淺談網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題與對(duì)策

1、淺談網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題與對(duì)策淺談網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題與對(duì)策內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。本文從剖析肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，針對(duì)其網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析其原因，并結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)提出了相應(yīng)的對(duì)策措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行突破實(shí)物媒介等傳統(tǒng)的空間與時(shí)間上的局限性，改變了傳統(tǒng)的生活，從城市包圍農(nóng)村，普遍被人們所利用，拉近了客戶與銀行

2、的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的快捷金融服務(wù)。但由于農(nóng)村的發(fā)展跟不上技術(shù)的發(fā)展速度，使得人們在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中遇到很多問題。本文以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為分析對(duì)象，分析了網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展的過程中所凸顯的問題，根據(jù)筆者的工作經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合了地區(qū)的特點(diǎn)，對(duì)存在的問題一一剖析，從而找出解決問題的決策。一、肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行2014年的相關(guān)年終數(shù)據(jù)顯示：肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀

3、行的全轄客戶當(dāng)中，有37.8%的個(gè)人正在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，較2013年增加了4.2個(gè)百分點(diǎn)；有31.7%的企業(yè)正在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，較2013年增加了1.7個(gè)百分點(diǎn)2013年，各收入人群的網(wǎng)絡(luò)銀行成長指數(shù)均呈上漲的趨勢其中，月收入500元以下和20002999元的人群增長幅度最多，分別為14.45%和10.36%個(gè)人收入在70009999元月的群體網(wǎng)絡(luò)銀行成長指數(shù)最高，為68.91%；個(gè)人收入在500999元月的群體成長指數(shù)最低，為54

4、.96%除安全指數(shù)外，其余一級(jí)指標(biāo)基本呈現(xiàn)出收入越高指數(shù)越高的趨勢上述數(shù)據(jù)表明，肇慶地區(qū)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行成長指數(shù)隨著收入增加而上升2、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展空間廣闊肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行2014年的相關(guān)年終數(shù)據(jù)表明：：2014年肇慶地區(qū)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行成長指數(shù)為62.07%，比2013年增長6.4%企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行成長指數(shù)為58.84%，比2013年增長0.2%目前，不論是企業(yè)還是個(gè)人，需求指數(shù)在所有指數(shù)中都是發(fā)展最好的，而通過個(gè)人與企業(yè)指數(shù)比較，個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)

5、知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說明在現(xiàn)階段的環(huán)境下，企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)絡(luò)銀行。3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類服務(wù)品種迅速增多2011年以前，肇慶市端州區(qū)農(nóng)村信用社網(wǎng)上服務(wù)單一，僅提供信息類服務(wù)但自2011年改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，除了覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)外，還包括除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部對(duì)私業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，其中包括存貸款利率查詢外匯牌價(jià)查詢投資理財(cái)咨詢賬戶

6、查詢賬戶資料更新掛失轉(zhuǎn)賬匯款銀證轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付（B2BB2C）代客外匯買賣等，部分銀行還開辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)二、肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題（一）安全狀況令人擔(dān)憂電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被展將是致命的打擊。所以，對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)損失的承擔(dān)就不能實(shí)行過錯(cuò)原則，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則，由銀行承擔(dān)責(zé)任。特殊情況下實(shí)行過錯(cuò)推定原則，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，即如果銀行不能證明自己無過錯(cuò)，就應(yīng)當(dāng)承當(dāng)

7、責(zé)任。這樣的責(zé)任界定，顯得更公平，更適合網(wǎng)銀這種特殊業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，平衡客戶和銀行之間的權(quán)利義務(wù)，從而增強(qiáng)客戶使用網(wǎng)銀的信心，更加促進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國首例網(wǎng)絡(luò)銀行被盜案發(fā)生的原因就來自銀行系統(tǒng)端，由銀行承擔(dān)了90%的責(zé)任。而對(duì)于客戶故意泄密，讓別人通過轉(zhuǎn)賬等手段盜取自己的資金，再向銀行求償，這是網(wǎng)銀犯罪的情況，需要刑法的嚴(yán)厲打擊。（三）監(jiān)管體系尚待完善肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的日常監(jiān)管工作正在不斷加強(qiáng)，監(jiān)管規(guī)范在日益健全。但網(wǎng)上銀行

8、業(yè)務(wù)起步晚，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作更是剛剛開始，不夠完善周密，還存在不少問題：1、網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制的機(jī)構(gòu)設(shè)置問題肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營范圍上允許混業(yè)經(jīng)營，網(wǎng)上銀行可以融合銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融業(yè)務(wù)從而提供綜合型的金融服務(wù)。因此網(wǎng)上銀行從事的金融業(yè)務(wù)日益多樣化、各種業(yè)務(wù)相互融合，而我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，對(duì)銀行業(yè)設(shè)置銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、對(duì)證券業(yè)設(shè)置證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，顯然不能適

9、應(yīng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r。有研究人員學(xué)者指出：“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)常涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等各行業(yè)，由于各地區(qū)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)都對(duì)其有監(jiān)管責(zé)任，遇到交叉業(yè)務(wù)，各司其職，常常造成重復(fù)監(jiān)管，不僅增加了監(jiān)管成本，而且阻礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。”2、對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行的出資者是政府，存在著所有者虛位問題，而且即使出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)得到政府支持，因此銀行業(yè)監(jiān)管一向注重合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，我國的《銀行業(yè)

10、監(jiān)督管理法》第3條就將合法性監(jiān)管作為監(jiān)管首要目標(biāo)，這一做法應(yīng)用在網(wǎng)上銀行上就不能達(dá)到監(jiān)管目的。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在著傳統(tǒng)銀行所不曾面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。3、對(duì)網(wǎng)上銀行信息披露監(jiān)管不足肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，這種無紙化操作使得交易記錄難以保留，交易記錄可以輕易地被修改且不留痕跡，這給監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審查增加了難度。同時(shí)，《網(wǎng)上銀行業(yè)

11、務(wù)管理暫行辦法》第21條僅規(guī)定了銀行對(duì)客戶的適度披露要求，第24條建立了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，要求銀行應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項(xiàng)，這離完善的面向公眾的披露制度還有很大差距。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》也沒有對(duì)信息披露單獨(dú)做出規(guī)定。三、網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題的對(duì)策（一）營造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊