(wù)范圍也遍布世界各地。美國商業(yè)的營(yíng)業(yè)收入的50%60%來自中間業(yè)務(wù)收入。而中國的商業(yè)銀行盡管在最近幾年也逐漸重視了中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，但是傳統(tǒng)的觀點(diǎn)根深蒂固，大部分商業(yè)銀行還是以存貸利息為主要利潤(rùn)來源，中間業(yè)務(wù)收入占比仍顯著低于利息收入。就連中間業(yè)務(wù)發(fā)展地最好的中國銀行，其這些年的

4、非利息收入也只占了營(yíng)業(yè)收入的20%左右。本文選取美國商業(yè)銀行作為參照，希望通過對(duì)中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較分析，學(xué)習(xí)美國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，一來為我國創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)模式提出更深入，更具體的發(fā)展方案，二來可以提高國內(nèi)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，更好地開拓中間業(yè)務(wù)。二、中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)比分析（一）中間業(yè)務(wù)分類形式比較按照2001年7月4日央行頒布的有關(guān)中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定，我國銀行中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、

5、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。而美國中間業(yè)務(wù)從收入的角度進(jìn)行分類，主要包括信托業(yè)務(wù)收入、投資銀行和交易收入、存款賬戶服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)收入以及其他的非手續(xù)費(fèi)收入。（二）經(jīng)營(yíng)種類和占比比較我國銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類還是比較單一，主要依靠傳統(tǒng)的結(jié)算清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)，這三大業(yè)務(wù)占比超過了中間業(yè)務(wù)的一半。對(duì)于需要較高專業(yè)水平的業(yè)務(wù)，如私人銀行、金融衍生品業(yè)務(wù)等基本沒有。三、中

6、美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)由上文中美中間業(yè)務(wù)對(duì)比分析可知美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：業(yè)務(wù)種類齊全、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、高附加值產(chǎn)品種類多、混業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管、專業(yè)化管理。而當(dāng)前中國的商業(yè)銀行卻存在中間業(yè)務(wù)種類單一，盈利性低，業(yè)務(wù)管理不集中，市場(chǎng)導(dǎo)向意識(shí)弱的缺陷。四、我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議目前，隨著國內(nèi)利率市場(chǎng)化改革和放開外資銀行相關(guān)限制，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，更加積極拓展中間業(yè)務(wù)，才有可能在存貸利差逐漸縮小，外資銀行爭(zhēng)奪國內(nèi)

7、市場(chǎng)的雙重壓力下，穩(wěn)步發(fā)展。（一）加快商業(yè)銀行創(chuàng)新的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。金融創(chuàng)新是銀行充滿活力的源泉，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快產(chǎn)品的拓展，學(xué)習(xí)西方國家先進(jìn)的創(chuàng)新思維和業(yè)務(wù)品種，結(jié)合我國具體情況，取其精華，創(chuàng)造具有中國特色的中間業(yè)務(wù)種類。今但是我國銀行在創(chuàng)新的同時(shí)要時(shí)刻關(guān)注中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新，努力向高收益率的業(yè)務(wù)品種邁進(jìn)的同時(shí)，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向。在利率市場(chǎng)化逐漸推進(jìn)的今天，商業(yè)銀

8、行通過存貸利差獲利的空間將逐步減少，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重新制定發(fā)展戰(zhàn)略，將更多的精力放在中間業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。以客戶為中心，根據(jù)客戶需求提供服務(wù)，努力創(chuàng)造集中式服務(wù)體系，讓客戶實(shí)現(xiàn)在一家銀行就能辦理所有的業(yè)務(wù)。增加客戶的信任度，鞏固高凈值客戶人群。（三）增強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)力度和技術(shù)開發(fā)。中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新需要一批具有金融、保險(xiǎn)、法律、科技、貿(mào)易等知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才。除了在人才選拔上關(guān)注應(yīng)聘者的綜

9、合知識(shí)能力外，還要建立完善的崗前和崗中培訓(xùn)系統(tǒng)。鼓勵(lì)從業(yè)人員繼續(xù)深造，為員工提供出國學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，聘請(qǐng)國內(nèi)外優(yōu)秀人才，增加實(shí)戰(zhàn)型金融人才儲(chǔ)備。另外高附加值的業(yè)務(wù)品種需要更高端的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)支持，因此國內(nèi)商業(yè)銀行也必須增加技術(shù)性人才，為中間業(yè)務(wù)的開展提供安全高效的后臺(tái)技術(shù)支持。（四）規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能夠這么發(fā)達(dá)，美國有完善的法律法規(guī)來規(guī)范中間業(yè)務(wù)為此提供了保障。縱觀我國對(duì)于中間業(yè)務(wù)的有關(guān)法律規(guī)范，只有20

10、01年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》對(duì)中間業(yè)務(wù)有所涉及。相關(guān)法律法規(guī)的缺乏使得我國商業(yè)銀行在行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制上存在很大問題。因此我國完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，明確分工，做好監(jiān)管，防止因中間業(yè)務(wù)的過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機(jī)。五、總結(jié)我國商業(yè)銀行雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有了較大的進(jìn)步，但是業(yè)務(wù)發(fā)展程度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及美國商業(yè)銀行完善。因此，首先我國應(yīng)學(xué)習(xí)美國在中間業(yè)務(wù)上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極發(fā)展開拓高附加值、風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定